Se siete come le migliaia di persone che cercano di risparmiare per un'educazione universitaria di una persona cara, sembra sembrare l'idea di investire in un piano 529 come un brainer: investire un grosso pezzo di denaro sul mercato azionario e approfittare della crescita fiscale. Ora che i fondi azionari sono stati schiacciati e le opzioni a reddito fisso hanno rendimenti incredibilmente bassi, la domanda che richiede di rispondere è "dove posso investire in modo affidabile i miei 529 fondi?" La risposta alla domanda è semplice: lezioni.

Mentre la scuola non è una classe di asset che è possibile acquistare in un normale piano di risparmio 529, è possibile evitare gli effetti di aggravare l'inflazione scolastica investendo in un piano di istruzione pre-paid 529. Ci sono diversi piani prepagati là fuori, ma il "Independent 529" è quello che devi guardare se uno dei tuoi figli è probabile che frequentino un collegio privato come Princeton.

Priorità sul piano

Lo scopo dietro l'Independent 529 è quello di dare ai genitori la possibilità di bloccare i tassi di istruzione universitaria correnti con uno sconto presso le università private e le università partecipanti. Il piano indipendente 529 è l'unico programma prepagato 529 che non è un'iniziativa sponsorizzata dal governo e dispone di un menu nazionale di scuole con un elenco crescente di più di 270 college e università private.
Il pagamento anticipato delle scuole private è una distinzione importante dalle versioni statali dei programmi prepagati, in quanto le scuole statali limiteranno il loro beneficio anticipato alle università pubbliche e alle scuole comunitarie. Quindi, se voleste andare in una scuola privata nel vostro stato di origine, il valore ottenuto utilizzando un programma prepagato probabilmente sarà torpedoed. Un'altra distinzione del programma è la qualità delle sue scuole partecipanti, che comprende una vasta lista di scuole d'élite come MIT, Duke, Stanford e l'Università di Chicago. (Ulteriori informazioni sul finanziamento della tua istruzione in

Pagare per il college senza vendere un rene

.)

Il piano è gestito da un'organizzazione senza scopo di lucro creata e gestita dai collegi e dalle università associate. Le operazioni di piano e la gestione degli investimenti sono gestite da affiliati di TIAA-CREF, uno dei maggiori gestori di fondi pensione del Paese e svolge anche diversi stati di risparmio 529.

Vantaggi del programma

Acquisto certificati -

I certificati di apprendimento sono la valuta del programma indipendente 529 e funzionano in modo molto diretto. Quando spendete $ 10.000 su un certificato in un giorno specifico, il certificato di $ 10.000 verrà bloccato in una percentuale di insegnamento in ogni scuola dell'elenco dei membri in base al loro piano di costo e al tasso di sconto. Quando i certificati sono prenotati in modo simile, lo rende facile per l'acquirente di tenere traccia.
College Loans: Privato federale per più.) Per esempio, un $ 10, 000 certificato acquistato il 2 febbraio 2009, ti comprerà il 30% di un anno completo di scolarità presso la scuola A, mentre quello stesso acquisto di 10.000 dollari presso la scuola B ti comprerà solo il 20% di un anno di lezioni complete. Inflazione alle lezioni

- La chiusura dei prezzi correnti e l'evasione dell'inflazione scolastica sarà sempre il vantaggio principale di un programma prepagato. Questo punto è rafforzato dai dati pubblicati dal Collegio universitario per l'anno scolastico 2008-2009. In un anno in cui i mercati sono stati schiacciati, le tasse e le tasse a un college privato di quattro anni sono saliti in media del 5, 9%. Se esaminate i tempi di 20 e 30 anni, l'inflazione annuale dell'inflazione è calata in media da 6-9%. Il valore offerto ai genitori che consente loro di trasferire il rischio di inflazione a un'altra parte può essere un investimento eccellente e affidabile fino a quando la parte che assume il rischio può gestirla.

Assunzione di rischio - Fortunatamente per gli acquirenti dei certificati di istruzione del piano, l'AIG non è responsabile dell'assunzione di rischio per l'Independent 529; invece, il rischio di onorare i certificati di istruzione è in ultima analisi assunto dalle scuole membri stesse. Come condizione di adesione al programma Independent 529, ogni nuova scuola membro deve accettare l'obbligo di riscattare tutti i certificati di istruzione che sono stati rilasciati prima dell'appartenenza di una nuova scuola al programma insieme a tutti i certificati rilasciati durante il loro tempo come membro. Di conseguenza, anche una scuola che esce dal programma negli anni successivi è ancora in procinto di onorare tutti i certificati rilasciati fino al giorno in cui hanno ufficialmente lasciato il programma.

Poiché il rischio è diffuso in tutta la fiducia degli investimenti e in tutte le scuole, sembrerebbe che il sistema sia meglio attrezzato per gestire il rischio rispetto al tipico piano finanziario statale che abbatte periodicamente il programma a nuovi entranti o scava in contribuente dollari. Sconti scolastici

- L'Independent 529 aggiunge un ulteriore strato di glassa sulla torta, perché tutte le scuole membri offrono uno sconto annuale alla loro tassa di almeno lo 0,50% per ogni anno che non si riscatta il certificato, e alcune scuole offrono sconti fino al 4%. Se si va in A-11 nel libretto di divulgazione del piano è possibile vedere come viene applicata la formula di sconto.

Ad esempio, la scuola A ha una tassa annuale 2009 di $ 25.000 e offre uno sconto annuo di 1 %.

Anno un giorno una tassa = $ 25.000 e fine anno uno sconto (1%) = $ 250 Anno due giorni una tassa = $ 24, 750 e fine anno due sconto (1%) = $ 247 > Anno tre giorni una tassa = $ 24, 503 e fine dell'anno tre sconto (1%) = $ 245
Quanto più si riscatta il certificato, maggiore sarà lo sconto totale. Nell'esempio precedente, lo sconto totale alla fine dell'anno tre è di 742 dollari.Tieni presente che ogni certificato scolastico scade dopo 30 anni, quindi c'è un limite al beneficio. Tuttavia, lo sconto è veramente sottaceto in cima alla chiusura dell'insegnamento.

Lavorare entro i limiti di piano
I vantaggi in un piano di istruzione prepagata come l'Independent 529 possono essere un ladro se il tuo bambino va in una scuola membro, ma come tutti i piani prepagati, ha più limiti rispetto ai suoi fratelli del piano di risparmio. Se sei a conoscenza dei confini e può lavorare nei limiti dei piani, può contribuire a rendere più efficace la pianificazione universitaria complessiva. Nessuna garanzia di ammissione Non vi è alcuna garanzia che il tuo beneficiario entrerà in una delle scuole membri del piano, quindi questo piano sarà più realistico per le famiglie che hanno frequentato scuole private o che sono impegnati a inviare loro bambini a una delle scuole presenti nell'elenco. Funzionerà ancora meglio in quella situazione se si dispone di più figli che si sta risparmiando per poter trasferire il beneficio a un fratello se uno di loro non entra o usa il beneficio completo.

Limite sulle spese qualificate
I certificati possono essere riscattati solo per coprire le lezioni universitarie e un elenco molto finito di spese obbligatorie. D'altra parte, un piano di risparmio di 529 che investe in fondi comuni di investimento può essere utilizzato per coprire una gamma molto più ampia di spese che fanno parte del costo della presenza come sala e tavola. Per definizione, un programma di prepagamento non coprirà ogni spesa, quindi dovrebbe essere bilanciato con un piano di risparmio 529 per aggiungere maggiore flessibilità.

1. Redemption non-tuition
   I vantaggi possono essere fantastici se li utilizzate per le lezioni, ma sono come bad badge di risparmio che possono perdere soldi se vengono riscattati per qualche altro scopo. Il miglior risultato dell'investimento è del 2% all'anno e il peggior risultato è -2% all'anno. In molti casi, questo è ancora meglio dei piani di prepagamento sponsorizzati dal governo, ed è molto meglio della performance dei fondi comuni in virtualmente di ogni piano di risparmio di 529 nel 2008. Oltre alla limitazione dei rendimenti, il primo che un certificato può essere redatto è 12 mesi dopo l'acquisto. Se fai un rimborso parziale di non istruzione, vuoi contattare il tuo consulente fiscale prima del rimborso, poiché un rimborso parziale non a scuola non identifica un certificato specifico che viene prelevato, rata su tutti i certificati.
   

2. Limiti di tempo
   Mentre i limiti temporali non sono un problema enorme per questo tipo di pianificazione, è necessario essere consapevoli delle linee guida principali del programma. Sulla parte anteriore, il primo rimborso di un certificato di istruzione è di 36 mesi dopo la data di acquisto. Sul retro, l'ultimo certificato può essere riscattato per le lezioni è 30 anni dopo l'acquisto. Come indicato in precedenza, un rimborso non di scolarità può avvenire solo dopo un periodo di blocco di 12 mesi.
   

3. Trasferimento di proprietà
   Assicurarsi che chi acquista il piano è il proprietario giusto per il beneficiario, in quanto un grande richiamo in questo piano limita gravemente la capacità di trasferire la proprietà a un altro soggetto.
   

4. Sovrapposizione del piano
   È improbabile che la maggior parte delle persone possa o potrà finanziare pienamente il massimo di cinque anni che è ammesso al piano, ma dovresti essere consapevole che il prezzo dell'auto in una scuola privata non è sempre il prezzo che paghi. La maggior parte delle scuole private offrirà agli studenti un certo livello di aiuti per attirare studenti di qualità nella loro scuola. Inoltre, le scuole come Stanford possono eliminare periodicamente le tasse per famiglie con reddito limitato. Di conseguenza, è una buona idea capire i tuoi mezzi e le circostanze prima di andare i gangbusters nel piano. La diversificazione con un piano di risparmio di qualità 529 può rendere l'investimento più efficace.
   

5. Conclusione
   Come per qualsiasi programma prepagato, il diavolo è nei dettagli. L'Independent 529 è un piano che la maggior parte dei consiglieri e dei genitori non hanno mai valutato per l'utilizzo nel kit di strumenti di risparmio universitario, ma il piano offre una proposta di valore unica che garantisce una revisione approfondita se stai considerando un collegio privato per uno dei tuoi figli o amati quelli. Se il tuo bambino è davvero il materiale di Princeton, allora non troverai un veicolo più affidabile e coerente per contribuire a coprire il costo della scuola universitaria. (Per ulteriori informazioni sul risparmio per il college, leggi
   

6. Preparazione dei tassi dei genitori per la frequenza universitaria
   ,

Cinque modi per finanziare l'istruzione universitaria
e >.)