Cinquant'anni fa, la maggior parte delle politiche di assicurazione vita è stata garantita e offerta da società di fondi comuni. Le scelte erano limitate alle politiche di termine, di dotazione o di vita intera. Era semplice, hai pagato un premio elevato e la compagnia assicurativa ha garantito il beneficio della morte. Tutto ciò è cambiato negli anni '80. I tassi di interesse sono saliti e i titolari di polizze hanno ceduto la loro copertura per investire il valore in contanti in interessi più elevati pagando i prodotti non assicurativi. Per competere, gli assicuratori hanno iniziato a offrire politiche non garantite a interessi sensibili.

Garanzie rispetto alle politiche non garantite

Oggi le aziende offrono un'ampia gamma di politiche di assicurazione sulla vita garantite e non garantite. Una politica garantita è quella in cui l'assicuratore assume tutti i rischi e garantisce contrattualmente la prestazione di morte in cambio di un pagamento premio stabilito. Se gli investimenti risultano sottoperformati o aumentano le spese, l'assicuratore deve assorbire la perdita. Con una politica non garantita, il proprietario, in cambio di un premio più basso e, eventualmente, di un miglior rendimento, sta assumendo gran parte del rischio d'investimento e dando all'assicuratore il diritto di aumentare le commissioni di politica. Se le cose non funzionano come previsto, il proprietario della politica deve assorbire il costo e pagare un premio più elevato.

Termini

L'assicurazione sulla vita è garantita. Il premio è messo in discussione e chiaramente indicato nel criterio. Una politica annuale rinnovabile ha un premio che sale ogni anno. Una politica a livello di livello ha un premio inizialmente più elevato che non cambia per un periodo prestabilito, di solito 10, 20 o 30 anni, e quindi diventa un termine rinnovabile annuale con un premio basato sulla tua età raggiunta.

Politiche permanenti

La copertura permanente: la vita intera, universale e variabile è più confusa poiché la stessa politica, a seconda di come viene emessa, può essere spesso garantita o non garantita.

Tutte le illustrazioni delle politiche di assicurazione sulla vita permanente sono ipotetiche e includono i libri che mostrano come la politica potrebbe svolgere sotto ipotesi garantite e non garantite. (Per ulteriori informazioni, vedere: Informazioni sull'assicurazione sulla vita permanente .) I tassi di rendimento e tasse sono generalmente mostrati in cima a ogni colonna principale e alcune politiche, come la vita variabile o indice, molto ottimisti 7-8% rendimenti annuali.

Le politiche non garantite sono tipicamente illustrate con un premio che viene calcolato sulla base di un tasso di rendimento favorevole e di commissioni politiche che potrebbero cambiare. Il pagamento a premi più basso è grande finché le prestazioni della politica soddisfano o superano le ipotesi illustrate. Tuttavia, se la politica non soddisfa le aspettative, il proprietario dovrà pagare un premio più elevato e / o ridurre la prestazione di morte, o la copertura potrebbe scadere prematuramente.

Alcune politiche permanenti offrono un pilota, a un costo aggiuntivo, che fa parte del contratto e garantisce che la politica non scadrà. La politica è garantita, anche se il valore della cassa scende a zero, a patto che il premio previsto sia pagato come previsto. A seconda del modo in cui viene calcolata la politica e il premio, la garanzia di non scadenza può variare da alcuni anni all'età di 121 anni. Tuttavia, in cambio del trasferimento del rischio all'assicuratore, queste politiche hanno tipicamente un premio più elevato e creano un piccolo valore monetario .

Come decidere

Se si dovrebbe acquistare garanzia garantita o non garantita copertura assicurativa dipende da molti fattori.

Ecco alcuni fattori da considerare:

Se necessario, sarai in grado di pagare premi più elevati?

La maggior parte delle persone che hanno acquistato politiche di vita universale 10-20 anni fa, quando i tassi di interesse fissi del 5-7% erano la norma, non hanno mai immaginato il crollo finanziario nel 2008 oi tassi a basso interesse esteso che stiamo vivendo. Queste politiche ora stanno guadagnando solo 2-3% ei proprietari, spesso pensionati, si trovano a fronteggiare pagamenti significativamente più elevati o perdere la copertura.

Perché state comprando l'assicurazione sulla vita?
L'assicurazione è unica perché ti permette di liquidare i tempi di liquidità a determinati eventi e di trasferire grandi rischi che non puoi altrimenti permettersi di pagare in tasca. Se, come la maggior parte delle persone, stai acquistando un'assicurazione sulla vita per la leva finanziaria (premio ridotto / grande vantaggio per la morte), potresti preferire non preoccuparti della politica rimanente in vigore.

Vuoi investire il premio e aumentare il valore in denaro?
Molti assicuratori promuovono i "vantaggi viventi" di un'assicurazione sulla vita permanente che includono la crescita fiscale del valore monetario, la possibilità di investire in sotto-conto di fondi comuni di investimento o di prodotti di indice e di prendere prestiti contro il valore in contanti o la consegna una parte del valore in contanti. Se questi vantaggi sono importanti per te, la copertura garantita non può essere la scelta migliore.

Quanto tempo hai bisogno per la copertura?
Per molte persone, una politica a 20 o 30 anni può essere sufficiente per pagare un'ipoteca o fornire fondi per l'istruzione dei tuoi figli. E qualche assicurazione termine può essere convertito. ) Tuttavia, se avete bisogno di copertura per tutta la tua vita, ad esempio come parte di un piano immobiliare, allora hai bisogno di una politica che rimarrà in vigore fino a meno di 95 o 100 anni. La linea di fondo

È fondamentale pensare a come acquistare l'assicurazione sulla vita e come rientra nel tuo quadro finanziario. Se la ragione principale per avere un'assicurazione è contribuire a trasferire il rischio, allora l'aggiunta del rischio all'assicurazione potrebbe non avere senso.