Che cosa è in un nome? Quando si tratta di acquistare l'assicurazione sulla vita, tutto è nel nome. L'assicurazione sulla vita permanente è un nome che si sente quando sei in procinto di acquistare l'assicurazione sulla vita, ma è uno dei tanti. Potrai anche ascoltare tutta la vita, la vita a lungo termine, la vita universale, la vita variabile, la vita universale garantita e così via. Può diventare confuso velocemente. In questo articolo, guarderemo i principali tipi di assicurazione sulla vita permanente e quello che dovete sapere quando scegliete tra di loro.

Assicurazione sulla vita permanente

L'assicurazione sulla vita permanente è il termine coperto per tutti i piani di assicurazione vita che non scadono, a differenza dell'assicurazione a lungo termine. Prima di affrontare una specifica politica di assicurazione sulla vita, è necessario analizzare le esigenze della famiglia, sia pre e post-decesso. Esistono due tipi principali di assicurazione sulla vita permanente:

• Assicurazione sulla vita intera - Si rivolge a obiettivi a lungo termine offrendo ai consumatori premi consistenti e garantendo l'accumulo di valore in contanti.
• Assicurazione sulla vita universale - Consente ai consumatori di flessibilità nei pagamenti dei premi, nei benefici di morte e nell'elemento di risparmio della loro politica.

Caratteristiche di una politica permanente di vita

Fondamentalmente, questo tipo di assicurazione sulla vita fornisce copertura a vita. È tipicamente composto da due parti: una parte di risparmio o di investimento e una parte di assicurazione.

A causa della presenza dell'elemento di risparmio, i premi sono abbastanza alti. Qui una parte del tuo premio (dopo aver dedotto le spese di assicurazione) è investito dalla tua compagnia assicurativa e l'interesse maturato accresce il tuo valore in contanti. Per questo motivo, l'assicurazione sulla vita permanente è conosciuta anche come assicurazione sul valore di denaro.

La caratteristica più importante di una politica di vita permanente è che è possibile prendere un prestito di politiche prendendo in prestito contro il tuo valore in contanti. Si noti che in una politica di vita permanente, l'importo del valore nominale è diverso dal valore in denaro. Valore nominale è l'importo dell'assicurazione che hai acquistato e che i vostri beneficiari riceveranno alla tua morte. Il valore in denaro è il risparmio accumulato che è possibile accedere in futuro.

Prestiti in politica per una politica di vita permanente

Per poter prendere in prestito la politica, è necessario disporre di un buon valore monetario in quanto non è possibile prendere in prestito il valore nominale della politica. Questa opzione è abbastanza favorevole perché i tassi di interesse offerti dagli assicuratori sono relativamente inferiori ai tassi di mercato prevalenti. Se si imposta di default, la compagnia assicurativa utilizza il valore in denaro per coprire l'importo preso in prestito. La cosa migliore è che si può ottenere questo prestito di politiche senza restrizioni su come utilizzarlo e senza alcuna delle difficoltà coinvolte con i controlli di credito.

A volte, le spese finanziarie inaspettate non ti consentono di pagare i premi in tempo. Se non hai abbastanza valore in denaro, il mancato pagamento dei premi può comportare la cancellazione del tuo criterio o può essere convertito in una politica di pagamento ridotta.A causa delle rigide linee guida di una politica permanente, l'unica garanzia è l'utilizzo del valore monetario memorizzato nella politica per coprire il pagamento dei premi. Puoi utilizzare il tuo valore in contanti per il pagamento di premi per continuare la copertura assicurativa. Anche qui, è necessario assicurarsi che il tuo valore in contanti abbia accumulato un'ampia quantità di denaro.

Se desideri annullare la tua politica di vita permanente, otterrai il tuo valore in contanti e potrai utilizzarlo in caso di emergenza. Bisogna tener presente, tuttavia, che le politiche di assicurazione sulla vita permanente sono appositamente fatte per essere mantenute in vigore per tutta la vita dell'assicurato. Può essere sciocco cedere la tua politica dopo cinque anni, quindi assicuratevi di consultare il consulente assicurativo prima di prendere questo passo. (Per scoprire quali politiche sono necessarie, vedere Cinque norme di assicurazione che tutti dovrebbero avere.)

Tutta la vita assicurazione

L'assicurazione sulla vita intera copre finché si vive. Devi pagare la stessa quantità di premio per un determinato periodo per ricevere la prestazione di morte. Normalmente, questa politica è mantenuta in vigore per il resto della tua vita, a prescindere da quanto tempo potresti vivere. Questo tipo di assicurazione fornisce copertura assicurativa vita con una funzione di risparmio. Di conseguenza, potresti finire per pagare premi più alti rispetto all'assicurazione vita a lungo termine. (Per leggere di più sui tipi di assicurazioni, vedere Acquisto assicurazione sulla vita: termine versus permanente.)

Qui, la tua compagnia di assicurazioni mette parte del vostro denaro assicurativo in un conto bancario ad alto interesse. Con ogni pagamento del premio il tuo valore di cassa aumenta. Questo elemento di risparmio della tua politica crea il tuo valore in contanti su base tax-deferred. In una certa misura, la presenza di valori garantiti in contanti rende questa politica valida, perché è possibile prendere in prestito il tuo valore in contanti o rendere la tua politica per ottenere il valore in denaro in denaro contante.

È inoltre possibile scegliere di partecipare all'eccedenza della propria compagnia assicurativa e ricevere i dividendi ogni anno. Anche qui, hai la scelta di ottenere i tuoi dividendi in contanti o di farli accumulare interesse. Puoi anche utilizzare i tuoi dividendi per ridurre i premi della tua politica o acquistare copertura aggiuntiva. Consultare il consulente assicurativo prima di acquistare una politica di vita intera da una determinata società di assicurazioni perché i dividendi non sono sempre garantiti.

L'intera assicurazione sulla vita è fatta per soddisfare gli obiettivi a lungo termine di un individuo e è importante mantenerlo in vigore finché vivi. Si consiglia di acquistare l'assicurazione sulla vita intera quando sei più giovane in modo che tu possa permettersi di pagarla a lungo termine. A differenza dell'assicurazione a termine, i premi di livello, i benefici morti a morte e gli attrattivi vantaggi di vita (come i prestiti e i dividendi) rendono questa politica abbastanza costosa.

In conclusione, praticamente pagare premi durante tutta la tua vita e utilizzare i vantaggi di valore in denaro mentre sei vivo e alla morte poiché i tuoi candidati ricevono i benefici morti. Tutta la vita assicurazioni è altamente adatta per responsabilità a lungo termine come i bisogni di reddito del coniuge superstite e le spese post mortem.

Universal Life Insurance

Questa politica è anche definita "assicurazione sulla vita regolabile", perché offre una maggiore flessibilità rispetto all'intera assicurazione sulla vita. Hai la libertà di ridurre o aumentare il tuo beneficio di morte e anche di pagare i premi in qualsiasi momento e in qualsiasi importo (soggetto a determinati limiti) dopo il pagamento del primo premio.

Qui puoi aumentare il valore nominale della tua copertura assicurativa. Ma devi passare un esame medico per qualificarsi per questo beneficio. Allo stesso modo, è possibile diminuire la copertura a un importo minimo senza cedere la tua politica. Tuttavia, le tariffe di rescissione possono essere applicate contro il valore in denaro della tua politica.

Per quanto riguarda il vantaggio di morte, hai due opzioni: un importo fisso di prestazioni a morte o un aumento della prestazione di morte uguale al valore nominale della tua politica, oltre alla somma del tuo valore di denaro.

Hai anche l'opportunità di modificare l'importo e la frequenza dei pagamenti dei premi. Quindi, puoi aumentare i tuoi premi o addirittura pagare in somma forfettaria in base al limite specificato nel criterio. Come sapete, una parte del tuo premio meno il costo dell'assicurazione viene inserito in un conto di investimento e gli interessi in esso sono accreditati sul tuo conto. In questo modo, l'interesse cresce su base tax-deferred, che aumenta il tuo valore in contanti.

In caso di attacco finanziario, puoi ridurre o fermare i premi e utilizzare il tuo valore in denaro per pagare i premi. Tuttavia, dovrà essere abbastanza denaro accumulato nel tuo conto di denaro contante per coprire i pagamenti dei premi. Assicurati di discutere lo stato del tuo fondo di denaro contante con il tuo consulente assicurativo prima di fermare i premi. La tua politica può scadere solo se hai cessato di pagare premi e di avere un valore in denaro insufficiente per coprire il costo dell'assicurazione.

L'alternativa del prestito di politica è un vantaggio aggiunto nell'assicurazione universale di vita. È importante non fare ripetuti ritiri dal tuo fondo accumulato. Ciò può ridurre l'importo del valore di denaro e renderli impotenti al momento della necessità genuina. Un'altra buona cosa riguardo l'assicurazione sulla vita universale è che la tua compagnia di assicurazione divulga l'intero costo dell'assicurazione. Questo ti dà un'idea su come funziona la tua politica.

L'inconveniente di un'assicurazione universale di vita è il tasso di interesse. Se la politica esegue bene, ci sono possibilità di crescita potenziale del fondo di risparmio. D'altra parte, la cattiva prestazione della tua politica significa che i rendimenti stimati non vengono guadagnati. Quindi, finisci per pagare premi più elevati per ottenere il tuo conto in denaro in corso. In secondo luogo, le spese di consegna possono essere riscosse al momento della risoluzione della polizza o del ritiro dal conto.

L'assicurazione sulla vita universale offre una protezione completa per i vostri cari, grazie alla sua sicurezza, alla flessibilità e alla varietà delle opzioni di investimento. In tempi di scarsa liquidità, puoi modificare i tuoi premi o addirittura ritirare dal tuo fondo monetario. Inoltre, è possibile aumentare o diminuire il valore nominale della vostra assicurazione secondo le tue circostanze.

Bottom Line

Quando si acquista una politica di assicurazione sulla vita particolare, la priorità assoluta deve essere data alle esigenze urgenti della famiglia. L'assicurazione sulla vita permanente è progettata per garantire la sicurezza permanente della tua famiglia e della tua famiglia. L'intera assicurazione sulla vita protegge i vostri beneficiari in assenza e agisce come strumento di accumulazione di asset, mentre l'assicurazione sulla vita universale vi dà la possibilità di regolare la vostra copertura assicurativa in linea con la vostra condizione attuale. Naturalmente, il tuo consulente assicurativo è sempre lì per aiutarti a scegliere una politica, ma alla fine è chi devi decidere cosa sia adatto a voi e ai tuoi cari.