Il prezzo del collegio negli Stati Uniti è già fuori campo per la maggior parte delle famiglie e continua a salire. Consideriamo questo: Il costo medio annuo di un college o università di quattro anni nel 2015 è compreso tra 23, 410 e 46, 272 dollari, a seconda dell'istituzione. Ma il reddito medio delle famiglie americane è solo timido di 54.000 dollari e circa il 76% delle persone vive paghe al paycheck. Non è difficile capire perché il debito totale del prestito studentesco negli Stati Uniti misura ora nei trilioni di dollari. Le persone semplicemente non hanno i soldi per pagare per il college in anticipo.

I genitori, naturalmente, vogliono che i loro figli si diplomino senza danneggiare il debito prestito agli studenti. A tal fine, molti considerano il prestito dai loro conti di pensione per pagare il conto. È possibile? E se è così, è una buona idea?

Prestito da conti di pensionamento

È infatti molto possibile. Se sai qualcosa sui conti di pensionamento hai familiarità con la dreaded penalità del 10%. Se prendi le distribuzioni (un termine fantasioso per il prelievo di denaro) dalla tua IRA tradizionale prima dell'età di 59 ½, non solo tu devi pagare le imposte sul reddito su quei soldi, devi pagare una penalità aggiuntiva del 10%. Supponiamo che sei nella fascia fiscale del 15%. Aggiungete a questo il pene del 10%, il che significa che il 25% di qualsiasi cosa prende dal tuo conto di pensionamento va al Servizio Revenue interno (IRS). Se prendi $ 20,000 dalla tua IRA, pagherai $ 5,000 in tasse più le imposte statali che dovreste dovere. Ahia!

Ma l'IRS fa un'eccezione quando si tratta di spese universitarie. Consente di prelevare denaro dal tuo conto per la pensione per le "spese di istruzione qualificate" senza incorrere in alcuna penalità (anche se i fondi che ritirerai da un IRA tradizionale o 401 (k) sono ancora soggetti all'imposta sul reddito ordinario). Quali sono le spese educative qualificate? Secondo l'IRS, queste includono "le tasse, le tasse, i libri, le forniture e le attrezzature necessarie per l'iscrizione o la frequenza a un'istituzione educativa ammissibile. "È anche possibile utilizzare fondi pensionistici - in una certa misura - per altre spese di istruzione come camera e tavola; potrebbero essere incluse altre necessità, ma le regole variano. Qui potete trovare ulteriori informazioni sulle qualifiche.

Che ne dici di un Roth IRA? È anche possibile prendere in prestito da un Roth a pagare per il college ma la situazione è un po 'diversa. Quando fondi un Roth IRA, stai contribuendo a dollari dopo le imposte. In altre parole, hai già pagato le tasse sui soldi che contribuisci in modo che l'IRS non ti tassa più quando ti ritiri. Fintanto che hai mantenuto il denaro in conto per almeno cinque anni, puoi ritirare il capitale (la base, in termini finanziari) e pagare tasse zero.

Mike O'Donnell, gestore del patrimonio e partner fondatore del gruppo O'Donnell, spiega così: "Se un proprietario di Roth IRA contribuisce $ 5 000 per 10 anni poi ha un figlio andare al college, lui o lei essere in grado di estrarre $ 50.000 senza pagare imposte o penali.Tutti i guadagni possono essere lasciati a crescere senza tassazione e utilizzati per la pensione. "

Finché si estrae solo ciò che si mette, si paga zero tasse. Se si estrae anche i redditi da investimento che hai guadagnato, dovrai pagare l'imposta ordinaria sul reddito (ma non la penalità) se stai usando per spese di istruzione. Se hai contribuito a $ 50.000 oltre 10 anni, ma ti ritiri $ 60.000, dovrai pagare solo le imposte supplementari di $ 10.000. Ecco perché molti consiglieri di ricchezza suggeriscono di utilizzare un Roth IRA come un conto di risparmio universitario se non utilizzi un 529 piano di risparmio. (Vedi Come utilizzare il tuo Roth IRA come un fondo di emergenza .)

È una buona idea?

Solo perché puoi toccare l'account di pensionamento per pagare l'istruzione universitaria del tuo bambino, non significa che tu dovresti. Come per qualsiasi decisione finanziaria, dipende da chi chiedete. Guardiamo alcuni pro e contro.

Ci sono molti argomenti per farlo. Se il vostro bambino non si qualifica per un aiuto finanziario e deve prendere i prestiti agli studenti, poteva finire per laurearsi con enormi quantità di debiti. Nel 2015, la laurea media con debito di prestito agli studenti sarà di circa 35.000 dollari. Anche se ci sono programmi per ridurre l'importo mensile di pagamento, un programma di rimborso di base significherebbe che laureato pagherà più di 400 dollari al mese, incluso, durante la vita di il prestito, più di 13.000 dollari di interesse. Quale genitore non vuole salvare un bambino di questo tipo di spesa, soprattutto in un momento in cui il bambino è improbabile che guadagna molto? (Per ulteriori informazioni sul rimborso dei prestiti degli studenti, vedere 10 suggerimenti per la gestione del debito prestito per studenti .)

C'è anche la questione dell'aiuto finanziario. I soldi in un IRA non sono compresi tra i beni dei genitori nell'applicazione gratuita per l'aiuto federale degli studenti, o FAFSA. Infatti, il FAFSA non chiede neanche i conti di pensione, mentre se hai risparmiato denaro sul suo conto bancario, dovresti rivelare una parte di essa come parte del tuo patrimonio. . Perché

non utilizzi l'IRA per coprire le spese universitarie? (Per ulteriori informazioni sulla ricezione di aiuti finanziari, leggere 5 modi per ottenere l'aiuto finanziario massimo per studenti. C'è una ragione vitally importante. "Il fatto è che gli americani non sono ben preparati per il ritiro in pensione e le percentuali di aumento delle scuole e la fiducia dei figli nei loro genitori per pagare la loro istruzione mette maggior parte delle persone in una posizione peggiore per il pensionamento", afferma Nathan Garcia, amministratore delegato di Westbourne Investments.

Traduzione? Probabilmente non hai abbastanza soldi salvati per il pensionamento in quanto è e avete bisogno di tutti i soldi che puoi ottenere per finanziare i tuoi anni successivi. (Vedi Qual è la minima necessità di pensionamento? ) Ci sono molti prestiti disponibili per pagare un'educazione universitaria, ma praticamente nessuno esiste per la pensione perché non avrai guadagni futuri per rimborsare il prestito. Come freddo come può suonare, dovete pensare a te stesso e come vivrai quando non sei in grado di lavorare, dice Garcia. "Permettere ai vostri figli di autofinanziare la loro istruzione porterà maggiore responsabilità su di loro in età precedente e aumentare la probabilità che si diplomano in quattro anni", aggiunge."I genitori dovrebbero controllare le decisioni per prendere prestiti e aree di studio per garantire che tali prestiti siano in grado di essere rimborsati".

Poi c'è la questione delle tasse. Mentre è vero che non dovrai menzionare i soldi che hai in un conto di pensionamento quando inizialmente completa la FAFSA, i soldi che hai ritirato da esso possono contare come reddito per il FAFSA dell'anno successivo e potrebbero avere un impatto negativo sull'ammissibilità del bambino per un aiuto finanziario l'anno successivo.

Se scegli di ritirare dalla tua IRA, tenere presente che puoi solamente prelevare fondi da utilizzare durante lo stesso anno, anche tenere conto delle parentesi fiscali. "Prendi le distribuzioni in quantità che ti impediranno di passare al tasso marginale successivo", Garcia avverte. eliminare le deduzioni e sottoporle a maggiori imposte. "

La linea inferiore

Dovresti utilizzare la tua IRA per finanziare l'istruzione di tuo figlio? Anche se i professionisti finanziari non sono d'accordo sulla risposta a questa domanda, la maggioranza dice che utilizzando un 5 Il piano è il modo migliore per risparmiare i costi dell'educazione e che il ritiro da parte del tuo IRA dovrebbe essere l'ultima soluzione. Non è possibile ignorare il colpo al tuo risparmio di pensione. Prima di prendere una decisione, rifletti attentamente su quanto sei preparato per la pensione, una fase di vita in cui la tua capacità di generare reddito è notevolmente diminuita. Ricorda che la prendersi cura di te è altrettanto importante quanto la cura del tuo bambino. (E, ovviamente, essere in grado di pagare la propria cura come anziano aiuterà il tuo bambino a lungo termine.)