Negli ultimi anni, un nuovo veicolo sta guadagnando terreno sulla scena di pensionamento: il Roth 401 (k). Nel 2007 (un anno dopo la loro creazione), solo l'11% dei datori di lavoro ha permesso ai loro dipendenti di fare contributi di Roth ai loro piani di pensionamento; in otto brevi anni, il numero è salito al 58%, secondo Aon Hewitt's Trends & Experience 2015 in piani di contributo definito.

Roth 401 (k) s fonde molte delle parti migliori dei tradizionali 401 (k) s e Roth IRAs, dando ai dipendenti un'opzione unica quando si tratta di pianificare il pensionamento.

Ma sono meglio di un Roth IRA? Tutto dipende dal tuo profilo finanziario unico: quanti anni sei, quanti soldi fai quando si desidera iniziare a ritirare il tuo uovo di nido e così via. Ecco i fattori chiave da utilizzare per confrontarli.

Limiti di reddito

Non tutti sono in grado di partecipare ad un Roth IRA. Per l'IRS, i contribuenti individuali che fanno pagare $ 133.000 o più o le coppie di sposi che presentano congiuntamente chi fanno $ 196.000 o più non sono idonei a fare contributi di Roth IRA nel 2017 . Per determinare se sei qualificato, controlla questo calcolatore Roth IRA.

Tuttavia, non esistono limiti di reddito su Roth 401 (k) s, rendendoli, a questo proposito, un'opzione migliore per le persone che guadagnano redditi elevati.

Limiti di contribuzione

Per il 2017, puoi contribuire fino a $ 18 000 / anno al tuo Roth 401 (k), oltre a un ulteriore $ 6 000 se ti trasformerai 50 entro la fine dell'anno. Questo numero è molto più basso per Roth IRAs , che ti limitano a $ 5, 500 all'anno o $ 6,500 se hai 50 anni o più.

Qui, il Roth 401 (k) è il vincitore chiaro. Tuttavia, se raggiungi il limite annuo per un tipo di account, puoi sempre aprire l'altro tipo per aumentare efficace il tuo limite globale di contributo. Ad esempio, se hai entrambi un Roth IRA e Roth 401 (k) - e sei idoneo a contribuire entrambi - il tuo contributo annuale effettivamente effettivamente diventa $ 23.500 (o $ 30.500 se hai 50 anni o più) .

Distribuzioni minime richieste

Questo round va alla Roth IRA. Il Roth IRA non richiede le distribuzioni minime richieste (RMD) - mai.

Questa funzionalità flessibile ti dà la possibilità di continuare a contribuire al tuo account e lasciare che questi fondi crescano a tempo indeterminato, cosa che è utile se non ne hai bisogno all'età di 70 anni (l'età che IRA tradizionali, 401 (k) s e Roth 401 (k) s tutti richiedono di iniziare a prelevare denaro, in modo che non si desideri subire una penalità). In realtà, potresti semplicemente lasciare intatto il tuo Roth IRA e lasciarlo al tuo coniuge oi discendenti. "Un Roth IRA in genere passerà senza tasse ai tuoi eredi, fintanto che il conto Roth IRA non passa attraverso la verifica. Probate può essere evitato assicurando che i beneficiari siano specificati correttamente ", afferma Christopher Gething, fondatore di Atherean Wealth Management, LLC, a Jersey City, N.J.

Con il Roth 401 (k), potete trattenere questi RMD dopo l'età 70½ solo se stai ancora lavorando e non un proprietario del 5% della società che sponsorizza il piano. Tuttavia, "è possibile evitare facilmente le distribuzioni minime necessarie facendo rotolare il tuo Roth 401 (k) ad un Roth IRA", dice Gething.

Contributi di corrispondenza

Mentre i datori di lavoro possono aiutarti a impostare e dedurre denaro per IRA tradizionali e Roth (vedere Roth vs tradizionale IRA: che è giusto per te? ) incapaci di contribuire a loro. ) I datori di lavoro possono abbinare i tuoi contributi a un Roth 401 (k) - sono in realtà offerti un incentivo fiscale (Nota: i datori di lavoro possono abbinare i contributi sotto un semplice IRA; fare così. Tuttavia, tenere presente che i fondi corrispondenti ei loro guadagni verranno inseriti in un conto prima delle imposte e tassati una volta iniziato a prendere le distribuzioni.

Così, il Roth 401 (k) vince questo round come l'opzione migliore.

Prestito contro il tuo conto

Con un Roth 401 (k), puoi prendere in prestito fino al 50% del saldo del tuo account o di $ 50.000, qualunque sia il più piccolo. Tuttavia, se non riesci a rimborsare il prestito secondo i termini dell'accordo quando prendi i soldi, potrebbe essere considerato una distribuzione imponibile se sei al di sotto dei 59 anni.

Gli IRA di Roth non autorizzano tecnicamente i prestiti, ma c'è un modo per attirare questo: avviare un rollover Roth IRA. Durante questo periodo, hai 60 giorni per spostare i tuoi soldi da un conto all'altro. Fintanto che restituirai quei soldi ad un altro Roth IRA in quel periodo di tempo, stai effettivamente ottenere un prestito di interessi del 0% per 60 giorni. Tuttavia, se non si paga il denaro che ti prende in prestito e sei sotto i 59 anni e non utilizza i soldi per una distribuzione qualificata, dovrai pagare la penalità del 10%. (Per ulteriori informazioni sulle sanzioni, vedere

IRA tradizionali e Roth: cosa è meglio per le tasse?) Dal momento che in entrambe le circostanze è essenzialmente preso in prestito da te stesso, né il Roth 401 (k) né Roth IRA forte per essere un'opzione di prestito.

La linea inferiore

Non esiste alcuna copertura, una risposta di una sola misura alla domanda "Qual è meglio - un Roth IRA o un Roth 401 (k) s?" Ognuno ha i suoi vantaggi e vantaggi.

Breve storia, un Roth 401 (k) tende ad essere migliore se sei un reddito ad alto reddito. Inoltre ti permette di avere un Roth mentre ottieni il beneficio del datore di lavoro che corrisponda ai fondi. Ma se stai cercando una maggiore flessibilità nell'utilizzo dei fondi per la pensione, il Roth IRA vince la concorrenza.