"Credito a rate" è un termine generico e generale che si applica alla stragrande maggioranza dei prestiti personali e commerciali prestati ai mutuatari. I prestiti a rate includono qualsiasi tipo di prestito che viene rimborsato con pagamenti regolari o rate. Ogni pagamento su un debito di rate comprende il rimborso di una parte dell'importo principale preso in prestito e anche il pagamento degli interessi sul debito. Le principali variabili che determinano l'ammontare di ogni pagamento di prestiti regolari includono l'importo del prestito, il tasso di interesse a carico del mutuatario e la durata o il termine del prestito.

Prestiti a rate: le basi

Esempi comuni di prestiti a rate sono prestiti auto, prestiti ipotecari o prestiti personali. Oltre ai prestiti ipotecari, che sono spesso prestiti a tasso variabile in cui il tasso di interesse cambia durante il periodo del prestito, quasi tutti i prestiti a rate sono prestiti a tasso fisso, il che significa che il tasso di interesse applicato sul periodo del prestito è fissato al tempo di assunzione. Pertanto, l'importo regolare di pagamento, tipicamente dovuto mensilmente, rimane lo stesso per tutta la durata del prestito, rendendo facile per il mutuatario di bilancio in anticipo per effettuare i pagamenti richiesti.

I prestiti a rate possono essere garantiti o non collaterizzati. I prestiti ipotecari sono garantiti con la casa che il prestito viene utilizzato per l'acquisto e la garanzia per un prestito auto è il veicolo acquistato con il prestito. Alcuni prestiti a rate, spesso denominati prestiti personali, vengono estesi senza che siano necessarie garanzie collaterali. I prestiti estesi senza l'obbligo di garanzia sono effettuati sulla base del merito creditizio del mutuatario, di solito dimostrato attraverso un punteggio di credito e la capacità di rimborsare come dimostrato dai redditi e / o dalle attività del debitore. Il tasso di interesse applicato su un prestito non collateralizzato è di solito superiore al tasso che sarebbe stato addebitato su un prestito collateralizzato paragonabile, riflettendo l'elevato rischio di non rimborso che il creditore accetta.

Prestiti a rate: il processo

Un mutuatario si applica per un prestito a rate compilando un'applicazione con un prestatore, specificando in genere lo scopo del prestito, come l'acquisto di un'auto. Il mutuante discute con il mutuatario varie opzioni relative a questioni quali il pagamento anticipato, la durata del prestito, il piano di pagamento e gli importi di pagamento. Ad esempio, se un individuo vuole prendere in prestito $ 10.000 per finanziare l'acquisto di un'auto, il mutuante informa il mutuatario che fare un pagamento più elevato potrebbe ottenere il mutuatario un tasso di interesse più basso o che il mutuatario potrebbe ottenere pagamenti minori mensili prendendo un prestito per un lungo periodo. Il creditore esamina anche il merito creditizio del mutuatario per determinare quale importo e con quali condizioni di prestito il prestatore è disposto ad estendere credito.

In genere i mutuatari devono pagare altre tasse in aggiunta agli oneri di interessi, come le tasse di trattamento delle applicazioni, le tasse di origine del prestito e le eventuali spese extra, quali le commissioni di pagamento ritardato.

Il mutuatario normalmente passa il prestito facendo i pagamenti richiesti. I mutuatari possono solitamente risparmiare gli interessi pagando il prestito prima della fine del termine stabilito nell'accordo di prestito. Tuttavia, alcuni prestiti impongono pene di prepagamento se il mutuatario paga anticipatamente il prestito.

Vantaggi e svantaggi

I prestiti a rate sono flessibili e possono essere facilmente adattati alle esigenze specifiche del mutuatario in termini di importo del prestito e della durata di tempo che meglio corrisponde alla capacità del mutuatario di rimborsare il prestito. I prestiti a rate permettono al mutuatario di ottenere finanziamenti ad un tasso di interesse sostanzialmente più basso di quello che di solito è disponibile con il finanziamento di credito, come carte di credito. In questo modo, il mutuatario può tenere più liquidità a disposizione per altri scopi, piuttosto che fare un grande guadagno in contanti.

Per i prestiti a più lungo termine, il mutuatario potrebbe effettuare pagamenti su un prestito a tasso fisso a un tasso di interesse più elevato rispetto al tasso di mercato prevalente. Il mutuatario può essere in grado di rifinanziare il prestito al tasso di interesse più basso. L'altro svantaggio principale di un prestito a rate deriva dal fatto che il mutuatario sia bloccato in un obbligo finanziario a lungo termine. A un certo punto, le circostanze possono rendere il mutuatario incapace di soddisfare i pagamenti pianificati, rischiando di default e di eventuali perdite di qualsiasi garanzia utilizzata per garantire il prestito.