Per una persona più anziana che ha bisogno di assistenza in una casa di cura, di un alloggio assistito o di una propria casa, la spesa può essere schiacciante. La casa di cura media, per esempio, ora gestisce più di 200 dollari al giorno, secondo un sondaggio di MetLife 2012. In alcune aree metropolitane, devi spendere molte volte per pagare un livello di cura adeguato.

Medicare, il programma sanitario federale principalmente per gli uomini e le donne 65 e oltre, copre tali bollette solo quando la persona è in una casa di cura per la riabilitazione a breve termine. Quello lascia Medicaid, un programma federale e statale congiunto, come l'opzione di molte persone per la cura a lungo termine. (Vedi Medicaid Vs. Medicare un d Medicare pagherà per i costi a lungo termine? )

Il problema è che per essere ammissibili a Medicaid, una persona deve avere una relativamente modesta "attività contabile" - spesso pari a un minimo di $ 2 000 o $ 3 000, anche se la cifra varia a seconda dello stato. Le attività contabili includono elementi quali i conti bancari, i fondi comuni e le azioni e le obbligazioni. Di conseguenza, spesso le persone hanno dovuto esaurire il loro risparmio di vita prima che Medicaid comincia a pagare le proprie fatture. Ciò rende difficile lasciare un'eredità o prevedere un coniuge superstite o altri dipendenti, ad esempio un bambino cresciuto con esigenze particolari.

Tuttavia, c'è un modo per qualificarsi per Medicaid e conservare anche almeno una parte della ricchezza di una persona. Questo è attraverso la creazione di una fiducia.

Tipi di Trust

Ci sono due tipi fondamentali di trust, revocabili e irrevocabili. Confidi revocabili, come il nome implica, possono essere revocati. A causa di questo, Medicaid conta le attività in una fiducia revocabile come appartenente alla persona che l'ha stabilita e se l'importo supera il limite di attività contabile, non sarà qualificato per l'assistenza.

Un trust irrevocabile, invece, trasferisce effettivamente il controllo del denaro dalla persona a un trustee, permettendo di qualificarsi per Medicaid, anche se non sempre immediatamente.

Il motivo è che Medicaid ha attualmente un periodo di "look back" di cinque anni. Qualsiasi denaro trasferito in una fiducia o semplicemente dato via nei cinque anni prima che una persona domanda per Medicaid può provocare un ritardo nella qualificazione per le prestazioni. La durata del ritardo (chiamata "periodo di penalità") è determinata dividendo l'importo o il valore del trasferimento con la "tariffa regionale" di Medicaid per l'assistenza infermieristica a domicilio in quella zona geografica. Ad esempio, in un'area in cui il tasso regionale è di $ 10.000 al mese, qualcuno che trasferisce 100.000 dollari in una fiducia prima di entrare in una casa di cura non sarebbe ammissibile per un totale di 10 mesi a meno che il trasferimento fosse stato fatto per più di cinque anni in precedenza.

In quella situazione qualcuno (in genere un familiare) avrebbe dovuto pagare la casa di cura dalla tasca prima che Medicaid iniziasse a prelevare le fatture, eliminando effettivamente tutti i vantaggi di mettere $ 100.000 nella fiducia. Infatti, in molti casi, il tasso mensile della casa di cura è superiore al tasso regionale di Medicaid, il che significa che il costo effettivo delle cure durante il periodo di penalizzazione sarà maggiore dell'importo del trasferimento, secondo David A. Cutner, un vecchio avvocato legale con Lamson & Cutner, PC, a New York City.

Ma combinando la creazione di una fiducia irrevocabile con una nota promozionale o l'acquisto di una rendita privata, molte persone possono ancora conservare il 40% al 50% del loro patrimonio, dice Cutner. Come funziona questo è spiegato nelle Top 5 strategie da pagare per la cura anziana.

Altri vantaggi di una fiducia

Se una persona mette il denaro in una fiducia o lo dà ai parenti, sarà soggetto allo stesso periodo di retrovisione a cinque anni. Tuttavia, una fiducia ha alcuni altri vantaggi.

Per uno, una fiducia è un'entità giuridica separata, quindi il denaro è generalmente più sicuro di quello che sarebbe con un membro della famiglia. Anche un parente con le migliori intenzioni potrebbe affrontare una causa, un divorzio o un'altra sfortuna, mettendo a rischio i soldi.

Per un altro, i beni in una fiducia beneficiano di un incremento in base, che può significare un notevole risparmio fiscale per gli eredi che alla fine ereditano dalla fiducia. Al contrario, i beni che vengono semplicemente consegnati durante la durata del proprietario tipicamente portano la propria base di costo originale.

Ecco come funziona il calcolo: le quote di magazzino che costano $ 5 000 quando sono state acquistate inizialmente e che valgono $ 10.000 se il beneficiario di una trust li eredita avrebbe una base di $ 10.000. Aveva lo stesso beneficiario li ha ricevuti come un dono quando il proprietario originale era ancora vivo, la loro base sarebbe di $ 5 000. Più tardi, se le azioni sono state vendute per $ 12.000, la persona che li ha ereditati da una fiducia sarebbe debitore di imposta su un $ 2 000 guadagni , mentre qualcuno che è stato assegnato le azioni avrebbe dovuto un'imposta su un guadagno di $ 7.000. (Si noti che il passaggio in base si applica alle attività ereditarie in generale e non solo a quelle che implicano una fiducia.)

Scegli la destra Fiduciario

Una fiducia correttamente disegnata non solo conserverà alcuni dei beni della persona anziana ma anche consentirà al fiduciario di disporre la possibilità di distribuire denaro ai beneficiari che possono spendere per il bene della persona anziana.

Questo è uno dei motivi per scegliere un fiduciario che può essere conteggiato. "Vuoi qualcuno che sia stabile e sensibile e finanziariamente responsabile", dice l'avvocato Cutner. Se la persona anziana ha delle riserve, aggiunge, un'alternativa è quella di nominare una banca come trustee o co-trustee.

La linea inferiore

Le persone che hanno bisogno di assistenza finanziaria da Medicaid non devono esaurire i loro risparmi di vita per qualificarsi. Una fiducia irrevocabile disegnata correttamente può proteggere almeno una parte del loro patrimonio, sia a loro vantaggio che a quella dei loro eventuali eredi.