L'assicurazione sulla vita è una parte popolare della pianificazione finanziaria a lungo termine. Ma per incorporare efficacemente questo strumento nel tuo portafoglio, devi capire come e quando i versamenti delle assicurazioni sulla vita sono consegnati ai beneficiari. Ciò include la comprensione della rapidità dei benefici e della progettazione della politica con l'opzione di pagamento che funziona meglio con la pianificazione della proprietà.

Quando i vantaggi sono pagati

In genere i salari di assicurazione sulla vita sono pagati quando l'assicurato è morto e il beneficiario (i) presenta un reclamo di morte presso la compagnia di assicurazione, presentando una copia certificata del certificato di morte. Molti Stati consentono agli assicuratori 30 giorni per rivedere la richiesta. Poi possono pagare, negarlo o chiedere ulteriori informazioni.

La maggior parte delle compagnie di assicurazione paga entro 30-60 giorni dalla data della richiesta, afferma Chris Huntley, agente di assicurazione e direttore di marketing presso JRC Insurance Group di San Diego, California. "Non esiste un calendario temporale, ma le compagnie di assicurazione sono motivati ​​a pagare quanto prima, dopo aver ricevuto la prova in buona fede della morte, per evitare interessi di interesse per ritardare il pagamento dei crediti", aggiunge Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc., una società di consulenza in materia di assicurazione sulla vita e società di revisione a Boca Raton, Florida

Che cosa potrebbe ritardare i pagamenti

Diverse situazioni possono portare a un pagamento successivo di una richiesta. Se l'assicurato è morto entro i primi due anni dopo l'emissione della politica, i beneficiari potrebbero presentarsi a ritardi di sei o dodici mesi. La ragione: la clausola di contestabilità di due anni, dice Huntley. "La maggior parte delle politiche contengono questa clausola, che consente al vettore di indagare sull'applicazione originale per garantire che la frode non sia stata commessa. Finché la compagnia di assicurazioni non riesce a dimostrare l'assicurazione mentita sull'applicazione, il beneficio verrà normalmente pagato ", dice. La maggior parte delle politiche contiene anche una clausola di suicidio che consente all'azienda di negare i benefici se l'assicurato commette il suicidio nei primi due anni della politica.

Un altro scenario che potrebbe ritardare il pagamento, non sorprendentemente, è quando "omicidi" sono elencati come causa di morte sul certificato di morte. In questo caso, un rappresentante dei reclami può comunicare con il detective assegnato al caso per escludere il beneficiario come sospetto. "Se il beneficiario è un sospetto, il beneficio sarà mantenuto fino a quando le accuse non vengono abbandonate o viene assolto dal delitto", afferma Huntley.

Nuove scelte nelle opzioni di pagamento

Fin dall'inizio del settore più di 200 anni fa, la vincita al beneficiario è sempre stata una somma forfettaria dei proventi. L'opzione di pagamento predefinita della maggior parte delle politiche rimane una somma forfettaria, dice Richard Reich, Presidente, Intramark Insurance Services, Inc.

rate, annuità

. Più di cinque anni fa, c'è stato un miglioramento monumentale di come i pagamenti delle assicurazioni sulla vita possono essere consegnati ai beneficiari della politica, dice Bernstein. Queste includono un'opzione di pagamento a pagamento o un'opzione di rendita, in cui i proventi e gli interessi accumulati vengono pagati regolarmente per tutta la vita del beneficiario.

Queste scelte offrono al proprietario del criterio l'opportunità di selezionare un flusso di reddito pre-determinato e garantito tra i 5 ei 40 anni. "Per l'assicurazione sulla vita di protezione del reddito, la maggior parte degli acquirenti di assicurazione sulla vita preferisce l'opzione di rate per garantire che il ricavo dura per il numero necessario di anni", dice Bernstein. Benefici pre-morte.

Tradizionalmente, le polizze di assicurazione sulla vita pagano solo al momento della morte del titolare. "Tuttavia, negli ultimi 20 anni, alcune compagnie di assicurazione sulla vita hanno progettato politiche che consentono ai loro assicurati di attirare il valore nominale della polizza in caso di malattia terminale, cronica o critica. Queste politiche consentono agli assicurati di essere il beneficiario della propria politica di assicurazione vita ", afferma Bernstein.

Il termine per questo è un aumento della morte; per saperne di più, leggere Uno sguardo più vicino ai piloti accelerati

. Parlare con il proprio agente di assicurazione circa se questa opzione ha senso per te. Invio di una richiesta La compagnia di assicurazione sulla vita deve essere contattata al più presto possibile a seguito della morte dell'assicurato per iniziare il processo di reclamo. Il rappresentante dei reclami richiederà documenti per elaborare la richiesta.

Il beneficiario della polizza assicurativa deve ottenere una copia certificata del certificato di morte. Questo può essere generalmente ottenuto attraverso la contea in cui l'assicurato nominato muore. Se l'assicurato è morto in un ospedale o in una casa di cura, l'istituzione può aver completato il certificato, dice Luke Brown, un avvocato assicurativo pensionato a Tallahassee, Fla., Che gestisce YourProblemSolvers per aiutare i consumatori con problemi di assicurazione, assistenza sanitaria e consumatori.

"Il certificato di morte deve essere presentato all'indirizzo della società di assicurazioni elencato nella politica insieme a una dichiarazione di reclamo, che a volte viene chiamata" richiesta di prestazioni ", firmata dal beneficiario", dice Brown.

Le politiche di proprietà di trust revocabili o irrevocabili devono garantire che la società di assicurazioni abbia una copia del documento di fiducia che identifica il proprietario e il beneficiario, aggiunge Bernstein.

La linea inferiore

Le polizze di assicurazione sulla vita garantiscono ai possessori di polizze e ai propri cari che la difficoltà finanziarie possono essere evitate in caso di morte di una persona. Per accelerare il processo dei sinistri e evitare errori e ritardi, Reich sottolinea che l'accuratezza è essenziale quando si presenta una documentazione o si comunica con la compagnia di assicurazioni sulla vita. "L'agente di assicurazione sulla vita di una persona può aiutare a assicurarsi che il modulo di richiesta sia compilato correttamente e rispondere alle domande durante tutto il processo", afferma.

Per ulteriori informazioni sui benefici, leggere

Come viene tassato l'assicurazione sulla vita?