Quando i tempi sono stretti, spesso il percorso più veloce per alcuni soldi molto necessari è attraverso un prestito di un amico o di un membro della famiglia.

Secondo l'American Consumer Credit Counseling (ACCC) di Boston, l'82% di tutti gli americani avrebbe aiutato un membro della famiglia finanziariamente. I membri più giovani della famiglia sono particolarmente generosi, con il 92% degli individui di 18-34 anni dicendo che avrebbero prestato denaro a un familiare in difficoltà finanziarie.

È difficile rifiutare la richiesta di un familiare per un prestito amichevole, ma assicuratevi di andare in tali accordi con gli occhi aperti (e forse il tuo portafoglio chiuso).

L'elevato costo dei prestiti familiari

Secondo l'ACCC, i prestiti totali tra i membri della famiglia ammontano a 89 miliardi di dollari negli Stati Uniti nel 2013 (il numero più recente disponibile), con il 15% dei prestatori di famiglia non prevedono che i soldi siano pagati indietro. Anche se il membro della famiglia sapeva in anticipo che il denaro non sarebbe stato rimborsato, lui o lei avrebbe fornito il prestito comunque.

"Gli americani si rivolgono a amici e famiglie per prestiti piuttosto che per le grandi banche per evitare di spirare in più debiti e inadempienti su pagamenti regolari", ha spiegato Steve Trumble, CEO di ACCC. "Anche se i debiti di prestiti per consumatori e studenti hanno superato il trilione di dollari, i giovani americani sono ancora i più disposti ad aiutare amici e parenti in difficoltà, che potrebbero aggravare anche il proprio debito. “

La chiave per prestare denaro ai membri della famiglia - specialmente se si prevede che il denaro sia rimborsato - è trattare l'affare come un prestito aziendale e mantenere le emozioni fuori di esso.

"Trattare i prestiti tra famiglia e amici come transazioni commerciali, i consumatori possono salvaguardarsi da danneggiare una relazione importante a causa del denaro", ha aggiunto Trumble. "Anche se si potrebbe sentire inclini ad aiutare una persona amata con le finanze, è importante comunicare apertamente le aspettative di rimborso in modo che nessuno sia lasciato al buio, o peggio: nel rosso. "

Fasi da prendere

Prendere una mentalità aziendale a un prestito familiare è solo l'inizio di garantire che il processo non rovinare le relazioni. Gli esperti consigliano di prendere i seguenti passi prima di estendere il sostegno finanziario ai membri della famiglia:

1. Non aspettatevi di ottenere i soldi indietro

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Andate in una situazione di prestito di famiglia con una mentalità che non vedrai mai più i soldi. Questo non significa che non lo farai - è solo che se e quando il prestito non viene rimborsato, non sarai così deluso. "Non esistono cose come prestiti tra amici e familiari, sono doni", afferma Mary C. Kelly, Ph.D. e l'autore del libro "Money Smart". "" Sono un dono se le date o li ricevi e sono un dono se ti viene pagato. “ 2. Aspetta il riappeso lento -

Kelly dice che la natura di un prestito familiare - senza obblighi professionali allegati - modifica la dinamica del prestito."La ragione per cui la gente ha bisogno di prestiti da amici e familiari è perché in genere non possono ottenere un prestito altrove", spiega. "L'istituto finanziario non darà loro un prestito o se lo fanno, il tasso di interesse sarà troppo alto per essere utile. "Dice che i mutuatari di denaro da familiari e amici non considerano questi prestiti altrettanto seriamente quanto fanno quelli delle banche, quindi sono molto più casuali di restituire i soldi. È una situazione senza vittorie, osserva Kelly. "Con la famiglia vicina e gli amici non puoi davvero chiedere pagamenti di garanzia o di interessi e aspettate di mantenere un buon rapporto. “ 3. Crea una checklist -

Kevin Murphy, consulente finanziario senior della McGraw-Hill Federal, un sindacato di credito a New Jersey, consiglia di mettere insieme una lista di controllo se si prevede di prestare denaro a un membro della famiglia. "A volte un individuo non può avere storia di credito o può aver danneggiato il suo credito così grave che dovranno cercare altre alternative", dice. "Molte volte questo membro non avrà altra scelta se non avvicinare un membro della famiglia a un prestito. Raccomando sempre agli amici e ai membri della famiglia di avvicinarsi come transazione commerciale. " Di conseguenza, se sei il membro della famiglia o il tuo amico che viene richiesto di prestare i fondi, qui è una lista di controllo importante per rispondere prima di prestare:

Questa persona mi ha chiesto denaro in passato?

Se è così, sono stato pagato indietro?

• Sono stato pagato in modo tempestivo?
• Qual è la probabilità che verrà restituito questa volta?
• Quali sono i fondi da utilizzare?
• Un'altra importante domanda su cui dovrai rispondere è: come si prevede di pagare il prestito? "Questo è estremamente importante perché la maggior parte ha buone intenzioni", aggiunge Murphy. "Tuttavia, se il loro reddito è già pagato per pagare tutti gli altri obblighi, dove arriverà la tua 'promessa'? "
• Murphy dice di avere un lavoro di ufficio che tiene entrambe le parti responsabili può mitigare molti dei problemi legati ai prestiti familiari. "Basta assicurarsi che il contratto copre la questione fondamentale dei pagamenti, in particolare ciò che accade se il prestito non viene pagato", dice. "Potrebbe essere necessario sviluppare un paio di diverse contingenze di rimborso per fornire scenari diversi. "

Ci sono modelli di accordo di prestito disponibili gratuitamente online.

4. Ricorda l'IRS -

Sappiate che l'IRS ha una regola fiscale di 14.000 dollari. Un piccolo prestito viaggerà sotto il radar, ma se non si addebita l'interesse su un prestito di tale somma o più, può essere considerato un dono. Clicca qui per maggiori informazioni.

Ultima e sicuramente non meno Se sei sposato o in un rapporto in cui stai condividendo un conto bancario con un coniuge, assicuratevi che il coniuge sia a bordo con la tua decisione di prestare denaro a un parente.

"Se prestiti denaro di un membro della famiglia, puoi causare una tensione alle tue riserve di cassa, ma molto più importante, al tuo matrimonio", aggiunge Murphy. "Questo è cruciale. Se si avvicina, assicuratevi di coinvolgere immediatamente il proprio partner."

La linea inferiore

Non c'è garanzia che un prestito familiare non porterà delusione e conflitto, ma ciò non ci impedisce di aiutare le persone che amiamo di più. Se accetti di prestare denaro alla famiglia, assicuratevi di impostare le aspettative, di stipulare un contratto e di assicurarvi che il coniuge sia a conoscenza del fatto che il prestito sta avvenendo. Per ulteriori informazioni, vedere

8 modi per aiutare i membri della famiglia a problemi finanziari

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