Quando stai acquistando una casa utilizzando un'ipoteca, rifinanziando l'ipoteca esistente o vendendo la tua casa a chiunque altro che un acquirente in tutto il denaro, la valutazione a casa è una componente chiave della transazione. Se sei un acquirente, proprietario o venditore, vuoi capire come funziona il processo di valutazione e come un apprezzatore determina il valore di una casa.

(Per ulteriori informazioni sull'acquisto di una casa, vedere: Come acquistare la tua prima casa: un tutorial passo-passo )

Che cosa è una valutazione della casa?

Una valutazione è un parere professionale imparziale del valore di una casa. Le valutazioni sono quasi sempre utilizzate nelle operazioni di acquisto e vendita e sono comunemente utilizzate nelle operazioni di rifinanziamento. In una transazione di acquisto e vendita, viene utilizzata una valutazione per determinare se il prezzo contrattuale della casa è appropriato a causa della condizione, della posizione e delle caratteristiche della casa. In una rifinizione, assicura il prestatore che non sta passando il mutuatario più soldi che la casa è valsa la pena.

I finanziatori vogliono assicurarsi che i proprietari di abitazione non stiano sovruborando per una proprietà perché la casa serve come garanzia per l'ipoteca. Se il mutuatario dovesse pregiudicare l'ipoteca e andare in preclusione, il prestatore ricompenserà i soldi prestati vendendo la casa. La valutazione aiuta la banca a proteggersi contro il prestito più di quanto potrebbe essere in grado di recuperare in questo scenario peggiore.

Nota: se si sta valutando una rifinitura è utile per ricercare tassi di interesse utilizzando un calcolatore ipotecario.

Il processo di valutazione e come i valori di valutazione sono determinati

Poiché la valutazione tutela in primo luogo gli interessi del prestatore, il creditore di solito ordina la valutazione. Secondo l'Istituto di valutazione, un'associazione di professionisti del settore immobiliare, un apprezzatore qualificato dovrebbe essere concesso in licenza o certificato (come richiesto in tutti e 50 gli Stati) e avere familiarità con l'area locale. Le norme federali affermano che il valutatore deve essere imparziale e non avere alcun interesse diretto o indiretto nell'operazione. Fannie Mae richiede agli appraisenti di certificare che hanno esperienza nella valutazione di proprietà simili nella stessa area geografica.

Il valore di una proprietà è influenzato dalle vendite recenti di proprietà simili e dalle tendenze del mercato attuali. Le comodità della casa, il numero di camere da letto e bagni, la funzionalità del piano e le immagini quadrate sono anche fattori chiave per valutare il valore della casa. L'assessore deve eseguire un'ispezione visiva completa dell'interno e dell'esterno e notare le condizioni che influenzano negativamente il valore della proprietà, ad esempio le riparazioni necessarie.

In genere, gli apprezzatori utilizzano la Resoconto Residenziale Responsabile di Fannie Mae per le case unifamiliari. La relazione chiede all'appaltatore di descrivere l'interno e l'esterno della proprietà, del quartiere e delle vendite comparabili vicine.L'assessore fornisce quindi un'analisi e conclusioni sul valore della proprietà in base alle sue osservazioni.

La relazione deve includere una mappa stradale che mostra la proprietà valutata e le vendite comparabili utilizzate; uno schizzo di edificio esterno; una spiegazione di come è stato calcolato il filmato quadrato; fotografie della parte anteriore della casa, della schiena e della scena; foto esterne anteriori di ogni proprietà comparabile utilizzata; e tutte le altre informazioni, quali i dati di vendita sul mercato, i record di proprietà pubblica e le imposte fiscali pubbliche, che l'apprezzatore utilizza per determinare il fair value di mercato della proprietà. Una valutazione costa parecchie centinaia di dollari, e in genere il mutuatario paga questa tassa.

Che cosa hanno bisogno di Homebuyers

Quando state comprando una casa e sei sotto contratto, la valutazione sarà uno dei primi passi nel processo di chiusura. Se la valutazione raggiunge o supera il prezzo del contratto, l'operazione procede come previsto. Se la valutazione viene inferiore al prezzo del contratto, tuttavia, può ritardare o deregolare la transazione.

Le probabilità sono né tu né il venditore vuole che la transazione cada. Come acquirente, hai un vantaggio in quanto una valutazione bassa può servire come strumento di negoziazione per convincere il venditore a abbassare il prezzo in modo che la transazione possa andare avanti. La banca non ti presterà o nessun altro acquirente potenziale più della casa che vale la pena. Mentre le valutazioni aiutano gli acquirenti a evitare sovraffondamenti per le case, un venditore può ritenere che una valutazione bassa sia imprecisa e sia riluttante a cedere il prezzo. Se una cattiva valutazione sta in piedi tra te e l'acquisto di casa, guarda ad ottenere un secondo parere attraverso una seconda valutazione. Gli apprezzatori possono commettere errori o avere informazioni imperfette.

Che cosa i venditori devono sapere

Come venditore, una valutazione bassa, se accurata, significa che dovrai abbassare il prezzo della tua casa per venderlo. I finanziatori non approveranno i prestiti per più di una casa che vale la pena, e per un acquirente in tutto il denaro che non richiede una valutazione come condizione per completare la transazione è improbabile che tu abbia un prezzo più elevato di vendita. Nessuno vuole overpay per una casa.

Purtroppo, le vendite afflitte recenti nella zona circostante possono abbassare il valore di valutazione della tua casa. Se ritieni che il valore della tua casa è stato trascinato dai prezzi di vendita dei preclusioni nelle vicinanze e nelle vendite corte, potresti convincere l'apprezzatore che la tua casa è più importante se è in condizioni significativamente migliori di quelle. I venditori dovrebbero anche sapere che le linee guida federali (intese ad eliminare i valori di valutazione gonfiati che hanno contribuito alla crisi abitativa) possono provocare talvolta che le valutazioni giungono al di sotto di un valore equo di mercato e possono rendere difficili da sfidare le basse valutazioni.

Quali proprietari di case di rifinanziamento devono sapere

Se rifinanziate un'ipoteca convenzionale, una bassa valutazione può impedire il rifinanziamento della tua casa. La casa deve valutare al di sopra dell'importo che si desidera rifinanziare per il suo prestito da approvare. Tuttavia, se l'ipoteca attuale è un'ipoteca FHA, puoi rifinanziare senza una valutazione tramite il programma Streamline FHA.FHA Streamline è una grande opzione per i proprietari di case subacquee.

La linea di fondo

Quando tutto va bene, la valutazione di casa è solo un'altra casella per indicare una lista di controllo di chiusura del prestito. Quando il valore di valutazione è inferiore al previsto, la transazione può essere ritardata o addirittura annullata. Indipendentemente dalla situazione che incontri nell'acquisto di casa, nella vendita o nell'esame di rifinanziamento, una comprensione fondamentale su come funziona il processo di valutazione può funzionare solo a vostro favore.