L'acquisto di assicurazione sulla vita permanente può essere confuso. Le illustrazioni sono difficili da decifrare e i prodotti di ogni azienda hanno tasse diverse, rendendo difficile confrontare direttamente le politiche. Ecco una guida per confrontare le polizze di assicurazione sulla vita.

Tasso di rendimento interno

Quando si acquista un'assicurazione di vita permanente principalmente per il beneficio di morte, l'obiettivo è quello di misurare e valutare oggettivamente il rendimento dei dollari assegnati al premio assicurativo. Fortunatamente, c'è un modo per ridurre la confusione usando il tasso interno di rendimento (IRR) del vantaggio di morte come uno strumento di valutazione. IRR è una misura comune utilizzata per valutare investimenti o progetti. Misura il tasso d'interesse al quale il valore attuale netto del premio versato è uguale al valore attuale netto della prestazione di morte.

L'assicurazione sulla vita ha un IRR molto elevato nei primi anni della politica, spesso più del 1, 000%. Poi diminuisce nel tempo. Questo IRR è molto alto durante i primi giorni della politica, perché se hai fatto solo un pagamento mensile e poi morti improvvisamente i tuoi beneficiari avrebbero ancora un vantaggio forfetario.

Il modo migliore per valutare veramente una politica è quello di richiedere un rapporto opzionale che mostra l'IRR di una politica.

Illustrazioni

Quando si acquista copertura, è meglio lavorare con un broker indipendente che può offrire indicazioni sulla sottoscrizione e fornire illustrazioni da diverse società. Qui ci sono alcuni problemi da considerare quando si acquista la copertura:

• Quanto è necessario ottenere la morale?

• La tua età e la tua salute. (Gli assicuratori hanno diversi profili client preferiti e differiscono in modo diverso i problemi sanitari che influenzano il costo dell'assicurazione.)

• Quando il bene morale è necessario - alla prima morte, seconda morte oa entrambe le morti? In molti casi una politica di sopravvivenza che assicura due vite ha un premio più basso e un IRR più elevato che una politica individuale.

• La valutazione finanziaria e la stabilità della compagnia assicurativa.

• Chi prende il rischio? Le politiche con garanzia di non-scadenza hanno determinato premi e costi ma costruiscono poco valore in denaro. Fintanto che il premio viene pagato in tempo, il beneficiario di morte è garantito dall'assicuratore per rimanere in vigore fino a un'età determinata. Con le politiche non garantite, il rischio è condiviso. Il premio è determinato in parte da un tasso di rendimento presunto. Così, più alto è il tasso di rendimento presunto, più basso il premio illustrato. Tuttavia, se il rendimento non è raggiunto, oppure l'assicuratore aumenta le tasse nella politica, potrebbe essere necessario un pagamento supplementare dei premi o la scadenza della politica.

Il passo successivo è selezionare le aziende e richiedere illustrazioni. Per essere coerenti tutte le illustrazioni dovrebbero:

• avere lo stesso premio di livello o la prestazione di morte.

• Ultimo fino a un'età specifica.

• Usa la stessa modalità di pagamento premio - mensile, trimestrale o annuale.

• Utilizzare un tasso di interesse presunto per politiche non garantite.

• Escludi tutti i piloti che hanno un costo aggiuntivo.

• Includi il rapporto IRR.

Il suo è come valutare le illustrazioni:

• Decidere su una prestazione di morte garantita o non garantita.

• Esamina i rating finanziari dell'assicuratore.

• Determina, quale politica, offre l'IRR più elevato al premio più basso.

La linea inferiore

Assumendo che tutti gli altri fattori siano uguali come il premio, la prestazione di morte, i rating finanziari per la compagnia assicurativa, ecc. La politica con il più alto IRR sul vantaggio di morte nel tempo può essere la scelta migliore.

Una volta effettuata una selezione è necessario presentare un'applicazione effettiva e passare attraverso la sottoscrizione. In alcuni casi, l'offerta dell'assicuratore può avere un rating diverso. Se ciò accade, il tuo broker può aiutare a vendere il caso ad altre aziende per vedere se è disponibile un'offerta più favorevole. (Per saperne di più sull'argomento, qui: Le più grandi compagnie di assicurazione sulla vita negli Stati Uniti .)