Trovare il giusto livello di risparmio può essere difficile da determinare per i redditi ad alto reddito. Molti fattori, come l'età, la situazione familiare, gli impatti fiscali, i debiti e i piani di pensione devono essere pesati contro lo stile di vita attuale. Scopri come valutare i fattori più importanti per determinare il giusto livello di investimento.

Spese di soggiorno

Il primo passo del processo è quello di ottenere una maniglia sulle spese mensili. È facile da trasportare e sovrastimare la tua capacità di risparmiare, quindi basa il tuo calcolo sui tre o sei mesi di spese effettive. Molte banche e società di carte di credito offrono libertà di spesa di quanto viene speso ogni mese e su ciò, fornendo preziose intuizioni nelle vostre finanze. Non solo ottenete buone stime basate sul flusso di cassa effettivo, ma troverai anche spese abituali ma inutili che possono essere ridotte.

Una volta che avrai una stima realistica delle vostre spese di vita, è tempo di divisione dell'eccedenza in tre settori: risparmi risparmio, pensione e investimenti.

Risparmio di buffer

Avere un account di buffer buono è una pietra angolare di qualsiasi famiglia di suoni. Questo dovrebbe essere facilmente accessibile con poca volatilità, come un semplice conto di risparmio bancario. Avere un tale tampone impedisce di vendere titoli o di contanti in caso di emergenze, in cui potrebbero essere penalità e / o tempi di mercato scadenti che vi costringono a mangiare una pesante perdita. Se non hai ancora un tale account di tampone, il tuo primo ordine di business è quello di avviare uno e mettere la maggior parte del tuo surplus mensile in esso fino a quando non hai raggiunto almeno sei mesi di spese di soggiorno.

Pensionamento

Come reddito ad alto reddito, puoi contare su piani di risparmio di pensione per ridurre il carico fiscale. Questa è anche un'area in cui l'età entra in gioco. Una giovane può tecnicamente beneficiare di massimizzare il suo contributo 401 (k), ma può anche voler comprare una casa e avviare una famiglia in futuro. In tal caso, può essere prudente contribuire a metà del limite e utilizzare il resto per gli investimenti a medio termine verso un futuro pagamento anticipato. Il conto pensionistico cresce bene grazie ai molti anni di interesse aggravato.

In alternativa, qualcuno che si avvicina al pensionamento dovrebbe dare priorità ai risparmi di pensionamento per ridurre le tasse e aumentare il reddito durante gli anni d'oro. I piani di pensionamento come 401 (k), 403 (b), 457 e IRA offrono l'opportunità di dare ulteriori contributi dopo l'età di 50 anni.

Investimenti

Una volta stabilito l'account di tampone e il contributo mensile a un piano pensionistico è impostato, è tempo di investire il resto dell'eccedenza mensile. Se si dispone di un obiettivo di risparmio specifico, gli investimenti devono essere adattati a tale obiettivo.Ad esempio, gli investimenti per un acquisto pianificato in due o tre anni dovrebbero essere abbastanza conservativi, mentre un "risparmio generale" con almeno un orizzonte di dieci anni può essere collocato in azioni e fondi piuttosto volatili.

Gli investimenti non necessariamente devono essere limitati a soli titoli e fondi. Molti investitori si diversificano acquistando immobili in affitto, metalli preziosi, oggetti da collezione e altre attività che forniscono reddito e / o apprezzano nel tempo il valore. Questa diversificazione rende il portafoglio meno vulnerabile alla volatilità del mercato azionario, ma tenere presente che queste classi di attività sono notevolmente meno liquide di azioni e fondi.

Esempio di investimento: Singolo, Età 30

Immagina che il reddito mensile dopo le imposte sia di $ 15.000, le spese mensili siano $ 5.000, un conto di risparmio valga $ 20.000 e il risparmio di pensione a $ 0.

Sei mesi di risparmi di tampone è di $ 30.000, quindi sarebbe opportuno mettere da parte $ 1, 000 mese fino a quando non si raggiunge tale soglia.

Il contributo pensionistico massimo è di $ 18.000 all'anno, ma data l'età, potrebbe essere sufficiente per contribuire $ 1 000 al mese a questo punto. A un rendimento annuale del 7%, questo comporta un $ 1. 7 milioni di uova da nido, anche se la persona non aumenta mai il livello di contributo.

Il reddito monouso equivale ad un investimento mensile di $ 8000 fino a quando il buffer non raggiunge i 30.000 dollari, a quel punto l'investimento mensile aumenta a $ 9.000. Inoltre notare che il vantaggio fiscale dei risparmi di pensionamento aumenterebbe il reddito disponibile negli anni successivi, che potrebbe essere utilizzato per rafforzare ulteriormente gli investimenti.

Esempio di investimento: sposato con i bambini, età 50

In questo esempio, il reddito mensile dopo le imposte è di $ 17.000 a causa di detrazioni e crediti per dipendenti, mutui, ecc. Le spese mensili sono pari a $ 11.000, il conto è di $ 70.000 e il risparmio di pensione contiene $ 300.000. <699> Sei mesi di risparmi di tampone pari a $ 66.000, il che significa che non sono necessari aggiustamenti.

A 50 anni, il contributo pensionistico massimo aumenta a $ 24.000 all'anno. Poiché l'uovo di nido è relativamente piccolo, è opportuno sfruttare l'opzione per massimizzare i contributi e prendere un morso dall'onere fiscale.

Il reddito disponibile è pari a un investimento mensile di $ 4,000.

Debiti

Un'eccezione ai punti precedenti è se hai un sacco di debiti "onerosi" eccezionali. I debiti dei consumatori, come i prestiti auto e i saldi di carte di credito, presentano tipicamente elevati tassi di interesse. Altri tipi di debito, come ipoteche e prestiti agli studenti, sono meno urgenti poiché hanno termini molto più vantaggiosi. Se fai dei debiti "costosi", fai la tua prima priorità a pagare questi debiti insieme a costruire il tuo conto di risparmio.