Non è un segreto che gli americani sono in debito. La maggior parte delle fonti afferma che la famiglia U. S. media è di circa $ 120.000 in debito (compresa la loro ipoteca). Inoltre, circa $ 5,700 di quel debito è attribuito a carte di credito ($ 15.000 se si guardano solo le famiglie che hanno un equilibrio). Il debito non è sano per qualsiasi gruppo di età, ma è particolarmente pericoloso per coloro che si avvicinano o già in pensione, quando guadagnano gocce di potenza e gli anziani iniziano a vivere sulla sicurezza sociale e sui risparmi.

E la brutta notizia è che i recenti rapporti mostrano che gli americani più anziani stanno portando più debiti di quanto non lo siano in passato. Perché l'indebitamento aumenta negli anni in cui i prestiti dovrebbero essere pagati, i mutui spazzati e gli investimenti al loro picco.

Secondo le ricerche di Robert Harrow riportato su Value Penguin, il debito medio della carta di credito per gli americani 65 e oltre a marzo 2016 è di $ 6, 351. Questa non è la più grande quantità tra i gruppi di età (che l'onore è andato a quelli da 45 a 54 a $ 9, 096). Ma come ha sottolineato la CNBC, è più che il doppio del pagamento massimo mensile della previdenza sociale ($ 2 639 per i pensionati a piena età pensionabile). I pensionati più giovani, di età compresa tra i 65 ei 69 anni, hanno più debiti ($ 6 876), mentre quelli di 75 e più hanno il minimo ($ 5, 638 - il livello di debito più basso di qualsiasi gruppo di età americano).

Anche l'Istituto di Ricerca per i dipendenti (EBRI) ha scoperto che i vecchi americani hanno un debito significativo nel 2013, quando ha completato uno studio di 20 anni sul debito degli anziani e degli anziani vicini. Qui puoi leggere il rapporto completo.

La conclusione è che tra il 1992 e il 2013 gli americani più anziani hanno cominciato a portare più debiti. I debiti che hanno sostenuto sono stati più grandi (anche dopo aver regolato per l'inflazione) e hanno avuto debito più tardi nella vita. La relazione è strettamente data-driven e non offre alcuna idea circa il motivo per cui c'è un aumento del debito.

L'aumento del debito

I tassi di debito tra tutti i gruppi d'età sono aumentati, guidati in gran parte dal debito degli studenti e dal debito ipotecario. Tuttavia, l'interessante tendenza è che il debito sia portato più a lungo di quello che in passato. Invece di pagare la maggior parte dei debiti prima della pensione, molti americani più anziani stanno portando quel debito in - e anche attraverso - i loro anni più anziani. Nel 1992 53. 8% delle famiglie più anziane (capo delle famiglie di età superiore 55 e superiore) ha effettuato il debito. Entro il 2013 tale numero è aumentato a 65. 4%.

Ma il fatto allarmante è che non solo sono più famiglie che portano il debito, ma che il debito è aumentato drammaticamente. Infatti, tra il 2001 e il 2013 il debito medio detenuto dagli anziani è aumentato dell'83%.

La vera domanda è perché? Ecco alcuni fattori che contribuiscono.

Facile accesso ai soldi

Tra il 2002 e il 2007, l'accesso al denaro era incredibilmente facile. Coloro che stavano avvicinando i loro anni di pensionamento potevano andare in banca e ottenere un prestito per qualsiasi importo (ragionevole) che desideravano.Ciò potrebbe portare a sovraestensione sui prestiti auto, mutui e altri tipi di prestiti.

Quando la Grande Recessione ha colpito, coloro che avevano tolto questi prestiti più grandi hanno visto una significativa riduzione dei conti pensionistici. Improvvisamente non erano in grado di fare pagamenti più grandi sul debito, invece di optare per fare solo i minimi. Il risultato è più debito che si estendeva più a lungo nei loro anni di pensionamento di quanto avessero pianificato in origine.

Diminuire il valore dei conti pensionistici

Molte persone che si avvicinavano al pensionamento quando la Grande Recessione si avvicinavano a dicembre 2007 hanno visto che il loro piano di pensione è essenzialmente tagliato a metà, mentre gli stock e altri valori sono diminuiti. Il risultato è stato che un certo numero di americani che avevano previsto di andarsene in pensione nel periodo 2008-2011 hanno dovuto posticipare quel piano. Inoltre, il pagamento dei debiti può essere stato messo in attesa (solo i minimi pagati) mentre i conti pensionistici sono stati sostenuti. Il compenso era un fondo pensionistico più grande, ma il debito che durò più tardi nella vita. Se i pensionati sono stati in grado di tenere ferma anziché vendere, il valore di molti di questi conti alla fine ha rimbalzato. Ma nel frattempo i debiti erano cresciuti.

Se stai avvicinando al pensionamento adesso, è importante mettere in atto un buon piano. Tale piano dovrebbe tenere conto delle fluttuazioni del mercato e dei mercati in discesa, nonché dei periodi di crescita significativa.

Aumento del costo del soggiorno e del debito prestito studentesco

Nei primi anni '90 il costo della vita era notevolmente inferiore. Non c'erano bollette per cellulari da pagare - e nessun Internet - ed è stato un momento di benzina più conveniente. Oggi, le necessità costano più e ci sono più di essi. E il rapporto EBRI indica un crescente livello di debito dell'alloggiamento come uno dei motivi per cui le famiglie più anziane raggiungono il pensionamento con debiti significativi. Ciò aggiunge i costi e elimina un asset importante che può aiutare i proprietari di casa a sostenere nei loro anni successivi (vedere

L'ipoteca inversa: uno strumento di pensionamento

).

Poi c'è la questione del debito degli studenti. I più giovani americani sanno già che l'onere del debito degli studenti è aumentato in modo significativo. Quelli della metà degli anni '20 tendono a portare il debito più studentesco di qualsiasi fascia d'età - ma nei primi anni 2000 il debito era poco meno di $ 5,000 in media, una somma abbastanza facile da pagare. Entro il 2015, tale importo del debito era cresciuto a poco meno di $ 12.000 - più del doppio. Non sorprende che nei primi anni 2000 la maggior parte delle persone avesse pagato la maggior parte del loro debito per 35 anni. Nel 2015, quel punto non è stato raggiunto fino alla fine degli anni '40. Ma alcuni americani più anziani - che probabilmente hanno acquistato il loro debito studentesco via negli anni '70 o '80 - stanno ancora lottando per scuoterlo. Nel 2014, Forbes ha riferito che più del 16% dei $ 1. Secondo la New York Federal Reserve Bank, 2 miliardi di dollari in debito di prestito per studenti appartenevano a persone di oltre 50 anni. Il giornalista ha parlato con un bambino di 60 anni ancora pagando 75.000 dollari di prestiti dalle sue scuole studentesche negli anni '70. E anche se hanno pagato il proprio debito studentesco, molti americani più anziani sono tornati in debito per aiutare i membri della famiglia a frequentare l'università.Ad esempio, molti genitori hanno prelevato prestiti federali PLUS, che generalmente hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti federali concessi agli studenti. Ad esempio, i tassi 2016-17 per i prestiti statunitensi sovvenzionati e non subordinati sono 3. 76%, mentre i prestiti PLUS costa il 6,31%. I genitori e altri parenti che aiutano con i prestiti agli studenti, come i nonni, dovrebbero notare che fino al 15% dei benefici della previdenza sociale - e il 100% dei rimborsi fiscali - può essere trattenuto a pagare il debito prestito agli studenti (vedere

Anziani: Co-sign That Loan Student

).

La linea inferiore Il debito è un problema significativo per molti americani più anziani. La relazione EBRI rileva che "le percentuali delle famiglie i cui pagamenti di debito sono eccessivi rispetto ai loro redditi sono a loro o vicino ai loro livelli più alti dal 1992. Di conseguenza, anche le persone più anziane e anziane si trovano a rischio di gravi cambiamenti nello stile di vita dopo il pensionamento delle generazioni passate. " Se stai avvicinando alla pensione, prendere tempo per analizzare i tuoi debiti e strategizzare i modi per eliminarli o ridurli. Sii particolarmente attento a prendersi di più, specialmente accettando le richieste di co-firmare studenti o altri prestiti. Avete meno tempo e potete prevedere meno risorse per rimborsare i prestiti se il debitore principale fallisce. Non c'è niente da impedirti di fare doni di denaro, se potete permetterti, senza aggiungere il tuo potenziale carico di debito. Se sei già in pensione, lavorare con un consulente finanziario o un consulente di debito per ritirare il più possibile i tuoi debiti.

Soprattutto se sei sposato, concentrarsi fortemente sulla riduzione del debito prima di morire. A seconda dello stato e del tipo di debito, una vedova può essere o meno responsabile per i debiti di un coniuge deceduto. I bambini in genere non sono (vedi

Debito dopo la morte: dovrebbero pagare i figli per i genitori?

). Ma è meglio per tutti se questi problemi non si presentano mai.