Ci sono molti vantaggi che vengono forniti con i conti pensionistici a carattere fiscale come un singolo conto pensionistico (IRA) o un 401 (k). Questi conti permettono di aumentare la tassazione (o nel caso del Roth IRA), grandi limiti di contribuzione e, nel caso del 401 (k), il potenziale per un ulteriore investimento nel tuo conto dal proprio datore di lavoro per contribuire.

Quando si lascia un datore di lavoro, è necessario capire cosa fare con il tuo account 401 (k). Alcune aziende consentono di mantenere il tuo account con il piano 401 (k), ma molti richiedono di riavvolgere l'equilibrio 401 (k) in un IRA.

I vantaggi del rolling over your 401 (k) in un IRA

Nella maggior parte dei casi, il risparmio di pensione in un conto favorito dalle imposte è il miglior corso d'azione. Se ti ritiri la tua bilancia da un 401 (k) invece di ricondurla, potresti essere soggetta a una pena di prelievo anticipato del 10%, il che potrebbe potenzialmente portare a perdere migliaia di dollari al Servizio Revenue interno (IRS).

Rotolare l'equilibrio direttamente in un'IRA conserva lo status fiscale del denaro e ti aiuta a evitare qualsiasi tasse inutili. In molti casi può portare a scelte migliori. In molti casi, 401 (k) s offrono menu limitati di scelte di investimento, o possono essere ricchi di opzioni a basso costo e di scarsa qualità. Con un'IRA, è in gioco quasi tutti i titoli azionari, obbligazionari, fondi comuni o fondi scambiati in borsa (ETF). Questa flessibilità ti dà la libertà di creare un portafoglio diversificato a basso costo che ti dà più possibilità di raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento.

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Prendendo il tuo tempo

In tempi di volatilità del mercato, la decisione di cosa fare con il tuo 401 (k) può essere più impegnativa. Devi decidere dove ruotare i saldi del tuo account e devi decidere cosa investire. Può provocare un momento confuso e la confusione spesso porta a scelte di investimento scarse.

Non esiste una vera sfida per prendere una decisione di investimento rapida. Mentre si può avere una finestra da 60 a 90 giorni per riavvolgere il tuo 401 (k) dall'azienda, questo breve periodo non implica necessariamente di fare una scelta di investimento. Gli investitori sono spesso consigliati di semplicemente spianare i loro saldi di conto in risparmi o conti del mercato monetario se hanno bisogno di tempo aggiuntivo per capire cosa fare.

Questo rollover sposta i soldi in un conto essenzialmente privo di rischi che soddisfa le regole aziendali per spostare denaro fuori dal piano e soddisfa le linee guida dell'IRS per mantenere i risparmi risparmiati dalle tasse in un sistema fiscale vantaggioso account. È possibile mantenere l'equilibrio in questo conto corrente finché non si decide su un'allocazione a lungo termine per il denaro.

Forse uno dei maggiori vantaggi di passare il tuo 401 (k) in un mercato volatile mentre stai seduto in contanti è che ti dà un'idea sulla tua reale tolleranza al rischio.Potresti essere disposto ad essere rischioso quando il mercato sta aumentando, e probabilmente siete avversi al rischio quando le cose sono in discesa. Se la volatilità del mercato ti rende un po 'inquietante, consideri una allocazione di attività a lungo termine più conservativa.

I vantaggi del costo del dollaro medio

Gli investitori spesso temono di spostare una grande quantità di denaro sul mercato in una sola volta a causa della paura di entrare nel momento sbagliato. Come esempio estremo, se aveste rotolato il vostro 401 (k) nel mercato alla sommità della bolla tecnologica 15 anni fa, avreste esaminato le perdite di oltre il 70% da picco a meno di tre anni più tardi. Questi tipi di casi di sfortuna sono rari, ma illustrano il punto in cui il punto di ingresso di un investimento può essere uno dei maggiori rischi di fronte al rendimento complessivo di un determinato investimento.

I consiglieri finanziari spesso suggeriscono che la media dei costi del dollaro può essere il modo migliore per spostare un maggior numero di soldi sul mercato. Il costo medio del dollaro comporta spostare solo una percentuale del tuo denaro in un investimento particolare alla volta. Questo aiuta a investire i soldi in diversi punti e in diversi prezzi diversi, che limita il rischio di andare tutto in tempo sbagliato. Il costo medio del dollaro aiuta anche a ridurre la base dei costi dell'investimento.

Conclusione

Come nel caso di molte decisioni importanti e potenzialmente costose, è spesso meglio rallentare, pensare le cose e prendere una decisione appropriata. Il processo decisionale impulsivo può spesso portare a rimpianti - e nel mondo degli investimenti, che può essere costoso.

Mentre la media dei costi del dollaro può contribuire a limitare alcuni dei rischi che provengono dalla creazione di una posizione in un ambiente volatile, è più importante stabilire un portafoglio che mantiene un'allocazione di asset adeguata al rischio. Tentare di tempo il mercato può spesso essere inutile. Ad esempio, gli investitori all'inizio del 2013 potrebbero aspettare un punto di ingresso migliore dopo aver visto l'indice Standard & Poor's (S & P) 500 fare un salto relativamente veloce del 10%. Se aveste deciso di continuare ad aspettare un pullback, avresti perso il guadagno aggiuntivo del 50% che si è verificato nei successivi due anni.

Quando stai investendo, cercare di stabilire un'assegnazione di risorse a lungo termine che si adatta ai tuoi obiettivi di investimento. Se sei un investitore giovane, probabilmente puoi tollerare il rischio che viene fornito con un'assegnazione di azioni più grandi. Se sei in pensione o in pensione vicino, concentrasi sulla creazione di un portafoglio di attività che producono reddito. Mentre le possibilità di investire al momento giusto sono quasi zero, la corretta allocazione degli asset aiuta a mantenere un portafoglio adeguato al rischio. Allo stesso tempo, il costo del dollaro in media in tali posizioni contribuisce a limitare il rischio che viene con l'ingresso nel momento sbagliato.

Un'altra considerazione per stabilire il nuovo portafoglio è concentrarsi sui fondi comuni di investimento a basso costo e sugli ETF. I rapporti di spesa e le commissioni di negoziazione possono consumare i risparmi di pensionamento, che possono avere un effetto significativo sulla performance del vostro portafoglio, oltre che nel determinare il punto di ingresso errato.I fondi di indice spesso presentano rapporti di spesa molto bassi e limitando questi costi contribuisce a mantenere più soldi in tasca.