Probabilmente le più importanti decisioni finanziarie che si faranno ruotano attorno ai tuoi conti pensionistici. Certo, l'acquisto di una casa è una grande decisione, ma se fai le decisioni di pensionamento sbagliate ora, avere abbastanza soldi per vivere durante i tuoi anni successivi è quasi impossibile. Ecco perché bisogna capire come funzionano i tuoi conti di pensione e come massimizzare la loro efficacia. Non devi essere un esperto, ma dovresti mirare a capire abbastanza il tuo futuro finanziario per sapere dove dirigere i tuoi soldi.

Principali tipi di conti

Esistono due tipi principali di conti pensionistici (chiamati beneficiari dei profitti tra professionisti): il 401 (k) e il conto pensionistico individuale (IRA). All'interno c'è una Roth e un'opzione tradizionale. Un piano 401 (k) è comunemente offerto dal tuo datore di lavoro e spesso il tuo datore di lavoro corrisponderà a una parte dei tuoi contributi: la maggior parte contribuirà circa 50 centesimi per ogni dollaro che contribuisci fino al 6% del tuo stipendio.

Ci sono molte decisioni che non vengono tagliate e secche quando si tratta di pensionamento, ma c'è difficile controversia: se il tuo datore di lavoro vuole darti soldi liberi, prendi tutto quello che tu può! Quel 50 centesimi per ogni dollaro che contribuisci è

gratuito

. Anche se il tuo 401 (k) non è di altissima qualità, farai più soldi a investire in un piano negativo che nel dire "no" per il denaro gratuito. Assicurati di contribuire al tuo 401 (k) fino al punto in cui il tuo datore di lavoro non ti dà più denaro gratuito. (Per ulteriori informazioni, vedere Le basi di un piano di pensione 401 (k) e piani 401 (k): Roth o Regular?

)

401 (k): Quanto posso mettere dentro?

Nel 2015 puoi contribuire 18 000 dollari al tuo 401 (k) e ricevere ancora i benefici fiscali. Questo è $ 1, 500 al mese. Se sei di 50 anni o più, puoi contribuire 24.000 dollari. La maggior parte delle persone non può permettersi di contribuire molto, per cui i massimi non possono influenzare. Se si contribuisce fino alla corrispondenza aziendale, supponendo che sia il 6%, si dovrà fare un salario di sei cifre prima di doversi preoccupare dei massimi IRS per i contributi annuali.

Anche se fai $ 50.000 all'anno, dovresti contribuire $ 6 000 per ottenere il massimo dei datori di lavoro di $ 3 000, assumendo che sia il 6%. Questo significa che il tuo contributo sarebbe di $ 500 al mese. Per molte famiglie, che non lascia molto, se niente, lasciato andare per andare fuori del tuo 401 (k).

Come è la tua forza di volontà?

Puoi abbassare una cupcake saporita o quella terza fetta di pizza? Se è così, probabilmente hai una forza di volontà abbastanza buona - ma questo si estende alle tue finanze? Avere un 401 (k) è bello perché il denaro esce dal tuo stipendio prima di poter mettere le mani su di esso. Se stai per investire in un'IRA, hai la forza di volontà di contribuire anche se c'è qualche nuovo giocattolo che vuoi veramente o il denaro è stretto questo mese?Se non lo fai, bastone con il 401 (k). I consulenti finanziari sanno che la maggior parte delle persone non risparmiano abbastanza (o che non risparmiano), quindi spostare qualcosa da qualche parte è meglio di niente.

Raccontaci l'IRA

Se stai massimizzando il tuo 401 (k) fino alla partita della società e la tua forza di volontà è impressionante, è il momento di parlare dell'IRA.

IRA hanno (come sembra) un numero illimitato di opzioni. Non sei legato ai veicoli d'investimento che il tuo datore di lavoro offre nel 401 (k), ma questo è utile solo se hai delle conoscenze di investimento. Prima di mettere i soldi in un IRA, dovresti conoscere abbastanza per fare scelte sagge o chiedere aiuto a un professionista finanziario.

Puoi contribuire fino a $ 5 e 500 nel 2015 se hai meno di 50 anni. Se hai 50 anni o più, hai un limite di contribuzione di $ 6, 500.

Ma questo è dove le cose cominciano a diventare complicate. Supponendo di avere meno di 50 anni, puoi contribuire fino a $ 18.000 ai tuoi 401 (k) e ad altri $ 5, 500 al tuo IRA. Se hai più di un account 401 (k), un Roth e un tradizionali, per esempio, hai ancora solo 18.000 dollari a cui lavorare.

Lo stesso vale per l'IRA. Il tuo limite è di $ 5, 500 (o $ 6, 500, se hai 50 anni o più), indipendentemente da quanti account IRA hai. Se il tuo reddito è abbastanza alto da tenere in considerazione questi limiti quando fai i contributi, dovresti sapere che puoi ottenere solo una parte della deduzione fiscale - o nessuna deduzione a seconda del tuo reddito. Se vuoi saperne di più, e ti piace leggere enormi quantità di verbiage di Revenue Service (IRS), controlla la pubblicazione 590-A per una spiegazione più approfondita.

Abbastanza, Già: cosa faccio?

Se rientri nella famiglia di guadagni media, probabilmente non ti sbatteresti nei limiti e probabilmente non contribuirà più alla tua corrispondenza con la tua azienda. Se è possibile, contribuisci alla corrispondenza della tua azienda. Quindi contribuisci al limite di un IRA. Se stai considerando un Roth IRA, tenga presente che ci sono limiti di reddito che possono influenzare l'ammontare del tuo contributo o addirittura se è possibile mettere soldi. Per decidere quale tipo - tradizionale o Roth - dovresti contribuire a vedere

Qual è la differenza tra un tradizionale e un Roth IRA?

e Roth vs tradizionale IRA: quale è il caso per te? Se hai ancora soldi rimasti, tornate indietro e contribuite più alla tua 401 (k). E se hai ancora soldi, metti in un normale conto di intermediazione. Ricorda, a proposito, che, indipendentemente dai limiti consentiti, non puoi contribuire più ai tuoi conti di pensionamento di quello che guadagni dai tuoi posti di lavoro in un anno. La linea inferiore

Abbiamo detto all'inizio che le decisioni di pensionamento sono le decisioni finanziarie più importanti che farai. Per questo motivo, non cercare di capire tutto per conto proprio a meno che tu abbia una vasta conoscenza finanziaria. Molti consiglieri finanziari ti daranno una revisione gratuita oa basso costo, e probabilmente avete alcuni collegati alla tua azienda 401 (k) che ti può anche aiutare.Utilizza i suggerimenti di questo articolo come punti di discussione con un professionista finanziario, che può darti consigli in base alle tue circostanze specifiche.