Il risparmio per la pensione può essere intimidatorio. Ci sono tanti diversi piani da scegliere, diverse società di investimento per gestire il tuo piano, restrizioni su chi può contribuire e quanto, regole fiscali da seguire e documenti per tenere traccia - per non parlare delle decisioni di investimento da fare dopo avere il tuo piano impostare.

Il modo migliore per gestire questo processo complesso, ma essenziale è quello di abbattere in piccoli e gestibili passi. Con questo in mente, ecco le cinque regole più importanti da seguire quando si salva per il pensionamento.

1. Iniziare a risparmiare ora

Idealmente, avresti iniziato a risparmiare per il pensionamento nel momento in cui hai iniziato a guadagnare un reddito, che per molti di noi era alle 16 quando abbiamo ottenuto quel lavoro post-scuola presso il centro commerciale o il cinema o il negozio di panini. In realtà, probabilmente hai bisogno del denaro per spese a breve termine, come il pagamento sulla macchina che ti ha portato al tuo lavoro, le notti con amici e libri di testo universitari. Probabilmente non ha senso, o addirittura si verifica a te, per iniziare a salvare per la pensione fino a quando non hai il primo lavoro a tempo pieno, hai figli, festeggia un compleanno di pietra miliare o hai sperimentato un altro evento definitivo che ti ha fatto pensare duramente sul tuo futuro .

Non importa quale sia la tua età oggi, non litigare gli anni in cui non hai speso risparmiare. Basta iniziare a salvare per la pensione ora. Prima di iniziare, meno si deve contribuire ogni anno per raggiungere il tuo obiettivo di risparmio grazie ai vantaggi dell'interesse composto. (Controlla 4 motivi principali per salvare per il pensionamento .)

2. Risparmia il 15% del tuo reddito

Una buona regola del pollice per la percentuale del reddito che dovresti risparmiare è del 15%. Questo è dopo le tasse e prima di qualsiasi contributo corrispondente dal tuo datore di lavoro. Se non puoi permettersi di risparmiare il 15% in questo momento, è OK. Salvare anche l'1% è migliore di niente. Ogni anno, quando file le tue imposte, puoi rivalutare la tua situazione finanziaria e considerare l'aumento del tuo contributo.

Se sei più anziano e non ti sei salvato per tutta la tua vita lavorativa, ti aspetta qualche cosa da fare e dovresti mirare a risparmiare il 20% al 25% del tuo reddito per la pensione se puoi. Ma se questo non è realistico, non lasciare che un atteggiamento tutto o niente ti sconfigga. Appena l'abitudine di risparmiare e di investire, non importa quanto piccola l'importo, è un passo nella giusta direzione. Vedere

Pensionamento: quale percentuale di salario da salvare? per consigli dettagliati sul risparmio. 3. Scegliere investimenti a basso costo

Nel lungo periodo, uno dei fattori più importanti in quanto il tuo uovo di nido diventa è le spese di investimento che si paga. I costi di investimento più comuni sono i rapporti di spesa applicati dai fondi comuni e dai fondi scambiati e dalle commissioni per l'acquisto e la vendita."Il potere degli interessi composti non si applica solo ai rendimenti, ma anche alle spese", spiega Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, in California. "Quanto più paghi, tanto meno ti tieni. Semplice come quella. E la ricerca ha dimostrato che il costo è la determinante più grande per terminare la ricchezza per gli investitori. "

Il rapporto di spesa è una quota percentuale annuale che dovrai pagare finché si tiene il fondo. Se hai 10.000 dollari investiti in un fondo il cui rapporto di spesa è dell'1%, la tua tassa è di 100 dollari all'anno. È possibile trovare un rapporto di costo del fondo in un sito web per la ricerca sugli investimenti come Morningstar o sul sito di un'azienda che vende il fondo. Quando scegli un fondo, la regola da seguire è quanto più vicino è il rapporto di spesa a 0%, meglio è. Detto questo, è ragionevole pagare più vicino all'1% per determinati tipi di fondi, come fondi internazionali o fondi a piccola cap.

Ci sono due modi semplici per ridurre al minimo le commissioni. Uno sta selezionando investimenti privi di provvigioni. Se si acquista un fondo di indice Vanguard direttamente attraverso il tuo account Vanguard o un fondo Fidelity direttamente attraverso il tuo conto Fidelity, probabilmente non pagherai una commissione. L'altro è l'acquisto e la detenzione di investimenti anziché effettuare frequenti mestieri - un'altra buona strategia di pensionamento ci affronteremo momentaneamente.

Ottenga il livello basso sui fondi dell'indice e legga il nostro tutorial dei fondi comuni se non sai niente di questi investimenti popolari.

4. Non investire denaro in qualcosa che non comprendi

Se l'unico investimento che attualmente comprendi è un conto di risparmio, fai il tuo denaro nel momento in cui ti informi di investimenti leggermente più sofisticati come fondi di indice e fondi scambiati, che sono gli unici investimenti che la maggior parte delle persone devono capire per costruire un portafoglio di pensionamento solido.

Non lasciate mai ai venditori o ai consulenti di parlare a comprare qualcosa che non capisci. Possono avere in mente i tuoi migliori interessi, ma potrebbero solo cercare di vendere un investimento che li guadagna una commissione. Fino a che non ti educare sulle diverse opzioni di investimento, non avrai modo di conoscere.

Anche mettere i vostri soldi in un investimento relativamente semplice come le obbligazioni possono fallire se non si capisce come funzionano le obbligazioni. Perché? Perché si possono prendere decisioni di buy-and-sale basate su emozioni basate su ciò che si sente e si leggono nelle notizie su come i mercati stanno eseguendo a breve termine, non basandosi sul valore a lungo termine dei tuoi bond.

"Gli investitori migliori e più luminosi del mondo stanno sempre cercando di trovare il prossimo grande investimento per il loro portafoglio. Se non sei investitore a tempo pieno con una competenza in quell'investimento, sarai in uno svantaggio per coloro che sono. Focus sui tuoi punti di forza e questo è ciò che ti dà la tua migliore probabilità di successo ", afferma Kirk Chisholm, responsabile di ricchezza presso il gruppo innovativo di consulenza a Lexington, Mass.

5. Buy & Hold

L'adozione di una strategia di investimento in buy and hold significa che anche se si sceglie gli investimenti che addebitano una commissione, non pagherete molto spesso le commissioni.Questa regola indica anche che non permetterai che le tue emozioni ti dettino le decisioni di investimento. Quando le persone seguono le loro emozioni, tendono ad acquistare alto e vendono a basso. Sentono quanto è arrivato un magazzino e lo vogliono perché sembra un grande investimento - e se lo hai già tenuto per anni. Oppure, quando l'economia scivola in una recessione, la gente si mette in pericolo di quanto sia andato a scendere il Dow e decifrare il proprio fondo di indice S & P 500 nel peggiore dei tempi possibili.

Numerosi studi hanno mostrato che è meglio mantenere i vostri soldi sul mercato anche durante i peggiori dei downturn. Nel lungo periodo, uscirete molto avanti lasciando il vostro portafoglio da sola attraverso gli alti e bassi del mercato rispetto alle persone che reagiscono sempre alle notizie o cercano di tempo sul mercato. (Per ulteriori informazioni, vedere

Buy-and-Hold Investing vs. Timing Market ). "Fondamentalmente, gli investitori si trovano ad essere orribili al momento del mercato e alla raccolta delle scorte", spiega Michael Zhuang, fondatore di MZ Capital Management di Bethesda , Md. "Ecco perché dovrebbero smettere di fare ciò che sono cattivi. " La linea di fondo

Mentre c'è molto da imparare sul risparmio per il pensionamento, capire come salvare e investire i tuoi soldi è una delle abilità più importanti che ti svilupperai. (Per ulteriori informazioni, vedere

Come iniziare a risparmiare per il pensionamento .) Significa sfruttare tutte le ore di ricerca che stai facendo oggi in anni di tempo libero in futuro. Significa anche essere in grado di prendersi cura di te senza dover dipendere da un'altra fonte che potrebbe non essere in grado di fornire, se questo è il sistema di sicurezza sociale oi tuoi figli. Tenga presente queste prime cinque regole del pollice per il salvataggio per la pensione e sarai ben in viaggio per un futuro finanziariamente confortevole.