Salvataggio per la pensione è una funzione che viene spesso messo in attesa da coloro che ritengono di avere sufficiente tempo per iniziare a pianificare e salvare in un secondo momento. Mentre non è mai troppo presto per iniziare a risparmiare per la pensione per qualsiasi gruppo di età, quelli che rientrano nell'età di 55-64 sono più acutamente consapevoli della sua importanza, poiché il pensionamento è imminente. In quanto tale, l'età da 55 a 64 anni è un periodo critico per ottenere una valutazione realistica di come siano finanziariamente preparati per il pensionamento.

Tutorial: Pianificazione del pensionamento

1. Valutare se sei finanziariamente pronto per il pensionamento

Valutare la tua disponibilità finanziaria ti aiuterà a determinare se hai un deficit proiettato e se hai bisogno di modificare le strategie di pensionamento, gli obiettivi e gli obiettivi. A tal fine, dovrai raccogliere alcune cose che includono i saldi di tutti i tuoi account, la tassa di reddito, il tasso medio di rendimento dei tuoi risparmi e le informazioni sul tuo reddito corrente, nonché l'ammontare del reddito progetti che avrete bisogno durante il periodo di pensionamento. (Per scoprire quanto dovrai andare in pensione, vedere Nozioni di base per la pensione .)

Se partecipa a un piano a benefici definiti, il tuo amministratore del piano o il datore di lavoro dovrebbe essere in grado di fornire il tuo reddito proiettato dalla tua pensione.

I risultati di una proiezione possono dimostrare se si dispone di una carenza nel risparmio di vecchiaia, a seconda di quanto tempo si prevede di trascorrere la pensione e il tuo stile di vita pensionistico previsto. Se si scopre che si sta dietro con il risparmio di pensione, non c'è alcuna causa di allarme - tuttavia - significa solo che alcuni cambiamenti radicali devono essere apportati alla tua pianificazione finanziaria.

Queste modifiche possono includere quanto segue:

- Tagliare le spese giornaliere ove possibile. Ad esempio, ridurre il numero di volte che si mangia, intrattenere e nutrire i tuoi vizi. Ad esempio, se riducete le spese di $ 50 alla settimana (circa 217 dollari al mese) e aggiungete questo ai tuoi risparmi mensili, si accumulerebbe a $ 79, 914 in un periodo di 20 anni, assumendo un tasso di interesse giornaliero composto di 4 %. Se si aggiunge il risparmio mensile ad un account per il quale si riceve un tasso di rendimento dell'8%, i risparmi si accumulano a $ 129, 086 dopo 20 anni.

- Prendi un secondo lavoro. Se hai un'abilità che potrebbe essere utilizzata per generare reddito, consideri di stabilire la propria attività, oltre a continuare con il tuo lavoro regolare. Se sei in grado di generare un reddito sufficiente per aggiungere $ 20.000 all'anno a un piano di pensionamento per la tua attività, i risparmi potrebbero essere significativi. Nel corso di un periodo di dieci anni, che si accumulerebbe a circa $ 313.000 (o $ 988.000 durante un periodo di 20 anni) - assumendo un tasso di rendimento dell'8%.

- Aumenta l'importo che aggiungi all'uovo di nido ogni anno.L'aggiunta di $ 10.000 all'anno al risparmio di pensione genererebbe circa $ 495.000 in un periodo di 20 anni.

- Se il tuo datore di lavoro offre un contributo corrispondente in base a un programma di rinuncia salariale, ad esempio un piano 401 (k), cercare di contribuire quanto necessario per ricevere il massimo contributo corrispondente.

- Consideri se dovrai modificare lo stile di vita che hai progettato per vivere durante il pensionamento. Ciò può includere la vita in una zona in cui il costo della vita è più basso, viaggiando meno di quanto previsto, vendendo la tua casa e spostandosi in una casa meno costosa per mantenere e / o avere un pensionamento lavorativo anziché una pensione completa. (Per scoprire come risparmiare denaro cambiando il tuo stile di vita, vedere Pianificazione della vita - più di denaro .)

- Rivedere il budget per eliminare alcuni dei simpatici e lasciare solo il must-haves. Naturalmente, una necessità per una famiglia può essere want per un altro, ma quando decidete cosa tenere, considerate le vere necessità della tua famiglia.

Può sembrare impegnativo fare senza le cose che rendano la vita più piacevole, ma consideri il costo dell'opportunità di abbandonare un po 'ora per contribuire a garantire le finanze per la tua pensione.

La procrastinazione aumenta le sfide per risparmiare
Anche se non è mai troppo tardi per iniziare a salvare per la pensione, più si attende, più duro diventerà il vostro obiettivo. Ad esempio, se il tuo obiettivo è quello di risparmiare 1 milione di dollari per la pensione e si avvia vent'anni prima di ritirarsi, dovrai risparmiare 27, 184 ogni anno, assumendo un tasso di rendimento del 5, 5%. Se si attende fino a cinque anni dopo per iniziare e si prevede di ritirarsi entro 15 anni, sarà necessario risparmiare 42, 299 dollari l'anno, assumendo lo stesso tasso di rendimento. (Per scoprire quanto tempo ti porterà a diventare milionario, vedi il nostro calcolatore di milioni.)

2. Riesamina il tuo portafoglio

Con la possibilità di ricevere grandi rendimenti sul tuo investimento, il mercato azionario può essere attraente, soprattutto se si inizia a ritardo. Tuttavia, insieme alla possibilità di un elevato rendimento, è possibile perdere la maggior parte - se non tutti - dell'investimento iniziale. In quanto tale, più si avvicina alla pensione, più è conservatore che desideri essere con i tuoi investimenti perché c'è meno tempo per recuperare le perdite. Considerate tuttavia che il modello di asset allocation può includere una miscela di investimenti con diversi livelli di rischio: si desidera essere cauti, ma non perdere le opportunità che potrebbero aiutarti a raggiungere il tuo obiettivo finanziario più presto. Lavorare con un pianificatore finanziario competente diventa ancora più importante in questa fase, in quanto è necessario ridurre al minimo il rischio e massimizzare i rendimenti più di quanto si avrebbe se avessi iniziato in precedenza. (Per ulteriori informazioni sul riequilibrio del portafoglio, vedere Ridimensionare il portafoglio per rimanere in traccia .)

3. Pagare debiti ad alto interesse

I debiti ad alto interesse possono avere un impatto negativo sulla tua capacità di risparmiare; l'importo pagato in interessi riduce l'importo disponibile per risparmiare per la pensione.Consideri se ha senso trasferire saldi prestiti ad alto interesse, comprese le carte di credito, a un conto con tassi di interesse più bassi. Se decidi di rimborsare i saldi prestiti revolving ad alto interesse, fai attenzione a non cadere nella trappola di ricreare saldi eccezionali sotto questi conti. Ciò può significare chiudere questi conti. Prima di chiudere i conti, parla con il tuo pianificatore finanziario per determinare se questo potrebbe influenzare negativamente la tua valutazione del credito.

La linea inferiore

Il risparmio di pensione in pista può offrire grande soddisfazione; tuttavia, è importante continuare su quel percorso e aumentare i risparmi dove si può. Risparmio di più di quanto previsto per la necessità contribuirà a coprire eventuali spese impreviste. Se i tuoi risparmi sono in ritardo, non perdete il cuore. Invece, giocare recupero dove si può e prendere in considerazione la revisione dello stile di vita che si prevede di vivere durante il pensionamento.