Una recente regola U. S. Dipartimento del Lavoro (DOL) può offrire speranza a milioni di americani senza un piano di pensionamento sponsorizzato dal datore di lavoro. Negli ultimi anni otto stati hanno avanzato con piani IRA per la deduzione del libro paga che incoraggiano i lavoratori privati ​​a risparmiare anche nei casi in cui il loro datore di lavoro non offre un piano 401 (k) o simile. Tuttavia, altri sono stati deterriti dalla creazione di piani pensionistici a carattere statale proprio a causa dell'incertezza sull'effetto della Legge federale sulla sicurezza dei redditi da lavoro (ERISA), una legge federale fondamentale che disciplina i programmi di pensionamento.

ERISA cancellata per i piani pensionistici a regime?

La DOL sta ora mettendo quelle preoccupazioni per riposare, comunque. La nuova regola, annunciata a fine agosto, prevede agli stati - e potenzialmente alcune città e contee - con un porto sicuro da ERISA quando determinate condizioni sono soddisfatte. Stato e governi locali ora hanno il consiglio del dipartimento su come impostare i programmi in modo da ridurre al minimo i rischi che la legge federale preuterà i regolamenti statali. Mentre gli IRA statali non sarebbero sotto la diretta competenza di ERISA, dovrebbero ancora rispettare il codice delle entrate (Internal Revenue Code, IRC), che richiede per esempio che le attività siano detenute in fiducia a beneficio del titolare del conto .

Segretario del lavoro Thomas E. Perez ha salutato la regola come un passo fondamentale per aiutare più datori di lavoro a risparmiare per le loro necessità future. "Per i lavoratori senza accesso a accordi di risparmio attraverso i loro datori di lavoro, questa regola significa un nuovo modo per assicurare i loro futures finanziari", ha detto Perez in una dichiarazione. Le modifiche potrebbero influenzare un grande gruppo di lavoratori americani che hanno avuto difficoltà a risparmiare abbastanza soldi per i loro anni successivi. Attualmente, fino al terzo di tutti i lavoratori americani non viene offerto un piano di pensionamento attraverso il loro datore di lavoro, secondo la DOL. (Per ulteriori informazioni, vedere

Pianificazione del pensionamento per i lavoratori autonomi .)

Critiche

Ancora, non tutti sono entusiasti dell'ultima manovra di DOL. Mentre la regola consentirebbe ai dipendenti di optare per accordi di auto-iscrizione, l'Investment Company Institute afferma che lascia spazio agli Stati di vietare i prelievi di denaro che sono già stati investiti nelle IRA. Il gruppo industriale sostiene che i lavoratori non avranno la possibilità di trasferire i loro beni successivamente ad IRA privatamente gestiti, che potrebbero offrire costi inferiori e ulteriori opzioni di investimento.

Il gruppo avverte inoltre che l'esenzione degli stati da ERISA potrebbe rivelarsi rischiosa anche per i contribuenti, che avrebbero potenzialmente bisogno di salvare eventuali piani statali erroneamente gestiti. Sin dalla sua nascita alla metà degli anni '70, la legge ha svolto un ruolo fondamentale per promuovere la trasparenza e istituire responsabilità fiduciarie per gli sponsor.

. Nel frattempo, i gruppi di datori di lavoro dicono che la regola creerà un onere eccessivo sui loro componenti, alcuni dei quali possono essere soggetti ad un intero nuovo set di regolamenti. Per esempio, essi teoricamente potrebbero dovere seguire le linee guida ERISA per i loro propri piani rispettando regolamenti statali separati per i dipendenti che non sono idonei per il piano aziendale e invece devono utilizzare l'opzione di stato. Un Movimento Afoot

Ad oggi, otto stati - California, Connecticut, Illinois, Maryland, New Jersey, Oregon, Massachusetts e Washington - hanno stabilito il proprio sistema di pensionamento o hanno legislazione nelle opere che lo creerebbero. Alcuni di questi governi hanno utilizzato altri approcci, come avviare un mercato in cui i fornitori possono offrire piani di pensionamento. Lo stato di Washington, per esempio, ha uno scambio in cui le società di servizi finanziari possono offrire piani a società con meno di 100 dipendenti.

Tuttavia, la maggioranza degli stati hanno favorito la rotta IRA per la deduzione del personale. In questo sistema i dipendenti dispongono automaticamente di una certa quantità di soldi trattenuti da ogni paycheck investito nell'account. Il vantaggio, sostengono i sostenitori, è che, a meno che i lavoratori escludano, questo approccio li obbliga a iniziare il risparmio per il pensionamento. (Per ulteriori informazioni, vedere

401 (k) Iscrizione automatica: il miglior piano di risparmio

.) La regola finale sui piani di pensionamento statali verrà pubblicata in una futura edizione del Registro federale avrà effetto 60 giorni dopo. La regola proposta che espanderà il porto sicuro ad un numero limitato di grandi città e contee sarà aperta per 30 giorni di commenti pubblici prima di diventare definitivi. La linea di fondo

Eliminando in gran parte le preoccupazioni che ERISA tornerà a cercare IRA di deduzione dei salari, il DOL potrebbe attirare più stati per impostare questo tipo di piano. Alcuni critici sostengono tuttavia che dare agli stati più di una mano libera potrebbe finire per far male ai lavoratori che stanno cercando di aiutare.