Per i prestatori di payday, i prestiti a rate potrebbero presto diventare il nuovo normale, a seguito di regolamenti governativi proposti che potrebbero rompere il frusta sulle trappole di debito di payday. Secondo il modello esistente, non è richiesto un controllo del credito e il prestatore conferma semplicemente che hai una fonte di reddito costante prima di approvare l'applicazione del prestito. Le estensioni dovute sono disponibili a un costo aggiuntivo. (Per ulteriori informazioni, vedere Come funziona i prestiti di rateamento .)

In uno sforzo per porre fine alle estensioni di prestiti payday pay, l'Ufficio per la protezione dei consumatori (CFPB) ha proposto una regola in giugno che stringe i criteri di qualificazione e riduce al minimo le spese sostenute dai mutuatari. Dice il CFPB: "La regola proposta richiederebbe i creditori per determinare se i mutuatari possono permettersi di pagare i loro prestiti. La regola proposta inoltre taglierà i tentativi di addebito ripetuti che raggruppano tasse e rendono più difficile per i consumatori di uscire dal debito. "In sostanza, queste nuove protezioni trasformerebbero radicalmente il modo in cui i prestatori di paghe fanno affari e pongono gravi minacce alla loro linea di fondo.

Perché il cambiamento verso i prestiti di rimborso?

All'inizio di agosto il Wall Street Journal ha registrato un aumento del 78% dal 2014 al 2015 per l'ammontare di denaro prestato come prestiti a rate a mutuatari che avevano punteggi di credito di 660 o meno. I prestiti a rate in 2015 ammontano ad un enorme $ 24. 2 miliardi - quasi tre volte l'importo prestato nel 2012, aggiunge l'articolo. Perché il ripido aumento?

In poche parole, i prestatori di payday sperano di sfuggire alle minacce poste dalle nuove norme della CFPB sostituendo i prestiti tradizionali di payday con i prestiti a rate. La loro difesa è che i prestiti a rate minimizzano la necessità di presentare un'estensione, perché il mutuatario può rimborsare il prestito nel tempo. Tuttavia, questo non significa necessariamente che i pagamenti di giorno di paga sono un'opzione più conveniente per i consumatori.

È il modello di pagamento più sicuro?

La CFPB potrebbe aver avuto buone intenzioni con queste nuove protezioni proposte, ma i mutuatari potrebbero affrontare ancora più problemi con il nuovo modello. "La prospettiva di prestiti dannosi continuerebbe a persistere, in quanto la regola proposta permetterebbe agli enti creditizi liberi di pagare qualsiasi tasso e fissare quasi tutti i termini finché fanno una" ragionevole determinazione "che il mutuatario può rimborsare il prestito", afferma la Pew Charitable Trusts . E più alto è il tasso di interesse, più lunga il principale si trova incontaminato.

In media, i prestiti di giorno di paga sono accompagnati da un tasso di interesse superiore al 300%, secondo la CFPB. Rendendolo ancora peggiore, il mutuatario deve anche fork over prestito di prestito e di rifinanziamento, che sono circa il 10% dell'importo del prestito, nota il Wall Street Journal. Inoltre, i prestatori possono essere concessi il lusso di un pagamento mensile più economico, ma l'importo totale rimborsato per soddisfare il prestito sarà sostanziale a causa del più lungo periodo di rimborso.Per sradicare la questione, la Pew Charitable Trusts raccomanda che la CFPB modifichi i regolamenti proposti in modo da includere "standard di sicurezza dei consumatori pro-consumatori, come limitare i pagamenti del prestito al 5% del salario del mutuatario. "

La linea di fondo

Nonostante gli sforzi della CFPB di frenare le pratiche di prestito di payday abusive, proponendo requisiti più severi di screening, i mutuatari in contanti potrebbero rischiare ancora di più. Mentre un prestito a rate acquista più tempo estendendo il periodo di rimborso, è anche più costoso, perché i prestatori di paghe sono ancora liberi di valutare i tassi di interesse astronomici e questi si estendono per un periodo più lungo. (Per ulteriori informazioni, vedere

Le migliori alternative per i prestiti Payday

e Attenzione ai siti di prestito garantiti Payday .)