Quando si tratta delle tue finanze, è importante avere un piano che possa essere messo in atto se diventi mentalmente o fisicamente incapace o altrimenti incapace di gestire i tuoi affari. Il tuo conto di pensionamento non costituisce un'eccezione a questa regola: dovrai pianificare di mantenere ciò che consideri il normale funzionamento del tuo account nel caso in cui non sia in grado di eseguire quelle attività normali. Mettere in atto un piano contribuirà a garantire che le decisioni prese non vanno contro le tue preferenze. Qui discutiamo alcuni dei passi che puoi intraprendere per garantire che il tuo conto di pensionamento continua ad essere gestito correttamente, secondo i tuoi standard.

Designazione di un procuratore per il tuo conto di pensionamento

La designazione di un procuratore (POA) per il tuo conto di pensionamento aiuta a garantire che azioni come la fornitura di investimenti, la richiesta di distribuzioni, la concessione di contributi e la modifica delle denominazioni dei beneficiari continuerà anche quando non è possibile fornire indicazioni per l'amministratore del piano o il depositario IRA. Per evitare confusioni o dubbi sulle azioni consentite nell'ambito del POA, è possibile elencare tutte le azioni che copre. Le istituzioni finanziarie hanno più probabilità di accettare un POA per una certa azione se il POA indica chiaramente che l'azione è consentita.

Ecco alcune domande utili da fare e suggerimenti da tenere a mente:

Il POA è durevole o non durevole? Un POA durevole continua ad essere in vigore dopo che il proprietario del conto pensionistico è determinato ad essere incompetente legalmente. Un POA non duraturo cessa di essere in vigore se il proprietario del conto pensionistico è determinato per essere incompetente legalmente. Un POA che è destinato ad essere durevole dovrebbe includere la lingua che afferma che il POA rimane in vigore o diventa efficace se il proprietario del conto pensionistico diventa giuridicamente incompetente. L'esclusione di tale linguaggio comporterà generalmente che il POA sia non duraturo.

• Il POA indica chiaramente che copre le transazioni del conto pensionistico o del conto pensionistico? In caso affermativo, sono elencati i tipi di transazioni?
  
• Il POA è ancora in corso o è terminato?
  
• L'istituto finanziario o l'amministratore del piano sono stati forniti con una copia del POA? In caso affermativo, l'istituzione o l'amministratore ha riconosciuto che il POA soddisfa i suoi requisiti?
  
• Attenzione: prima di implementare un POA per il tuo conto di pensionamento, consultare l'amministratore del piano o il depositario IRA per determinare se il POA sarà accettato e se si applicano eventuali limitazioni. Ad esempio, molte istituzioni finanziarie non accetteranno le istruzioni di un POA per cambiare un beneficiario su un conto pensionistico e alcuni accettano la richiesta, a condizione che l'avvocato in realtà non chiede di essere nominato il nuovo beneficiario.

La designazione di un POA contribuirà a garantire che la persona che preferisci prenda decisioni appropriate per le transazioni applicabili. Se diventi mentalmente o fisicamente incapace e non hai preparato un POA, i tribunali possono designare un tutore o un conservatore per gestire i tuoi affari e questa persona non può essere la persona che avresti scelto.

Determinazione di un beneficiario per il tuo conto di pensionamento

A differenza delle altre attività, il tuo conto pensionistico e le polizze di assicurazione vita non sono di solito governate dalla tua volontà. Invece, le parti che ereditano queste attività sono determinate dalle descrizioni dei beneficiari registrate al momento della morte. Se non si riesce a fornire una designazione del beneficiario all'amministratore o all'istituto finanziario del piano, il tuo beneficiario sarà probabilmente determinato in base alle disposizioni predefinite del documento di piano. Per i piani qualificati, la prestazione di default è solitamente il coniuge superstite, se presente. Per gli IRA, la prestazione di default è di solito il coniuge superstite o la tua proprietà, con alcuni conti se i tuoi figli sono i beneficiari se non siete sopravvissuti da un coniuge. Per essere sicuri che i tuoi beni siano trasmessi alle parti a cui si desidera ricevere, è necessario fornire una designazione di modulo beneficiario all'amministratore del piano o all'istituto finanziario. (Per ulteriori informazioni, vedere
Chi è il beneficiario del tuo conto? e Disposizioni beneficiarie problematiche - Parte 1 e Parte 2 .) alcuni punti importanti da tenere a mente quando fanno le tue descrizioni dei beneficiari:

La denominazione attuale è stata aggiornata per eventuali eventi recenti che cambiano la vita, come il divorzio, la morte, il rimpianto e le nascite?

• L'amministratore del piano o l'istituto finanziario ha ricevuto una copia della tua designazione di forma beneficiaria? Molte istituzioni finanziarie non accettano una designazione beneficiaria dopo la morte del titolare del conto pensionistico. Pertanto, solo le denominazioni fornite prima della tua morte sarebbero considerate "in vigore" da queste istituzioni finanziarie.
  
• Se hai una designazione personalizzata del beneficiario, è accettabile per l'amministratore del piano o l'istituto finanziario? In caso di dubbio, chiedere un riconoscimento scritto di ricevimento e / o accettabilità.
  
• Le opzioni sono disponibili ai beneficiari in linea con le vostre esigenze di pianificazione della proprietà? Ad esempio, i vostri beneficiari saranno obbligati a prendere distribuzioni immediate o saranno autorizzati a distribuire le distribuzioni rispetto alle aspettative di vita applicabili?
  
• Conclusione

La maggior parte di ciò che abbiamo discusso qui può sembrare semplice. Tuttavia, tenere a mente che gli individui che trattano le vostre richieste non sono avvocati o esperti fiscali / legali. Pertanto, più semplice è il documento, più è probabile che sia accettato facilmente, riducendo qualsiasi rielaborazione e eliminando la frustrazione per tutti i soggetti coinvolti. Nella maggior parte dei casi, le istituzioni finanziarie vogliono essere utili, ma vogliono anche assicurarsi di gestire correttamente le proprie attività.
Se si mantengono le cose chiare e semplici, aiuterà a garantire che i tuoi obiettivi siano soddisfatti senza problemi. Assicurati di controllare con il vostro avvocato su questi argomenti prima di prendere decisioni. Il tuo avvocato dovrebbe anche essere in grado di determinare se i documenti legali soddisfano sia i requisiti legali che le esigenze individuali di pianificazione. (Per ulteriori informazioni, vedere

Avvio sul piano della tua proprietà e Tre documenti che non dovresti fare senza .)