Congratulazioni! Hai finalmente deciso di acquistare quella politica di assicurazione sulla vita che stai mettendo fuori per anni, o mettere un po 'di denaro in un nuovo contratto di rendita annuale o con un singolo pensionamento account (IRA). Il controllo è stato scritto e l'applicazione è stata compilata. Ora tutto quello che dovete fare è completare la forma del beneficiario - una piccola pagina poco visibile nascosta verso la parte posteriore dell'applicazione. Basta controllare una scatola o due, firmare, e sei finito. Ma aspetta!

Se sei come la maggior parte delle persone, c'è una buona probabilità che tu abbia nominato qualcuno come beneficiario senza apprezzare appieno quanto sia veramente utile questa funzione. In questo articolo, ti aiuteremo ad andare oltre l'ovvio per prendere decisioni difficili quando si tratta di scegliere i tuoi beneficiari e come riceveranno i loro vantaggi.

Perché i beneficiari hanno In primo luogo, è importante capire cosa succede generalmente ai tuoi beni e proprietà dopo la morte:

• Se hai una volontà, i tuoi cari devono ancora passare attraverso il processo di verifica per ottenere quello che hai lasciato. Questo può diventare costoso e può richiedere mesi o addirittura anni se un familiare disgustato inizia una lotta per i beni.
• Se tu muori senza una volontà (chiamata intestazione), i tuoi beni diventano parte della tua proprietà per il sistema legale da risolvere. Per i tuoi eredi, questo significa più tempo sprecato, più soldi nei tubi e più aggravamento. (Per saperne di più, controlla Perché dovresti creare una Volontà .)

C'è una soluzione a questi problemi. Puoi indicare i beneficiari designati. È un concetto abbastanza semplice: elenca chi otterrà i soldi e quale percentuale riceverà ciascuno. Poi, dopo la morte, i vostri beneficiari presentano un certificato di morte all'istituto finanziario e compilano un modulo. Il controllo arriva in poche settimane. Non c'è probato, nessun coinvolgimento del tribunale, nessuna spesa. Tuttavia, il tipo di beneficiario standard che la società di assicurazioni, società di investimento o banca utilizzi potrebbe non essere abbastanza buono per voi.

Completare un modulo di beneficiario: gli elementi essenziali Nel completare un modulo di beneficiario, devi pensare a chi riceverà i soldi nei tuoi account, ma come lo farò.

Chiedetevi: i vostri beneficiari potrebbero gestire una grossa somma di denaro? Lo investirebbe con saggezza? Per esempio, quale sarebbe il tuo figlio di 21 anni con un beneficio di assicurazione sulla vita di $ 100.000? L'avrebbe messo in scorte, immobili o qualche altro investimento; o sarebbe esaurito e comprare un nuovo Porsche 911-Turbo?
Se siete interessati i tuoi beneficiari non poteva gestire un grosso pagamento forfettario ci sono altre opzioni.

Annuità e assicurazioni sulla vita Diverse società di rendita e assicurazioni vita hanno ora una forma che consente ai proprietari di contratti di indicare come i beneficiari ricevono il beneficio di morte.In genere offrono tre opzioni di pagamento:

• Somma forfettaria
• Periodo certo
• Ammortamento sull'aspettativa di vita del beneficiario

Inoltre puoi anche dividere il bene in modo che i tuoi beneficiari fossero parte di esso somma con il saldo come versamenti sistematici.

Conti individuali di pensionamento Il tuo IRA potrebbe non avere lo stesso tipo di opzioni di pagamento dei beneficiari come le rendite e l'assicurazione sulla vita. Il modulo di beneficiario standard da compilare quando si apre l'account di solito richiede solamente che si designa un primario e un beneficiario secondario. Oltre a questo, la politica dell'istituzione custodia, non i tuoi obiettivi, determinerà come i fondi vengono pagati ai tuoi eredi.

Pertanto, qual è la tua attività finanziaria più grande, è coperta solo da un semplice documento di una pagina che potrebbe non essere più vicino a esprimere le tue intenzioni su chi dovesse ereditare i fondi di pensione che hai lavorato così duramente per acquisire o come dovrebbero farli .

Non è tutto. C'è un altro potenziale problema.

Supponi, ad esempio, che sei single con tre figli cresciuti (Moe, Curly e Larry). Devi nominare ciascuno un beneficiario uguale sul tuo IRA. Moe muore. Poco dopo, tu muori, e la politica del custode è che Curly e Larry dovrebbero ereditare la quota di Moe. Tuttavia, non è quello che volevi. Volevi i sei figli di Moe, i tuoi nipoti, per avere la parte di loro padre.

Un "asset IRA" avrebbe potuto impedire che ciò accada. Questo tipo di volontà ti dà la possibilità di descrivere in dettaglio ciò che desideri diventare dei tuoi account. È inoltre possibile specificare i diritti dei beneficiari. Ad esempio, potreste includere stipulazioni che i beneficiari potranno eliminare più delle distribuzioni minime richieste, trasferire denaro in un'altra istituzione o ricevere solo un importo determinato ogni mese. (Per le relative letture, vedere 6 importanti regole di RMD del piano .)

La maggior parte dei procuratori può preparare un'attiva IRA; per te. Se non è possibile individuare uno, chiedere al tuo contabile o ad un consulente finanziario di consigliare qualcuno. Una volta completato il documento, presentarlo al custode per una firma. Alcuni custodi, tuttavia, non accettano incondizionatamente la forma. Alcuni possono richiedere una dichiarazione di responsabilità che promette di non ritenere responsabili. Altri possono consentirlo, ma solo se il documento non è in contrasto con i termini del loro accordo di custodia. Spesso, dipende da come sei convincente e la dimensione del tuo account.

Ridurre l'onere fiscale per i beneficiari I tuoi beneficiari potrebbero non avere bisogno del denaro subito. Supponiamo che la tua figlia di 35 anni sia un professionista ben inseguito. Nel caso di un'IRA che lei le lascia, l'IRS confiscerebbe fino a 35 centesimi per ogni dollaro che eredita.

Tuttavia, potresti farlo in modo che questa eredità si estendesse alla vita di tua figlia. Questa mossa può salvarla un fascio di dollari fiscali e massimizzare l'importo finale che riceve.

Lista di controllo finale Prima di firmare tale forma di beneficiario, non solo pensate a che avranno i tuoi soldi, ma come .E poi ogni anno dopo, rivedere le forme di beneficiario che hai compilato per eventuali rendite, assicurazioni sulla vita, IRA o altri conti pensionistici. E se non riesci a trovare i moduli beneficiari, contatta il tuo agente, il consulente finanziario o il custode dell'IRA. (Per ulteriori informazioni su come fare questo, leggere Aggiorna i beneficiari .)

Consulta anche gli accordi di custodia IRA sui tuoi account. Controlla la politica dell'acquisto su:

• Distribuzioni di allungamento
• Moduli beneficiari personalizzati (IRA Asset Will)
• Trasferimenti fiduciari
• Beneficiari non coniugali che spostano investimenti dopo la morte del proprietario
• Beneficiario
• Disposizioni in caso di difetto nel caso in cui un beneficiario anticipi e non riesci a apportare modifiche successive

Se decidi di specificare come i tuoi beneficiari riceveranno i tuoi soldi, c'è una possibilità che non saranno entusiasti. Ma avrai la tranquillità di sapere che i soldi che lasciate ai tuoi cari dureranno molto più a lungo … proprio come speravate.

Per ulteriori suggerimenti sulla pianificazione della pianificazione, vedere Introduzione al tuo piano immobiliare e Scegliere l'esecutore giusto .