La scelta giusta tra assicurazione sulla vita intera e durata dipende in gran parte dalle circostanze della persona che ha deciso. Le politiche di vita a lungo termine sono ideali per chi desidera un sacco di copertura ma non vuole pagare molto per i premi ogni mese. I clienti di tutta la vita pagano di più nei premi per una copertura minore, ma hanno la sicurezza di sapere che sono coperti per la vita a un premio stabilito, supponendo di tenere il passo con i loro pagamenti mensili. Alcuni clienti preferiscono l'assicurazione sulla vita intera perché queste politiche accumulano valore in denaro e possono essere utilizzate come veicoli d'investimento. Come molti consulenti finanziari sottolineano, tuttavia, il tasso di crescita di una politica di assicurazione sulla vita di valore in contanti è spesso scarsa rispetto ad altri strumenti finanziari, come fondi comuni e fondi scambiati in borsa (ETF).

<1>> Term Life Insurance

L'assicurazione sulla vita, come indica il suo nome, fornisce a un assicurato la copertura per un determinato termine o un periodo di tempo. I termini comuni per queste politiche sono 10 e 20 anni. Poiché la maggioranza delle politiche di vita a lungo termine non paga mai un beneficio di morte, le compagnie di assicurazione possono offrire loro molto più a buon mercato rispetto a tutte le politiche di vita, ognuna delle quali alla fine paga e ancora guadagna.

La persona più giovane è quando esegue una politica di vita, più conveniente dei suoi premi. Il motivo è ovvio. Una persona è statisticamente meno probabile di morire tra i 25 ei 35 anni di età tra i 50 ei 60 anni.

Un momento popolare per prendere un termine di polizza di assicurazione sulla vita, in particolare quello di un periodo di 20 anni, è avere figli. Il costo dell'allevamento dei bambini è ripido per i cibi, i giocattoli, i vestiti e gli appuntamenti del dottore e dentisti, per non parlare del risparmio per il college, una spesa che, quando viene mappata nel tempo, porta la traiettoria di un lancio di navetta spaziale.

Quando un figlio perde un genitore, specialmente colui che è il padre unico o primario della famiglia, le conseguenze finanziarie possono essere gravi. Per questo motivo i genitori scelgono spesso politiche di assicurazione sulla vita con benefici morti di morte, a volte superiori a $ 1 milione, durante gli anni i loro figli sono dipendenti finanziari.

L'acquisto di una politica di vita intera con un beneficio di morte di $ 1 milione costa migliaia al mese. La persona media che può permettersi tale importo probabilmente non ha bisogno di un'assicurazione sulla vita. Inoltre, la maggior parte delle persone trova un beneficio di morte che è inutile quando i loro figli crescono e sono in grado di sostenere se stessi. A questo punto, l'obiettivo dell'assicurazione sulla vita generalmente si sposta a coprire semplicemente le spese di sepoltura e funerarie.

L'assicurazione sulla vita di termine è più significativa per chi ha bisogno di un bene di morte grande, ma solo temporaneamente. Un detentore di polizza di vita paga una piccola frazione di quello che un assicurato intero di vita paga per la stessa somma dei benefici.Può prendere l'eccesso ogni mese e investirlo in azioni o obbligazioni, una tecnica in genere molto più efficace nella creazione di ricchezza a lungo termine che acquistare l'assicurazione sulla vita di denaro contante.

Tutta la vita assicurazione

Tutta la vita assicura agli assicurati la sicurezza di sapere che sono coperti per il resto della loro vita ei loro premi, a condizione che li pagano in tempo ogni mese, non andranno mai. Il compenso, comunque, è il vantaggio di morte che questi assicurati ricevono per i loro premi dollari è molto inferiore a quello che i loro coetanei con l'assicurazione sulla vita di termine ricevono.

Mentre molte persone appoggiano fortemente l'assicurazione sulla vita di lunga durata ei premi più bassi e benefici di morte più elevati, gli altri non possono ingannare l'idea di pagare un premio di assicurazione sulla vita ogni mese per 10 o 20 anni e poi, assumendo che siano ancora vivi, scenario probabile, non avendo nulla da mostrare per la fine del termine. I pianificatori finanziari sottolineano che il piccolo premio per l'assicurazione sulla vita a lungo termine acquista sicurezza e tranquillità, pur lasciando un sacco di soldi rimanenti, fondi che avrebbero bisogno per i premi assicurativi se avessero una politica di vita intera con la stessa morte, investire in altri strumenti quali fondi comuni di investimento o ETF e accumulare ricchezza.

Tuttavia, molte persone sono incapaci di guardarlo in questo modo. Vogliono sapere che il loro denaro sta andando verso qualcosa di permanente. Per queste persone, l'assicurazione vita intera è il miglior acquisto, nonostante i loro consulenti finanziari probabilmente tentano di parlargli fuori di esso.

Un altro tipo di assicurazione sulla vita intera è la spesa finale. Commerciati a persone di età superiore ai 65 anni, le politiche di spesa finale offrono una modesta prestazione di morte, ma di solito sufficiente a pagare i funerali e le spese di sepoltura. Il tipico cliente finale di spesa non è ricco; molti vivono sui redditi fissi, come la sicurezza sociale. Acquistano un'assicurazione di spesa finale per mantenere i prossimi familiari a dover pagare in tasca per i loro funerali e le spese di sepoltura.

Tutto l'assicurazione sulla vita come investimento

Un vantaggio di un'assicurazione a vita intera, almeno agli occhi di alcuni, può essere utilizzato come veicolo d'investimento oltre a fornire la sicurezza dell'assicurazione vita. La maggior parte delle politiche intero di vita crea valore in denaro; poiché l'assicurato paga i suoi premi mese dopo mese, il valore della politica cresce, simile ad un portafoglio di investimenti. Se l'assicurato raggiunge un punto nella vita in cui non ha più bisogno di una protezione contro la vita, può redimere la sua politica e richiedere il suo valore in denaro. Tuttavia, i consiglieri finanziari spesso raccomandano di acquistare l'intera assicurazione sulla vita come veicolo di investimento. Al contrario, per i loro clienti che cercano la protezione della vita e la creazione di ricchezza, si consiglia di acquistare un'assicurazione sulla vita a lungo termine e di utilizzare i risparmi mensili per investire in fondi comuni di investimento.

Durata convertibile

L'assicurazione sulla vita convertibile offre il meglio di entrambi i mondi. Si tratta di un termine di vita alla fine della quale il contraente ha la possibilità di trasformarlo in una politica di vita intera e di ricevere l'approvazione garantita.Se sceglie questa opzione, i suoi premi aumentano notevolmente, poiché l'intera assicurazione sulla vita è molto più costosa dell'assicurazione vita. Il vantaggio è che non deve subire un esame medico come nuovi clienti. Qualsiasi condizione medica a lungo termine che sviluppa durante il periodo di vita non può essere utilizzata per regolare i suoi premi verso l'alto.