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I prodotti di prestito a disposizione dei consumatori rientrano in due categorie principali: debito garantito e non garantito. Mentre un prestatore valuta una storia di credito di un consumatore prima di effettuare un prestito sotto una qualsiasi circostanza, il merito di credito è più importante per un prestatore che dà debito non garantito. Ciò è dovuto al fatto che il debito non garantito viene emesso a un mutuatario senza garanzie prese in garanzia contro il non rimborso. I debiti garantiti sono quelli in cui alcuni asset vengono abbandonati dal mutuatario come garanzia con una promessa di rimborso del debito. Questa è la spiegazione più fondamentale per differenziare i due tipi di debito, ma ci sono altre caratteristiche uniche per ciascuno.

Debito garantito

Il finanziamento del debito garantito è generalmente facile per la maggior parte dei consumatori ottenere. I creditori assumono meno rischi prestando prestiti a condizioni che richiedono un bene detenuto come garanzia. Poiché questo tipo di prestito porta meno rischio per il prestatore, i tassi di interesse sono di solito più bassi per un prestito garantito. Un esempio primario di un debito garantito è un'ipoteca, in cui il creditore pone un prestito, o un interesse finanziario, sulla proprietà finché il prestito non viene rimborsato integralmente. Se il mutuatario non si assume il prestito, la banca può cogliere la proprietà e venderla per recuperare i fondi dovuti. I finanziatori spesso richiedono che l'attività venga mantenuta o assicurata in determinate specifiche per mantenere il valore dell'attività. Ad esempio, un mutuatario richiede al mutuatario di proteggere la proprietà attraverso una politica di assicurazione di un proprietario di casa. Questo assicura il valore dell'attività per il prestatore fino a quando il prestito è rimborsato. Per lo stesso motivo, un prestatore che rilascia un prestito auto richiede una certa copertura assicurativa in modo che nel caso in cui il veicolo sia coinvolto in un incidente, la banca può ancora ripristinare la maggior parte, se non tutti, del saldo prestito in essere.

Debito non garantito

Il debito non garantito è l'opposto del debito garantito e, come il suo nome, non richiede alcuna garanzia per il prestito. I finanziatori emettono fondi in un prestito non garantito basato esclusivamente sul merito creditizio del mutuatario e promettono di rimborsare. Nei giorni passati, i prestiti sono stati rilasciati in questo modo con una semplice stretta di mano. Se un mutuatario non riesce a rimborsare il prestito, il creditore può indagare il mutuatario per raccogliere l'importo dovuto, ma questo può richiedere molto tempo e le spese legali possono aumentare rapidamente. Pertanto, le banche tipicamente caricano un tasso di interesse più elevato su questi cosiddetti prestiti di firma. Inoltre, i punteggi di credito e di debito-reddito sono di solito più rigidi per questi tipi di prestiti e sono resi disponibili solo per i mutuatari più credibili. Altri esempi di debiti non garantiti al di fuori dei prestiti di una banca includono carte di credito, bollette mediche e alcuni contratti a rate retail, come ad esempio la palestra o l'abbronzatura.Le società di carte di credito emettono ai consumatori una linea di credito senza requisiti collaterali, ma caricano tassi di interesse pesanti per giustificare il rischio.