I pianificatori finanziari continuano a suonare l'allarme. Se sei come la maggior parte delle persone, non hai risparmiato abbastanza per la pensione. In realtà, potrebbe essere pericolosamente dietro. Una delle grandi ragioni potrebbe essere la tua ipoteca. In altre parole, la tua casa ti sta costando troppo e sta prendendo il tuo pensionamento.

Ma aspetta. Prima di dire, "sì, lo so, la mia casa è troppo costosa", che non può essere il problema. Invece, potrebbe essere come hai strutturato la tua ipoteca.

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Come i mutui riguardano risparmi

Quando le persone acquistano una casa, la maggior parte deve trovare un mutuo. Molti non si occupano di tutto - cattiva idea - ma per coloro che lo fanno, è difficile capire quello che stanno guardando.

I finanziatori offrono una stima di buona fede piena di numeri in un mare infinito di colonne che confondono al meglio. È facile gravitare alla colonna che capisci: il pagamento mensile. Guardando queste stime concorrenti, è naturale scegliere l'ipoteca vincente in base al pagamento mensile più basso. Quello che i professionisti del mutuo ti diranno è che questo è un modo negativo per valutare un prestito.

Più basso è l'importo mensile di pagamento, più si paga per utilizzare i soldi del prestatore. Una ragione: è probabile che per ottenere quel minor pagamento mensile si sta prendendo in prestito i soldi per un lungo periodo di tempo - e quindi pagando più interesse. Potresti anche pagare punti per acquistare il tasso di interesse per risparmiare denaro nel tempo.

Capire la differenza

Cosa ha a che fare con la tua pensione? Perché probabilmente pagherai un sacco di soldi per interesse per la tua società di mutui che potrebbe andare alla tua pensione. Ecco come funziona la matematica.

Diciamo che stavi acquistando una casa con un prestito di 250.000 dollari e il tuo prepagamento era del 10% su un'ipoteca fissa di 30 anni con un tasso d'interesse del 4%. Dopo 30 anni, avrai pagato 429 dollari, 674 pagamenti totali. Se hai fatto un'ipoteca a tasso fisso a 20 anni con la stessa somma, avresti pagato un po 'più di 300 dollari al mese, ma il tuo costo totale su 20 anni sarebbe 363, 588 dollari. Questi sono i 66,686 dollari che si tengono per la pensione . Se hai fatto un prestito di 15 anni avrai circa 96 $, 814 in tasca.

Quanto quei soldi potrebbero apprezzare nel tempo nel valore è soggetto a molte variabili. Ma se quello $ 66, 086 ha guadagnato il 5% ogni anno per 10 anni, avresti più di 107.000 dollari extra per il pensionamento.

E non dimenticate che stai costruendo equità in casa più veloce con un prestito a breve termine. Supponendo che la tua casa aumenta di valore, riceverai l'indennità quando vendi la tua casa.

La linea inferiore

Naturalmente, l'esempio sopra è eccessivamente semplificato - e con un anticipo del 10%, dovrai anche pagare l'assicurazione mutui privata (PMI).Ma mentre i componenti della vostra ipoteca, della strategia di pensionamento e delle condizioni di mercato futuri sono variabili che non possono essere generalizzate, il messaggio è chiaro: se hai la possibilità di coprire un pagamento ipotecario più elevato, metterà più soldi in tasca in seguito . Questo è il denaro che puoi investire nel tuo IRA, 401 (k) o in un altro conto pensionistico a vantaggio dell'imposta, 529 piano o conto di intermediazione senza vantaggio fiscale.

Un pagamento ipotecario inferiore non ti consente di risparmiare denaro. A differenza di altri acquisti, pagando meno non significa che tu abbia un affare migliore. Nella maggior parte dei casi, se pagate meno al mese, significa che la tua ipoteca ha un termine più lungo e stai pagando di più alla fine a causa di tutti gli interessi che dovrai pagare.

Di solito non c'è alcuna penalità per il rimborso anticipato della tua ipoteca (vedi

I vantaggi del rimborso ipotecario ) e se raddoppiate i pagamenti, è meno interesse che paghi nel tempo. Inoltre, una volta raggiunto il patrimonio del 20% in casa tua, non dovrai più pagare PMI - risparmio di circa 60 dollari al mese nei nostri esempi precedenti (vedi Come eliminare l'assicurazione mutui privata ). Altre fonti dicono PMI potrebbe superare $ 90 / month per i prestiti di questa dimensione.