È ragionevole pensare che ogni anno l'maxing out del vostro 401 (k) e IRA è una buona cosa. Con uno su ogni tre individui che non hanno nulla salvato per la pensione, il contributo al massimo è un risultato.

In molti casi, è ragionevole perseguire il maxing out di tutti i piani di pensionamento disponibili. Fare così è uno dei modi migliori per prepararsi alla tua vita post-lavoro. (Per ulteriori informazioni, vedere: 4 modi per ottimizzare il tuo 401 (k) .) Tuttavia, non è sempre la più saggia di movimenti. Ecco alcuni dei tempi in cui si potrebbe voler prendere in considerazione non maxing out un piano 401 (k).

1. Avete un debito ad alto interesse

Se stai portando debiti ad alto interesse, in particolare il debito sulla carta di credito, il tuo 401 (k) non può essere una buona mossa. "Se hai un debito di carte di credito ad alto interesse, che può essere debilitante e certamente dovrebbe essere affrontato in modo prioritario", dice Robert R Johnson, Ph.D., CFA, CAIA e presidente del American College of Financial Services.

Potrebbe essere utile risparmiare per la pensione, ma in molti casi è semplice matematica. Considerando un rendimento medio del 7-8% nel mercato azionario rispetto al tasso di interesse medio corrente sulle carte di credito di oltre il 16%, la matematica è a favore di pagare il debito in primo luogo, quindi massimizzare il tuo 401 (k).

Ciò non significa che si debba spegnere il risparmio per il pensionamento mentre pagano il debito, in quanto non sono reciprocamente esclusivi, né significa che non dovresti approfittare di una partita 401 (k) - dopo tutto, questo è denaro libero e fornisce un ritorno immediato. "I contributi corrispondenti al datore di lavoro sono un metodo utilizzato per incoraggiare i dipendenti a contribuire al loro 401 (k) s. In sostanza, qualcuno ti sta pagando per risparmiare denaro per la tua pensione - non perdere l'occasione! "Afferma Alexander Rupert, CFP®, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio.

Focalizzare il vostro sforzo per uccidere il debito in modo da poter orientare il tuo conto di pensionamento una volta che sei debito libero. (Per ulteriori informazioni, vedere: Come il costo del debito influisce sul pensionamento .)

2. Non hai rete di sicurezza

Molti pensano di risparmiare per la pensione un'emergenza. Volete fare quanto è possibile in modo da poter gestire bene la vita del pensionamento. Ma se non si dispone di un fondo di emergenza si vuole concentrarsi sulla costruzione di quello e non maxing out your 401 (k).

"Un fondo di emergenza è una delle parti più importanti di un piano finanziario spesso trascurato. Avere un adeguato fondo di emergenza ti permette di gestire le emergenze finanziarie senza dimenticare i vostri risparmi o vendere investimenti meno liquidi ", afferma Kirk Chisholm, ricercatore di ricchezza nel gruppo innovativo di consulenza a Lexington, Mass.

La maggior parte degli esperti raccomanda la creazione di un fondo di emergenza di tre a sei mesi di spese di soggiorno.Non lasciare che la quantità imponente ti teni indietro. Al contrario, concentrarsi sulla costruzione del primo mese, poi di tre mesi e così via. Questo aiuterà a rompere i risparmi in piccoli pezzi e consentirà maggiori opportunità di successo. Quindi, potete concentrarvi sul maxing out dei vostri contributi pensionistici.

Una cosa da ricordare è che qualsiasi contributo a Roth IRAs può essere ritirato fiscale e senza penalità nel caso in cui si affrontano un'emergenza e non dispongano di fondi adeguati. (Per ulteriori informazioni, vedere: Domande frequenti sui piani di pensionamento .)

3. Vivi un'avventura importante

Gli eventi di vita più importanti sono costosi. Che si tratti di risparmio per acquistare una casa o aiutare un bambino a pagare per il college, richiedono fondi sostanziali. Se si affronta una circostanza simile, potrebbe non avere senso spegnere il tuo 401 (k). "Se ti sei trovato in una situazione in cui sei vicino ad avere abbastanza per il tuo pagamento anticipato, ma hai bisogno della spesa aggiuntiva di spesa per reindirizzare alcuni fondi dal pensionamento, può avere un senso ", afferma Eric Meermann, CFP, presso il Palisades Hudson Financial Group di Scarsdale, NY

Il reindirizzamento dei fondi permetterà di passare con maggiore facilità l'evento della vita. può tornare a massimizzare i tuoi contributi 401 (k) Allo stesso modo, ha senso avere un'adeguata copertura assicurativa prima di massimizzare i contributi pensionistici per proteggere contro l'impreparazione.

4. Devi prestare dal tuo 401 (k) I contributi per la pensione sono ottimi in teoria: ti metti il ​​piede migliore in avanti verso la pensione, ma l'ultimo posto che vuoi essere finanziariamente è quello di disporre di un prestito di 401 (k) perché non hai preparare saggiamente per altre situazioni. Un prestito 401 (k) può sembrare una buona idea, ma in molti casi, funzionerà contro di voi, non per te.

"Un inconveniente principale di un prestito 401 (k) è che diventerà immediatamente dovuto se si separasse dal servizio con il proprio datore di lavoro. La mancata assunzione di tale prestito comporterà una distribuzione che vi porterà alle imposte sul reddito e alle imposte sul reddito se sei al di sotto dei 59 anni e non potrai beneficiare di alcuna eccezione ", afferma Christopher Gething, CFP, fondatore di Atherean Wealth Management, LLC, a Jersey City, NJ "Un prestito di difficoltà 401 (k) è disponibile in determinate circostanze; tuttavia, un prestito di questo tipo presenta grandi inconvenienti. Se prendi un prestito di difficoltà 401 (k), in genere non sarai in grado di contribuire al piano per un periodo di sei mesi. Se il tuo datore di lavoro apporta contributi al tuo account, questi saranno sospesi per sei mesi. "

Concentrarsi sul rendere disponibili tutte le basi finanziarie coperte, quindi puoi massimizzare i tuoi contributi 401 (k) e altri conti di pensionamento.

La linea inferiore

L'esposizione del tuo 401 (k) ogni anno è un ottimo risultato. Ma ci sono momenti in cui non è l'opzione migliore per te e le tue esigenze prima di andare avanti. (Per ulteriori informazioni, vedere:

L'espansione del tuo 401 (k) è redditizio: ecco perché .)