Alcuni servizi online promettono di aiutarti a massimizzare i rendimenti degli investimenti per una tassa minima. Se si utilizza uno di questi servizi, o se i pianificatori finanziari professionali a tariffa giustificano i loro costi più elevati con rendimenti migliori e un livello di servizio più elevato? Forse la gestione dei propri investimenti è abbastanza buona, ed è anche gratuita. Ecco cosa ci si può aspettare dalle opzioni disponibili e come scegliere. (relativo: Shopping per un consulente finanziario.)

Servizi in linea di gestione del portafoglio variano in quello che fanno per te, ma in generale il loro obiettivo è quello di farti investimenti che abbassano le tasse, riducono la responsabilità fiscale e migliorare i tuoi rendimenti. Inoltre ti aiutano a riequilibrare regolarmente il vostro portafoglio in modo che l'allocazione degli asset rimanga pressoché uguale, anche se il mercato cambia.

Alcuni servizi online forniscono suggerimenti per aiutarti a scegliere meglio le scelte di investimento, come NextCapital, Jemstep, MarketRiders e FolioInvesting. Questi servizi possono accoppiarsi bene con un approccio di investimento in fai da te, poiché ti lasciano responsabili dei vostri soldi. Altri, come Betterment, Hedgeable, FutureAdvisor e Wealthfront - così come la maggior parte dei consulenti finanziari - fanno il lavoro per te, il che significa che devi essere comodo concedendogli l'accesso ai vostri soldi. Prima di concedere a un servizio online o ad un consulente finanziario l'accesso a comprare e vendere investimenti per tuo conto, controllare il loro background. Cercare la loro forma ADV presso il sito web del Consulente per gli investimenti (adviserinfo sec. Gov) per sapere se sono stati registrati presso la SEC e controllare l'elemento 11 per vedere se sono stati disciplinati. I consiglieri finanziari potrebbero essere stati agenti precedentemente; per avere la loro storia completa, consultare il sito web di BrokerCheck di FINRA.

I consulenti finanziari possono fare altro che gestire semplicemente il proprio portafoglio.

"Il valore reale di un buon pianificatore finanziario non è nella gestione degli investimenti", afferma Matt Becker, fondatore di Mom e Dad Money, una pratica di pianificazione finanziaria a pagamento dedicata ad aiutare i nuovi genitori a costruire famiglie felici facendo soldi semplice. "È nella comprensione dei tuoi obiettivi e ti aiuta a formare un piano finanziario completo che incorpora il tuo budget, i risparmi, gli investimenti, le assicurazioni, le tasse, la pianificazione della proprietà, la carriera e qualsiasi altra cosa con un impatto finanziario".

Filosofia d'investimento

La maggior parte dei servizi di gestione del portafoglio online sono simili nelle loro filosofie d'investimento; presentano solo le proprie filosofie con un gancio unico o offrono un servizio di valore aggiunto leggermente diverso per differenziarsi dai loro concorrenti.Di solito assegnano attività di portafoglio in base alle tolleranze di rischio di ciascun cliente e mettono i clienti in fondi scambiati a basso costo (ETF), basandosi sulla teoria moderna del portafoglio per guidare la selezione degli investimenti e decidere quando si deve acquistare e vendere. Se lo fai da te, probabilmente prenderai decisioni di investimento basandosi su libri o articoli che hai letto e basato sulla tua esperienza passata con gli investimenti. I consulenti finanziari si sottoscrivono ad una varietà di filosofie di investimento, perciò vorresti intervistare i candidati potenziali e scegliere qualcuno la cui filosofia ha senso.

Account Minimums

La maggior parte dei pianificatori e consulenti finanziari professionali hanno minimi limiti di conto - mezzo milione di dollari è comune. A differenza dei consulenti finanziari, molti servizi di gestione del portafoglio online non hanno alcun minimo di conto, almeno per un conto di base. NextCapital, Jemstep, Betterment e MarketRiders non hanno alcun minimo di conto, sebbene MarketRiders preferisse portare almeno 25.000 dollari al tavolo. Hedgeable e Wealthfront richiedono almeno $ 5 000.

Alcune aziende offrono sia servizi di base che premium e impongono minimi più elevati per questi ultimi. FutureAdvisor ha un minimo di 3 000 dollari per nuovi conti di base e il suo piano di premio ha un minimo di $ 10.000, il programma Premium RetirementPlus di Hedgeable richiede $ 50.000, mentre FolioInvesting non dispone di minimi per il suo servizio di base, ma richiede $ 100.000 a ricevere la sua imposta- servizio di raccolta delle perdite.

I minimi per l'investimento fai da te dipendono dal tipo di conto e dal brokeraggio in cui si collocano le attività. Ad esempio, Fidelity ha un minimo di $ 2, 500 per i conti di brokeraggio, ma rinuncia al suo minimo di $ 2, 500 per Roth IRA quando effettui automaticamente contributi mensili. Vanguard ha un minimo di $ 1, 000 per i suoi fondi target date e un minimo di $ 3,000 per i suoi fondi comuni. TD Ameritrade non ha alcun minimo per aprire un Roth o un conto di intermediazione individuale.

Costo

Un pianificatore finanziario o un consulente finanziario a pagamento fa soldi caricando i clienti una percentuale di attività in gestione all'anno. Se la tassa del consulente è dell'1% e gestisce $ 500 000 per te, pagherai $ 5 000 all'anno. Alcuni consulenti offrono strutture tariffarie diverse per lavorare con investitori inferiori a un valore netto. Ad esempio, Brian Frederick, un pianificatore finanziario certificato e un consulente finanziario a pagamento con Stillwater Financial Partners a Scottsdale, Ariz., Addebita un reddito mensile dell'1% del reddito del suo cliente più dello 0,5% del loro valore patrimoniale. Fornisce anche pianificazione finanziaria olistica, non solo consulenza in materia di investimenti.

Alcuni servizi di gestione del portafoglio online - NextCapital e FutureAdvisor - sono completamente gratuiti. La maggior parte si addebita una quota percentuale, che a volte cambia con il saldo del tuo conto. Le tasse di Betterment variano da 0. 35% all'anno per meno di 10.000 dollari in beni con un investimento automatico di $ 100 al mese ($ 3 al mese senza), 0. 25% ogni anno per $ 10.000 a $ 99.999 e 0. 15% all'anno a livello di $ 100, 000. Jemstep, Hedgeable, Wealthfront e FutureAdvisor sono liberi a livello di base, ma caricano di più quando attraversate una soglia di asset (Jemstep, Wealthfront) o passate a un servizio premium (Hedgeable, FutureAdvisor).

Ma i servizi che sembrano essere gratuiti non dovranno necessariamente risparmiare denaro in generale. Se dovete ancora pagare commissioni con un servizio gratuito per fare i commerci, potresti essere meglio pagare una tassa per un servizio che include tutte le commissioni commerciali nel suo prezzo. FolioInvesting costa $ 29 al mese per i commerci illimitati o $ 4 per commercio con un minimo di $ 15 al quarto per il piano di base. L'integrazione include operazioni, operazioni commerciali e riequilibrio nella sua tassa. In ogni caso, le commissioni sono sostanzialmente inferiori a quelle che avreste pagato un consulente finanziario.

Fai da te e le tue commissioni includeranno le commissioni, se si paga, per acquistare e vendere i tuoi investimenti. Potresti pagare $ 9. 99 per un commercio con un servizio come E * Trade o $ 0 se si dispone di un account Fidelity e limita il tuo portafoglio ai fondi con Fidelity e le sue 65 i-Shares ETF prive di provvigioni, abbastanza ampie per creare un portafoglio diversificato a qualsiasi livello di rischio . Inoltre pagherai il rapporto di spesa di ogni fondo comune, fondo indice o ETF che hai in possesso. Ma pagherai rapporti di spesa sugli investimenti che anche un servizio online o un consulente finanziario sovrintende.

Ha senso pagare molto di più per un consulente finanziario? Dipende da quale tipo di investitore sei.

"Il valore reale che un consulente offre è la capacità di aiutare i clienti a gestire le proprie emozioni", afferma David A. Schneider, un pianificatore finanziario certificato con strategie di ricchezza Schneider a New York, NY "Non sono sicuro che solo online il servizio può fornire la mano-holding che molti investitori hanno bisogno. "

Restituisce

Molti servizi on-line postano i loro ritorni storici, ma come dice il messaggio e la stampa fine è rapida per ricordare i clienti, le prestazioni passate non sono garanzia dei rendimenti futuri. Se si guadagna qualcosa come i rendimenti pubblicizzati dipenderà da quanto si segue il consiglio del servizio (per coloro che ti fanno piazzare i propri mestieri) e come il mercato esegue. Inoltre, siamo stati in un mercato dei tori negli ultimi cinque anni, quindi è difficile per un servizio per non rendere i suoi rendimenti storici sembrare buoni in questo momento.

"Il vero test di questi consulenti finanziari on-line sarà il prossimo mercato dell'orso, in quanto è quando la consulenza finanziaria mano mano è fondamentale. Quanto appiccicoso saranno i beni dei consulenti on-line? "Afferma David Stein, ex stratego di investimento principale e principale stratego di portafoglio presso il Fund Evaluation Group, una grande società di consulenza per gli investimenti.

"Mentre i rendimenti dovrebbero essere molto vicini, vedo il gestore del portafoglio online che offre un rendimento leggermente migliore per tre ragioni: il costo è più basso, il gestore di portafoglio on-line utilizza maggiormente la raccolta di perdite fiscali e dipende da come un consulente a pagamento gestisce i portafogli che il gestore di portafogli online potrebbe riequilibrare più spesso ", afferma Frederick. Stima che i rendimenti del servizio online siano più alti o inferiori del 1% per un periodo di più anni.

"Non raccomerei che un cliente cerchi un consulente alla ricerca di rendimenti migliori e migliori", dice Becker. "Quindi, se sei in grado di guidare la slitta e attaccare al tuo piano tutto da solo, e se una delle piattaforme online ha una filosofia di investimenti in cui credi, allora penso che siano ottime opzioni."

Se stai gestendo i propri investimenti, c'è una buona probabilità che tu guadagna molto meno di quanto tu possa essere, secondo la ricerca di DALBAR, società di ricerca di servizi finanziari. La relativa analisi quantitativa del comportamento degli investitori ha rilevato che l'investitore medio ha sottoperformato il S & P 500 di 4. 20% negli ultimi 20 anni, guadagnandosi il 5,12% invece del 9,2%.

La linea inferiore

Mentre i servizi di investimento on-line potrebbero essere dei principali disruptori, potrebbero anche trovare un posto a fianco dei pianificatori finanziari poiché diverse persone hanno esigenze diverse quando si tratta di crescere e gestire le uova di nido.

"La mia opinione sui gestori di portafogli online è che è una buona cosa che i consumatori abbiano più scelte a basso costo. Invece di combatterli, come consulenti dovremmo esaminare come abbracciarli per abbassare i costi e fornire servizi a un prezzo che i consumatori vogliono ", dice Frederick. Infatti, alcuni servizi sono già stati creati per lavorare, non contro, pianificatori finanziari.

Determinare le tue esigenze e priorità e utilizzarle per informare la tua scelta di utilizzare un servizio online, assumere il proprio consulente, sia, che fare tutto da soli.