Per la maggior parte degli individui, un piano di risparmio di pensione attraverso il lavoro, come un piano 401 (k), rappresenta uno dei vantaggi più potenti messi a disposizione dai datori di lavoro. La combinazione di contributi personali e di corrispondenza tra datori di lavoro (se lo si ottiene) offre agli individui l'opportunità di mettere da parte i risparmi a lungo termine in modo fiscale. I piani sponsorizzati dal datore di lavoro offrono anche una serie di opzioni di investimento, incluse azioni, obbligazioni e equivalenti di denaro che non solo consentono la diversificazione ma hanno anche la possibilità di generare rendimenti superiori rispetto ai conti di risparmio convenzionali o certificati di deposito (CD) mercato dei tassi di interesse. Mentre non vi è alcuna garanzia per la performance degli investimenti detenuti in un piano di 401 (k), il matrimonio tra il differimento fiscale e l'apprezzamento del capitale a lungo termine si rivela vantaggioso nel risparmio verso il pensionamento.

Uno dei maggiori ostacoli nella creazione di un efficace piano di pensionamento è determinare quanto un individuo o una coppia deve mettere da parte per poter trarre il reddito nel tentativo di mantenere uno stile di vita confortevole durante la pensione. Tra le considerazioni è l'importo delle attività che una persona ha al momento del pensionamento, che richiede spese rimaste e quali spese aumentano o diminuiscono. Con la redditività del pensionamento o la pianificazione della distribuzione, una domanda comune da parte dei pre-pensionati è se le risorse 401 (k) dovrebbero essere utilizzate per pagare un saldo residuo ipotecario prima di lasciare la forza lavoro per ridurre le spese mensili.

Mentre non esiste una sola risposta a questa domanda che si adatta a ogni singolo individuo, ci sono pro ei contro per ritirare i fondi dai piani di risparmio di vecchiaia per pagare un'ipoteca. I vantaggi più comuni per utilizzare le attività 401 (k) per pagare un'ipoteca comprendono la liquidità libera per altre spese di soggiorno, l'eliminazione dei pagamenti di interessi al prestatore e la maggiore protezione degli asset. Gli inconvenienti ad un premio iniziale attraverso una distribuzione di 401 (k) includono risparmi ridotti di pensione, implicazioni fiscali e una riduzione del tasso di rendimento.

Benefici a flusso di cassa

Poiché un pagamento ipotecario rappresenta una notevole quantità di flussi di cassa ogni mese, il rimborso di un saldo residuo ipotecario è vantaggioso per gli individui che sperano di ridurre le restrizioni di bilancio prima o in pensione . Per gli investitori più giovani, l'eliminazione del pagamento mensile di mutui con 401 (k) attività libera denaro che può essere utilizzato per soddisfare altri obiettivi finanziari, come il finanziamento di spese universitarie per i bambini o l'acquisto di una proprietà per le vacanze. Con il passare del tempo, i lavoratori più giovani hanno anche la capacità di ricostituire il prelievo dei risparmi di pensione in un 401 (k) nel corso dei loro anni lavorativi.

Per gli individui più anziani o le coppie, i saldi dell'account 401 (k) rappresentano una parte sostanziale del totale degli asset e, in quanto tale, la distribuzione da un piano di risparmio può non essere necessario ricostituire prima di lasciare la forza lavoro. Ciò significa che i soldi liberati da un salario mutuo passano in anni di pensionamento, lasciando l'individuo o la coppia con una necessità minore di trarre il reddito dagli investimenti o dai beni di pensionamento durante gli anni di pensionamento. Il denaro in eccesso da non avere un pagamento ipotecario può anche risultare vantaggioso per spese impreviste che potrebbero sorgere durante la pensione, ad esempio i costi di assistenza medica o di lunga durata non coperti da assicurazione.

Eliminazione di interessi

Un altro vantaggio di ritirare i fondi da un 401 (k) per pagare un saldo ipotecario è l'eliminazione dei pagamenti di interessi a un mutuatario. Nel corso di un mutuo tradizionale di 30 anni su un $ 200.000 casa, i pagamenti interessi complessivi sono uguali più di $ 186.000 in aggiunta al saldo principale, assumendo un tasso fisso del 5%. Utilizzando fondi da un 401 (k) per pagare un anticipo ipotecario risultati in meno interessi pagati al prestatore nel tempo.

Tuttavia, essere consapevoli che se sei profondo nella tua ipoteca, puoi aver già pagato la maggior parte degli interessi che devi. Calcoli attentamente quanto interessi pagando la tua ipoteca effettivamente risparmiare.

"Solo perché sei dieci anni in un mutuo di 20 anni per $ 300.000 non significa che tu sia obbligata alla banca $ 150.000", dice Simon Brady, un pianificatore finanziario certificato a pagamento presso Anglia Advisors in New York City. "I mutui non funzionano in modo lineare come quello.Vi hai trascorso gli ultimi 10 anni che pagano prevalentemente gli interessi e ancora manca il capitale che sta andando essere notevolmente più della metà di quello che era il prestito originale.I 10 anni che si trovano davanti a te comporta il pagamento di sempre più principal e meno e meno interesse per ogni pagamento. Hai già fatto gran parte del sollevamento pesante per quanto riguarda i pagamenti degli interessi - e se improvvisamente dà alla banca il principale dovuto adesso, il tasso di interesse effettivo che avrai pagato per la durata di dieci anni di quella ipoteca che probabilmente ti sconcerà se l'hai calcolato. "

Protezione patrimoniale

Il ritiro di fondi da un 401 (k) per pagare un equilibrio ipotecario è anche utile per la pianificazione della protezione degli asset. Nella maggior parte degli Stati, l'equità costruita in una casa è protetta da cause legali e altri procedimenti giudiziari quando non esiste alcun credito o ipoteca sulla proprietà.

Inoltre, possedere una casa perfettamente può essere utile quando strutturare un piano immobiliare, rendendo più facile per i coniugi e gli eredi ricevere proprietà a pieno valore, soprattutto quando altre attività vengono spesi prima della morte. I vantaggi derivanti dalla protezione del beneficio dal pagamento di un saldo ipotecario possono superare la riduzione delle attività di pensionamento da un ritiro 401 (k).

Riduzione del risparmio pensionistico

Mentre esistono benefici per il pagamento dei mutui ipotecari, utilizzando un 401 (k) per farlo non è sempre la migliore opzione per singoli o coppie.Il più grande avvertimento per l'utilizzo di fondi 401 (k) per eliminare un saldo ipotecario è la forte riduzione delle attività pensionistiche totali. Il salvataggio verso la pensione è un compito supremo per la maggior parte, anche quando è disponibile un 401 (k). I risparmiatori devono trovare metodi per superare l'inflazione, bilanciando il rischio degli investimenti del piano di pensione e sono previsti limiti di contribuzione che limitano l'importo totale che può essere risparmiato in un determinato anno.

A causa di queste restrizioni, una riduzione di un saldo 401 (k) può essere quasi impossibile da compensare prima della partenza del pensionamento. L'aumento del flusso di cassa risultante dal non aver più un pagamento ipotecario può essere rapidamente esaurito a causa di un aumento del risparmio per compensare un disavanzo del piano di previdenza.

E non dimenticate come Cary Carbonaro, amministratore delegato di United Capital di New York e New Jersey a Huntington, NY, fa notare: "Il tuo 401 (k) è un investimento protetto."

Top reasons per rullare il tuo 401 (k) ad un IRA

spiega come il denaro in un 401 (k) è protetto dalla legge federale dalla maggior parte dei tipi di giudizi di creditore, incluso il fallimento (sebbene non l'IRS o eventualmente gli ordini di supporto per sposo / figlio). Potrebbe essere meglio utilizzando un'altra fonte di fondi per pagare un'ipoteca, se questa è un'opzione. Implicazioni fiscali Il prelievo di fondi da un 401 (k) può essere effettuato tramite un prestito 401 (k) mentre un dipendente è ancora impiegato presso l'azienda che offre il piano o come una distribuzione dal conto. Prendendo un prestito contro un 401 (k) non solo richiede il rimborso tramite deferrazioni di stipendio, ma può anche comportare implicazioni fiscali costose per il proprietario dell'account. Se un dipendente lascia il suo datore di lavoro prima di rimborsare il prestito contro il suo 401 (k), il saldo rimanente è considerato una distribuzione imponibile. Allo stesso modo, i dipendenti che prendono una distribuzione da un piano corrente o precedente 401 (k) devono segnalarlo come un evento imponibile se i fondi sono stati contribuiti in modo pretax. Per gli individui che effettuano un ritiro prima dell'età di 59 anni, una tassa di penalità del 10% è valutata sull'importo ricevuto accanto all'imposta sul reddito dovuta.

Se sei già in pensione, c'è un diverso tipo di implicazione fiscale negativa: "Il pagamento della loro ipoteca da un 401 (k) è uno dei più grandi errori che vedo i pensionati fare", dice Jonathan Swanburg, un consulente per gli investimenti rappresentante di Tri-Star Advisors a Houston "," tende a trascurare le conseguenze fiscali: tutti i soldi prelevati dal 401 (k) sono considerati reddito ordinario. anno in cui il pensionato ha ancora guadagnato reddito) può facilmente passare una persona in una più alta impostazione marginale fiscale. Su una distribuzione di 100.000 dollari, passando da quello che potrebbe essere stato un sostegno del 15% a una parentesi del 25%, avrebbe costato la persona $ 10.000 in più tasse - 13.000 dollari se passano al 28%. Ho visto che alcune persone si avvicinano fino al 39. 6%. "

Oltre alle implicazioni fiscali sui prestiti e sulle distribuzioni, i proprietari di case possono perdere risparmio fiscale prezioso quando si ottiene un saldo anticipato. Gli interessi ipotecari pagati durante tutto l'anno sono deducibili dal detentore di casa e la perdita di tale beneficio può comportare una notevole differenza nei risparmi fiscali una volta che il saldo ipotecario viene pagato integralmente.Gli abitanti dovrebbero valutare attentamente le implicazioni fiscali di pagare un saldo ipotecario con fondi 401 (k) prima di prendere un prestito o una distribuzione.

Diminuzione del tasso di rendimento

I proprietari di abitazione dovrebbero anche considerare il costo opportunità relativo al pagamento di un saldo ipotecario con 401 (k) attività. I piani di risparmio di pensione offrono una vasta gamma di opzioni di investimento destinate a fornire un modo in cui i rendimenti sono generati ad un tasso maggiore rispetto all'inflazione e altri titoli equivalenti in denaro. Il codice 401 (k) prevede anche un interesse composto a tali rendimenti, poiché le imposte sui guadagni sono differite fino a quando il denaro viene ritirato durante gli anni di pensionamento.

In genere, i tassi di interesse ipotecari sono molto inferiori a quello che l'ampio mercato genera come un rendimento, facendo un ritiro per pagare il debito ipotecario meno vantaggioso nel lungo periodo. Quando i fondi vengono prelevati da un 401 (k) per pagare un saldo ipotecario, l'opportunità di investimento su queste attività viene persa fino a quando non vengono ricostituite, se vengono addirittura riempite.