I datori di lavoro forniscono generalmente una copertura assicurativa a lungo termine per i loro dipendenti e l'importo della copertura è in genere un multiplo dello stipendio annuo del dipendente. Tuttavia, a volte l'importo della copertura che un'azienda offre è insufficiente, in particolare se il dipendente ha una grande famiglia o grandi passività finanziarie. In tali situazioni, l'assicurazione sulla vita supplementare può colmare la mancanza di copertura e fornire una maggiore protezione.

La durata della vita non è sufficiente

La maggior parte dei consumatori acquista uno dei due tipi di opzioni di copertura - un'assicurazione vita a lungo termine o un'assicurazione a vita intera. Con l'assicurazione sulla vita termine, l'assicurato riceve la copertura per un periodo stabilito, che è conosciuto come il termine dell'assicurazione. Sia i datori di lavoro che le aziende private offrono un'assicurazione a termine. Dal momento che la copertura è valida solo in un determinato periodo, l'assicurazione sulla vita a lungo termine generalmente costa meno dell'assicurazione a vita intera che copre un individuo per tutta la sua vita.

Un grosso problema con l'assicurazione sulla vita è che la maggior parte degli assicurati si affida al proprio datore di lavoro per questa assicurazione e, di conseguenza, non hanno abbastanza copertura. Uno studio del 2015 della Life Insurance and Market Research Association (LIMRA) ha scoperto che il 65% dei dipendenti con un'assicurazione sulla vita di gruppo garantito dal datore di lavoro crede che abbiano bisogno di più assicurazioni che il datore di lavoro offre. Un piano tipico del datore di lavoro fornisce la copertura pari a uno o due volte lo stipendio annuo del dipendente. Ad esempio, un dipendente che effettua $ 60.000 ogni anno può ricevere una politica di $ 120.000 a nessun costo. Per un singolo dipendente o un dipendente con uno dipendente, questo può essere adeguato. Tuttavia, un dipendente con una famiglia più grande può richiedere diverse volte quella quantità di copertura per prendersi cura di un coniuge o dei figli se muore inaspettatamente. L'assicurazione supplementare può colmare le lacune di un piano sponsorizzato dal datore di lavoro.

Tutta la vita è cara

Le politiche di vita intera presentano problemi di insuccesso di copertura simili. La maggior parte delle politiche per tutta la vita copre gli individui per la loro vita e crea un valore in contanti, che consente all'assicurato di recuperare la politica se necessario. Tuttavia, poiché l'assicurazione a vita intera offre copertura più completa, costa molto di più rispetto all'assicurazione vita. Per un individuo con una grande famiglia, ottenere la giusta quantità di assicurazione a vita intera può essere proibitivamente costoso. In genere, l'acquisto di assicurazioni supplementari a termine offre un'opzione più economica.

L'assicurazione supplementare al datore di lavoro ha limitazioni

I consumatori spesso acquistano un'assicurazione supplementare tramite i loro datori di lavoro. Un vantaggio di farlo è che il dipendente elimina i requisiti di esame medico che un assicuratore privato richiederebbe.Tuttavia, l'assicurazione integrativa sponsorizzata dal datore di lavoro può avere limiti, quindi è importante ricercare con attenzione la copertura. In primo luogo, la copertura può essere una forma di assicurazione accidentale di morte e smembramento (AD & D), che paga solo i beneficiari se il lavoratore muore da un incidente o perde un arto, udito o vista a seguito di un incidente. In secondo luogo, la copertura sponsorizzata dal datore di lavoro può essere una forma di una polizza assicurativa di sepoltura. In questo caso, l'assicurazione copre solo i costi di funerale e di sepoltura del dipendente e può avere un limite tra $ 5 000 e $ 10 000. Infine, e forse più importante, la maggior parte dei piani supplementari sponsorizzati dal datore di lavoro non sono portatili. Pertanto, se il dipendente lascia volontariamente o viene interrotto il proprio lavoro, la copertura è terminata e quella persona dovrà richiedere la copertura in un nuovo lavoro o tramite una società privata.

Assicurazione supplementare privata fornisce soluzioni

Alcuni datori di lavoro forniscono ai dipendenti la possibilità di acquistare un'assicurazione sulla vita supplementare che aumenta la copertura e non dispone di stipulazioni, come l'AD & D o l'assicurazione sepoltura. Questa opzione può essere ideale per i dipendenti con famiglie più grandi, anche se tale assicurazione manca generalmente della portabilità dell'assicurazione privata. Poiché il dipendente medio rimane con un datore di lavoro per meno di cinque anni, l'acquisto di assicurazioni supplementari tramite un vettore privato può essere un'opzione molto migliore. I dipendenti possono determinare quanto richiedono al di sopra dell'importo fornito dal datore di lavoro e acquistare la giusta copertura. Se i dipendenti lasciano la loro azienda, avrebbero mantenuto la copertura supplementare. Inoltre, se le situazioni di vita cambiano per i dipendenti, allora possono adeguare la loro quantità di copertura di conseguenza.