Le sfide del risparmio per la pensione sono scoraggianti. Salvare abbastanza e guadagnare rendimenti ragionevoli di investimento non sono semplici slun dunks. Le sommesse come le tasse elevate, i costi di fondi eccessivi e l'impatto delle imposte veramente aumentano la sfida.

I consulenti finanziari che assumono seriamente il loro ruolo di fiduciario possono aiutare i clienti non solo a pianificare investimenti e pensionati, ma anche a garantire che i loro sforzi non siano erosi da oneri e costi eccessivi.

Ecco cosa sapere di tali tasse. ) L'impatto dei costi del fondo

Certamente nessuno si aspetta fondi comuni o ETF

ETFAberd EmMk SmCo14. 45 + 0. 46% Creato con Highstock 4. 2. 6 gestori per gestire gratuitamente i soldi. Queste aziende devono coprire i loro costi e ottenere un profitto per restare in attività. Tuttavia, le tasse sono ancora importanti e gli investitori non dovrebbero pagare di più di quello che hanno bisogno.

Il sito di Vanguard, come ci si può aspettare, si occupa di questo argomento a lungo. In un esempio, mostra l'impatto dei diversi livelli di commissioni su un ipotetico saldo di conto iniziale di $ 100.000 in 30 anni con un rendimento annuo del 6%. Dopo 30 anni il saldo del conto sarebbe:

$ 574, 349 senza costi di investimento

• $ 532, 899 con un costo di investimento di 25 punti base
• $ 438, 976 con un costo di investimento di 90 punti base <
• Questi numeri mostrano chiaramente l'impatto delle commissioni sui fondi sui rendimenti di un investitore. Se lo traduciamo per accumulare denaro per la pensione, l'impatto è ancora più chiaro.

Costi di transazione Needling

I risparmiatori di pensione possono comportare diversi tipi di commissioni di transazione relative ai loro conti. Tra questi sono:

Commissioni

Queste sono le tasse per la società di intermediazione per eseguire un ordine di acquisto o di vendita su un titolo, ETF, un fondo chiuso o alcuni fondi comuni. I costi per operazioni simili possono variare ampiamente da una ditta all'azienda, quindi paga per negozio un po 'se fai frequenti scambi. note di revisione. Ciò può avvenire quando gli investitori acquistano o acquistano titoli da un inventario di un broker. Spesso indicano il prezzo per ottenere un profitto sulla transazione. (Per le relative letture, vedere:

Portfolio in linea, fai da te o consulente a tariffa: quale è il migliore? ) Carichi di vendita. Questi rappresentano una commissione di vendita che può verificarsi al front-end o alla back-end della transazione. Un esempio di carico frontale sarebbe un carico del 5% su un fondo comune. Nel caso di un investimento di $ 10.000, solo $ 9.500 sarebbe investito con i $ 500 che andavano all'impresa e al broker di vendita. Ciò riduce l'eventuale importo che il pensionato si accumula.

Spese di consegna. Questi sono comuni con molti prodotti di rendita e alcuni fondi comuni. Se vendi il prodotto prima di un determinato periodo di tempo, verrà valutata una tassa di consegna, che è una percentuale del valore dell'attività. Ci sono spesso decine di richieste di rescissione per un periodo di anni che vanno da cinque a più di 15. Per esempio, se c'era 100.000 dollari in una rendita con una carica di consegna del 5% all'epoca, vi costerebbe $ 5 000 a vendere fuori dal prodotto. Questo è un vero costo per i pensionati e ridurrà l'importo che essi hanno in ultima analisi per la pensione.

Funky 401 (k) Fees Un articolo del Motley Fool ha citato uno studio sull'impatto delle spese del piano 401 (k) del Centre for American Progress, un'attrezzatura di ricerca di politica pubblica. Lo studio ha indicato che il lavoratore mediano che guadagna un reddito mediano e paga 401 (k) medie nel corso della sua carriera lavorativa pagherebbe 138, 336 in tasse. Ancora una volta, mentre nessuno dovrebbe aspettarsi che il loro piano 401 (k) sia libero, dovrebbero pensare i costi e lavorarli prima del tempo prima di impegnarsi. (Per le relative letture, vedere:

Le commissioni nascoste in 401 (k) s.

) L'impatto su quelli che lo studio ha definito come lavoratori a reddito più alto è stato ancora più profondo. Queste persone pagheranno una media di 340 e 147 dollari in tasse durante la loro vita lavorativa. Tutto ciò consente di ridurre l'importo disponibile per questi lavoratori a pensione. Rendimenti, costi e tasse "reali"

Oltre a ciò che i vostri investimenti potrebbero guadagnare su base nominale, occorre considerare l'impatto dell'inflazione. Un rendimento del 6% è ridotto ad un ritorno reale del 4% dopo l'inflazione del 2%. L'impatto delle commissioni e dei costi sui rendimenti reali riduce ancora di più il saldo del salvataggio del pensionamento. Non c'è alcuna rettifica per l'inflazione, nessuna indennità. Le commissioni semplicemente rendono più bassi i rendimenti reali di un investitore, riducendo il valore del loro uovo in termini di reddito reale e spendibile.

Le tasse sono un vero trascinamento sull'importo disponibile per il pensionamento. Sia i conti fiscali che fiscali differiti sono influenzati: (Per la lettura correlata, vedere:

Come superare i colpi grandi imposte sul tuo portafoglio.

) Conti fiscali differiti. I più comuni sono i piani tradizionali 401 (k) e piani di contribuzione definiti simili come un 403 (b) o un 457; qui si trovano anche gli IRA tradizionali. Mentre i contributi sono effettuati su base pre-imposte, essi sono totalmente tassati al momento del prelievo. Nella maggior parte dei casi, i lavoratori devono iniziare a prendere tutte le distribuzioni minime necessarie a tassazione a 70 anni. 5. Come esempio di questo impatto, un pensionato con un milione di dollari in un conto IRA tradizionale ha realmente solo 750.000 dollari di reddito spendibile se è in una combinazione di tasse combinate del 25%.

Conti d'investimento imponibile . L'impatto principale delle imposte riguarda qui le plusvalenze. Le plusvalenze a lungo termine (detenute per almeno un anno e un giorno) sono tassate a tassi inferiori.

rendite. Le rendite qualificate (quelle detenute in un conto pensionistico) sono tassate come qualsiasi altra IRA o 403 (b). Le rendite non qualificate sono tassate sulla base del rapporto dell'importo contribuito e dei guadagni in conto.Si noti che la tassa è in base all'aliquota ordinaria del reddito dell'investitore in entrambi i casi.

Che mercato Down Down Un mercato in discesa compone l'impatto di questi fattori di pagamento su quelli che risparmiano per la pensione e sui pensionati. Mentre le commissioni basate sugli asset saranno più basse quando i valori di mercato sono depressi, sono ancora un trascinamento sulla capacità della capacità del loro portafoglio di riconquistare il valore perduto durante un ripristino del mercato.

La linea di fondo

I pensionati e quelli che risparmiano per la pensione non sono facili in termini di accumulare un sufficiente uovo di nido e quindi farlo durare attraverso i loro anni di pensionamento. Mentre le commissioni fatte dai consulenti finanziari potrebbero essere parte del problema, le loro commissioni sono anche un trascinamento sui saldi disponibili per il pensionamento; un buon consulente può svolgere un ruolo importante nell'aiutare i pensionati e i risparmiatori pensionistici a ridurre al minimo l'impatto delle spese le tasse. (Per la lettura correlata, vedere:

Come evitare le rendite troppo elevate.

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