La maggior parte dei giovani americani non stanno pensando alle politiche di assicurazione sulla vita, ma dovrebbero. L'assicurazione sulla vita è l'ultimo strumento finanziario per quei grandi "cosa se" momenti. Può essere utile anche quando la prestazione di morte non viene attivata, a patto che viene utilizzata in modo appropriato. L'assicurazione sulla vita non è una panacea e alcuni americani più giovani non possono avere risorse per dedicarsi a politiche di grandi dimensioni. Ma è un errore ipotizzare che solo le coppie più anziane con figli e case hanno bisogno di assicurazione sulla vita.

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Tutti gli altri sono uguali, è sempre più conveniente, e talvolta molto meno costoso, per una persona più giovane per acquistare l'assicurazione di una persona anziana. Ciò significa che i benefici potenziali dell'assicurazione possono essere altrettanto grandi e costano molto meno o possono essere molto più grandi e costano circa lo stesso. Senza altre considerazioni, l'assicurazione sulla vita per un uomo di 22 anni è una proposta migliore rispetto all'assicurazione vita per un 55enne.

Motivi per acquistare l'assicurazione sulla vita

La ragione più ovvia per acquistare l'assicurazione sulla vita è quando hai chiari interessi assicurativi e vuoi essere finanziariamente protetta da un incidente catastrofico. Ad esempio, potresti avere grandi obblighi di debito da prestiti agli studenti o un'ipoteca che non si desidera passare a qualcun altro. Potresti anche avere un coniuge oi figli che fanno affidamento sul tuo reddito, parti che potrebbero dipendere da assicurazioni per sopravvivere se ti è successo qualcosa di sfortunato.

L'assicurazione può avere altre caratteristiche oltre a un beneficio di morte, tuttavia, il che significa che potrebbero essere altre buone ragioni per acquistare una politica. Alcune politiche forniscono sostegno a determinati problemi medici, come il cancro o la paralisi. Le polizze permanenti di assicurazione sulla vita possono servire come veicoli a risparmio fiscale grazie all'accumulo del valore in contanti.

La legge federale vieta ai fornitori di assicurazioni di vendere politiche sulla base del loro valore monetario, anche se questo avviene quasi certamente. Ciò non significa che è sempre una cattiva idea di acquistare l'assicurazione per il suo possibile accumulo di valore in contanti. In alcune circostanze, il valore in denaro potrebbe accumulare denaro ad un tasso più rapido di altri investimenti con meno rischi e conseguenze legali più favorevoli.

Tipi di assicurazione sulla vita

L'assicurazione è tipicamente suddivisa in due categorie: termine e vita intera. Questo sottolinea la diversità dei prodotti assicurativi a disposizione dei consumatori in quanto esistono molti tipi di assicurazioni a lungo termine e diversi tipi di assicurazione permanente.

L'assicurazione a termine è progettata per coprire un insieme specifico di eventi possibili in un determinato periodo. Ad esempio, una politica di assicurazione sulla vita a livello di livello potrebbe offrire 200.000 dollari di copertura per 20 anni e costare 20 dollari al mese fino alla fine del termine.Un beneficiario è nominato sulla politica e riceve i 200.000 dollari se la parte assicurata muore o è ferita in modo critico. Per un individuo di 25 anni con poco debito e nessuna famiglia dipendente, questo tipo di assicurazione sulla vita di vita è spesso inutile.

Alcuni termini di assicurazione consentono un ritorno dei premi, meno commissioni e spese se l'assicurato supera la politica. Questo si chiama assicurazione a termine "restituzione di premi" e tende ad essere più costoso delle politiche di livello a lungo termine.

L'assicurazione a lungo termine è un'opzione utile per coprire un tipo specifico di passività finanziaria, come un mutuo. Il valore nominale di una politica di assicurazione a scadenza diminuisce nel tempo, di solito perché si prevede che la responsabilità si ridurrà nel tempo, come l'ipoteca che viene pagata. Anche alcuni individui nei loro 20 anni possono avere passività assicurabili, il che significa che potrebbe esserci un argomento per una politica di scadenza.

A differenza delle assicurazioni a termine, l'assicurazione sulla vita permanente offre più di un beneficio di morte. Le politiche di assicurazione sulla vita permanente offrono la possibilità di accumulare valore in contanti e il valore in denaro funziona meglio per le persone nei loro vent'anni rispetto alle persone dei loro 50 anni.

Diversi tipi di assicurazione sulla vita permanente includono la vita intera, la vita universale, la vita variabile e la vita universale indicizzata. Le differenze si concentrano prevalentemente sul modo in cui cresce in modo aggressivo il valore monetario della politica; l'intera assicurazione sulla vita tende ad essere la più sicura e più conservatrice, e la vita variabile assicura tende ad essere il più rischioso e più aggressivo.

Qualsiasi tipo di assicurazione sulla vita permanente potrebbe pagare per un individuo negli anni '20, supponendo di poter permettersi la politica, spesso di centinaia di dollari al mese. La politica offre ancora un beneficio di morte, ma il valore in denaro può essere molto utile anche se la prestazione di morte non è attiva da decenni.

Comprendere il valore in denaro

Il valore in denaro è una caratteristica interessante e importante delle politiche permanenti; molti fornitori di assicurazioni si riferiscono al valore in denaro come parte di un pacchetto "benefici a vita" in contrapposizione a una prestazione di morte. Poiché il denaro viene pagato dall'assicurato, una percentuale dei premi è mantenuta nella politica e accumula interesse. Questi soldi possono essere acceduti in seguito per pagare altri eventi di vita come matrimoni, acquisti di casa, scolarizzazione dei bambini e persino vacanze. Più criticamente, questi fondi solitamente crescono e di solito vengono ritirati senza creare una responsabilità fiscale.

Anche le politiche intere a basso interesse possono fornire un buon dividendo sul valore delle cassa. Questo dividendo può essere raccolto o utilizzato per aumentare il valore di cassa. È possibile, anche se non garantito, che una politica di assicurazione sulla vita permanente possa aumentare notevolmente i redditi da lavoro, ancora senza tasse, o addirittura consentire di ritirarsi presto.

Come l'assicurazione può pagare

Un valore in denaro che si costruisce per decenni può ammontare a centinaia di migliaia di dollari in futuri redditi privi di imposta. Questo può essere un aspetto importante di un piano pensionistico completo, specialmente se si prevede già di massimizzare un IRA. Questa strategia funziona solo se i premi sono pagati in modo coerente; le polizze di assicurazione sulla vita permanenti scadono se il valore della cassa diventa troppo basso, che lascia l'assicurato senza copertura.

Anche se non puoi permettersi una politica permanente di assicurazione sulla vita, la maggior parte dei 20 anni può ricevere politiche di ottima durata per costi molto bassi, come ad esempio $ 200 000 a $ 300.000, in copertura da $ 15 a $ 20 al mese in alcuni casi. Ancora più importante, alcune politiche di termine possono durare per 20, 30 o 40 anni; si potrebbe essere coperti ad un costo molto basso per tutta la vita lavorativa.