Gestire il debito può essere schiacciante: il fatto di giocare più debiti a tassi di interesse differenti, con diverse date di pagamento e molti creditori può essere un compito complesso e costoso. Una strategia intelligente può consolidare più debiti in un unico prestito. Infatti, farlo può avere un effetto positivo sul punteggio di credito del debitore se il consolidamento aiuta il mutuatario a eliminare i pagamenti mancati o ritardati. Il punteggio di credito del mutuatario migliorerà ulteriormente mentre l'importo totale del debito scende.

Un prestito di consolidamento, come qualsiasi prestito, richiede un'applicazione di prestito e non tutti saranno qualificati. Se i debiti non pagati hanno lasciato con un cattivo credito, il consolidamento del debito può essere più difficile e più costoso di quello di altri mutuatari. Ecco i passaggi che consentono di consolidare il debito in ogni modo e migliorare la tua salute finanziaria.

Controlla il tuo punteggio di credito

Inizia controllando il tuo credito. Sapere dove il tuo credito è un primo passo cruciale perché le opzioni di consolidamento dipendono da esso.

Ogni consumatore può ottenere una relazione di credito gratuito una volta ogni dodici mesi da ciascuna delle tre principali agenzie di reporting del credito (Equifax, Experian e TransUnion) visitando il AnnualCreditReport. com sito web.

I punteggi di credito gratuiti non sono inclusi nei rapporti di credito gratuiti, ma sono disponibili da una varietà di fonti. Guarda la tua carta di credito o la dichiarazione di prestito, o iscriviti su siti web che offrono punteggi di credito gratuiti. (Vedere

Top Places per ottenere un punteggio o un rapporto di credito gratuito .)

Comprensione del consolidamento del debito

Il consolidamento del debito non libera il debito. Quello che fa è consolidare più conti in uno.

• L'importo totale del pagamento mensile potrebbe scendere, ma l'importo totale degli interessi pagati e la durata del rimborso di tutti i debiti probabilmente saliranno.
• Una volta che i conti della carta di credito vengono pagati, pensare a chiudere per evitare la tentazione di eseguire nuove spese. Mantenere aperti i conti pagati dopo il consolidamento mette il debitore a rischio di assumere ancora più debiti.
• La liquidazione del debito è diversa

La ricerca di Internet per "consolidamento del debito" produce molte aziende che pubblicizzano un grande successo in quello che definiscono il consolidamento del debito. La maggior parte in realtà offre servizi di negoziazione e di regolamento di debito, non prestiti.

Debito liquidato (quando un creditore accetta di accettare meno dell'importo dovuto) non è lo stesso del debito consolidato. Il debito risolto può essere segnalato all'IRS, con conseguente una passività fiscale sull'importo perduto.

Prima di accettare qualsiasi cosa, vedi

Guida alla risoluzione del debito e 7 modi per consolidare il debito per apprendere la gamma di strategie per rendere il debito più gestibile. Ricerca le tue opzioni

Un mutuatario può consolidare il debito in diversi modi. Ecco alcuni.

Prestito bancario.

I prestiti bancari tendono ad avere condizioni più favorevoli (tassi di interesse più bassi) rispetto a carte di credito e alcune altre opzioni di consolidamento, ma potrebbero non essere disponibili per i mutuatari con cattivo credito. Bonifico della carta di credito.

Gli emittenti di carte di credito appaiono notevolmente le offerte di trasferimento di bilancio a basso e 0% nel tentativo di acquisire più di un debito del mutuatario. Per i titolari di carte che si qualificano, le offerte possono essere un ottimo modo per risparmiare nel breve periodo. Questa opzione richiede l'offerta di una linea di credito sufficiente a coprire il debito che il mutuatario vuole consolidare. Inoltre, prestare molta attenzione a ciò che il TAO sul saldo sarà dopo il periodo di offerta iniziale è scaduto; con un cattivo credito, i tassi di interesse offerti sono probabilmente elevati. (Vedere I pro ei contro dei trasferimenti di equilibrio .) Mutuo peer-to-peer.

I finanziatori come Prosper e Lending Club hanno tassi di approvazione più elevati rispetto alle banche e sono noti per avere minori requisiti minimi di credito. L'approvazione è, ovviamente, caso per caso. Prestito equity equity.

Un mutuatario che è anche un proprietario di abitazione con equity può essere in una buona posizione per sfruttare tale patrimonio in un prestito di consolidamento del debito. Un vantaggio è che il nuovo obbligo di pagamento mensile può essere molto inferiore a quello che è stato il pre-consolidamento. Uno svantaggio è che molti prestiti a domicilio hanno periodi di rimborso di 10, 15, 20 o 30 anni e possono aumentare drasticamente il tempo necessario per rimborsare i debiti. E, naturalmente, se non fai i pagamenti, stai rischiando la tua casa. (Per ulteriori informazioni, leggere Utilizzo di prestiti a domicilio per il consolidamento del debito.) Piano di gestione del debito.

I mutuatari che vogliono abbattere il loro debito da tre a cinque anni e imparare nuove capacità di gestione finanziaria nel processo sono grandi candidati per un piano di gestione del debito (DMP). In un DMP, un'agenzia di consulenza di credito gestisce il consolidamento e il mutuatario effettua un pagamento mensile all'agenzia. I campi dell'agenzia chiamano dalle agenzie di raccolta. Negozi anche tariffe ridotte e tassi di interesse. I termini sono rigorosi (i conti di credito sono chiusi). Inoltre, il mutuatario potrebbe sperimentare ulteriori danni di punteggio di credito durante il periodo di rimborso. (Vedi Quali sono alcuni esempi di un piano di gestione del debito (DMP)? ) Lavoro verso la qualificazione

Un consumatore che inizia con un cattivo credito ha opzioni limitate. Per aumentare le opzioni disponibili, il miglioramento del punteggio di credito è indispensabile. Poiché le ragioni di un scarso punteggio variano, scopri le ragioni del tuo punteggio difettoso e li indirizza.

Il tuo rapporto di pagamento e il rapporto di utilizzo del credito (l'importo del debito che hai in relazione alla quantità di credito disponibile per te) sono i fattori più influenti in un punteggio di credito. L'utilizzazione del credito è probabile che sia alta per ogni consumatore che ricerca il consolidamento del debito, in modo che il consumatore deve concentrarsi bruscamente sul fare tutti i pagamenti in tempo ed evitare il nuovo debito.

Parlare con un consulente di credito

Il consolidamento del debito è più efficace quando fa parte di un programma di formazione finanziaria globale che lascia il mutuatario meglio attrezzato per evitare il debito in futuro.La cosa migliore che un debitore può fare è integrare il piano di consolidamento in una nuova e migliore strategia di gestione finanziaria.

Un consulente di credito è una risorsa eccellente. L'aiuto gratuito e basso costo è disponibile in tutti i 50 stati.

Scopri di più sulla ricerca di un consulente di credito - e clicca qui e qui per consigli sui consumatori dal governo U. per evitare truffe.

La linea di fondo

La comprensione approfondita del piano di consolidamento è fondamentale. Non importa quale rotta si sceglie, leggere la stampa fine. Capire il tasso di interesse, l'importo del pagamento e il periodo di rimborso sul prestito di consolidamento, nonché eventuali oneri o sanzioni che potrebbero sorgere. Capisci anche come il debito consolidato e nuovo verranno segnalati agli uffici di credito. Attenti a qualsiasi società che promette di cancellare il tuo debito o di risolverlo per i penny sul dollaro.

Ricorda che l'acquisizione di qualsiasi altro debito nega il consolidamento e il progresso del pagamento. Anche se il nuovo prestito non lo richiede, pensa a chiudere i conti di credito rimborsati dopo il consolidamento dei saldi. Il tuo rapporto di utilizzo del credito potrebbe salire (con conseguente tuffo nel tuo punteggio di credito), ma il nuovo debito potrebbe avere conseguenze finanziarie ancora più devastanti.

Lasciare i conti aperti solo se si è sicuri della capacità di mantenere i saldi a zero. Il tuo credito inutilizzato e l'età dei tuoi account contribuiranno al tuo punteggio di credito.

Per ulteriori informazioni sul consolidamento del debito, vedere

Strategie per i crediti di consolidamento del debito e Il tempo per consolidare i prestiti per gli studenti?