Potresti aver sentito ormai che il più grande assassino a lungo termine dei guadagni di investimento non è il mercato - è la tariffa. Questo è particolarmente vero nei conti pensionistici che possono avere più commissioni che si addicono a un sacco di soldi. Anche se un'indagine di Morningstar ha rilevato che il rapporto medio di spesa dei fondi è stato del 0, 64% nel 2014 - in calo rispetto al 0, 76% nel 2009 - sono probabili altre commissioni all'interno del fondo che non sono contabilizzate nel rapporto di spesa, come le vendite oneri, commissioni e spese di riscatto.

Ancora non convinto? Un altro studio di Morningstar ha scoperto che i fondi di costo più basso hanno superato i fondi più costosi. Non c'è dubbio che le tasse contano, ma come fai a sapere se stai pagando di più di quanto dovresti essere in tasse?

1. Il rapporto di spesa è alto

Il primo posto da guardare, se sei investito in fondi comuni di investimento o ETF, è il rapporto di spesa. Puoi trovarla nel prospetto del fondo o guardando online sul sito web del fondo. Matt Cosgriff, un pianificatore finanziario certificato con Lifewise, un'impresa di pianificazione finanziaria a Minneapolis, afferma: "Se vedi fondi con rapporti di spesa a nord del 0. 75%, essere molto cauti e non esitate a chiedere al vostro consulente perché sono utilizzando un fondo con rapporti di spesa alti. "(Per ulteriori informazioni, vedere Mutual Funds: Spese di gestione vs. MER .)

2. Il tuo consulente non sta parlando

Non solo ci sono tasse sui fondi comuni o ETF che possiedi, anche se il tuo consulente potrebbe pagare una tassa. Zach Stuppy, presidente di Brave Boat Capital Advisors di Boston, dice: "Molti consiglieri discutono o citano la tassa che addebitano per gestire gli investimenti di un individuo ma spesso non rivelano altri fondi comuni, ETF o brokeraggio che spesso si applicano. Molti investitori pensano che l'1% + che pagano il loro consulente è un costo all-in, ma non riesce a capire che se questo consulente sta raccomando fondi comuni di investimento o ETF, questi prodotti hanno anche dei propri livelli di commissioni, in modo che l'investitore possa effettivamente essere pagando oltre il 2% delle tasse. “

3. Non capisci le tasse

Dovrebbe essere veramente facile calcolare il costo totale dei vostri fondi e le spese di consulenza che stai pagando, perché il consulente dovrebbe disporre chiaramente. Stuppy afferma: "Qualsiasi e tutte le commissioni dovrebbero essere chiaramente divise in un contratto di client, e qualunque consulente che vale la pena lavorare dovrebbe facilmente poter descrivere in dettaglio le diverse commissioni che un cliente può pagare. Possono includere la loro tassa di consulenza, le tasse del fondo, le commissioni di intermediazione / negoziazione, le tasse di custodia, le tasse di apertura e chiusura dell'account. "La maggior parte delle persone crede che i fondi dispongono di tasse nascoste non incluse nei documenti di divulgazione, ma è possibile ottenere una buona idea di quello che stai pagando con l'aiuto del tuo consulente.

4. Il tuo manager HR non sa

Se sei in un 401 (k) o 403 (b), il tuo rappresentante aziendale dovrebbe sapere che cosa stai pagando per essere parte del piano aziendale. Secondo Pedro Silva del Massachusetts Provo Financial Services, "le persone HR, specialmente nelle piccole imprese, tendono ad essere sovraccarico e tirato in molte direzioni diverse. Spesso non sono 401 (k) esperti. Un piano ben gestito dovrebbe avere una revisione annuale dei costi e delle prestazioni di investimento come parte dei suoi requisiti DOL. “

5. I tuoi fondi sono gestiti in modo attivo

I fondi gestiti in modo attivo hanno un team di manager che fanno attività commerciali all'interno dell'account. Un fondo gestito in modo passivo segue un determinato indice. Non ha bisogno di un personale di manager e non fa molti mestieri che innescano commissioni e tasse. I fondi gestiti in maniera passiva sono inferiori in media rispetto ai fondi gestiti attivamente e circa l'84% dei fondi gestiti in modo attivo è inferiore al loro benchmark.

La linea di fondo

Secondo Yoav Zurel, CEO di FeeX di New York City, "Se non sai quanto paghi, probabilmente pagherai troppo. I consulenti finanziari e gli asset manager dell'U. S camminano con centinaia di miliardi di dollari ogni anno in spese di consulenza sull'IRA e sui conti di intermediazione che sorvegliano. "(Per ulteriori informazioni, vedere FeeX: uno strumento per ridurre le commissioni di gestione degli investimenti .)

Se non conosci le tasse che stai pagando per i tuoi fondi e consiglieri, iniziate oggi. Trovare il costo totale e apportare modifiche se le tasse sono ben al nord dell'1%, incluse le spese di consulenza e di fondi. Ma usa questo numero solo come guida. Se il tuo consulente non utilizza prodotti con altre spese, la sua tassa di consulenza potrebbe essere leggermente superiore a quella che carica il tuo portafoglio con fondi diversi.