Ottenere un'assicurazione sulla vita senza un esame medico sta diventando sempre più possibile. Perché? Poiché i dati vengono utilizzati in modi non previsti anche solo pochi anni fa. È ora possibile acquistare un'assicurazione sulla vita che calcola i fattori di rischio utilizzando solo database e le tue risposte a alcune domande. Invece di prendere il tempo per vedere un medico, è possibile ottenere una risposta rapida. (Per ulteriori informazioni, vedere Assicurazione sulla vita senza esame fisico: cosa è la cattura? )

Assicurazione sulla vita senza un esame medico: sono gli algoritmi

Gli esami - quelli fastidiosi, lunghi e talvolta dolorosi - sono stati sostituiti da algoritmi di scorrimento numerico in base alle vostre risposte a le questioni relative alla salute e le informazioni raccolte da una varietà di database e altre fonti.

La ragione principale di queste nuove procedure è perché alcune persone non vogliono andare in difficoltà ad avere un esame medico e le compagnie di assicurazione sulla vita hanno deciso che raccogliere meno informazioni e ottenere una vendita è meglio di nessuna vendita a tutti .

Più facile, ma non più economico

Queste nuove tecniche hanno migliorato la sottoscrizione delle assicurazioni sulla vita, ma il sistema non è perfetto. In molti casi si paga di più per la comodità dell'applicazione online, anche se il processo è meno costoso per i fornitori.

La competizione sta cambiando comunque. Se non sei sicuro del tuo stato medico perché non hai visto il tuo medico in pochi anni, hai bisogno di un'assicurazione veloce o semplicemente non ama l'idea di essere sputati e prodded, l'assicurazione online "no esame" potrebbe essere per te.

L'assicurazione sulla vita copre due grandi categorie: la vita a lungo termine e il valore in denaro (tutta la vita, la vita permanente e la vita variabile sono tutti tipi di assicurazione di valore). La durata della vita fornisce solo un'assicurazione e è meno costosa del valore in contanti, che include una caratteristica di risparmio o di investimento e spesso offre prestiti o resa parziale.

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Tipi di assicurazione sulla vita non esami

Quando si tratta di un'assicurazione "non esame", esistono tre tipi (per ulteriori informazioni, vedere Valore in denaro rispetto alla durata della vita: quale è la cosa migliore? : Simplified Issue

è disponibile come termine o valore in denaro per le persone dai 21 ai 65 anni, con benefici fino a $ 500K. I termini disponibili variano da 10 a 20 anni (o per la vita).

Vantaggio per la morte di livello Tutta la vita

• ha un beneficio di morte, i costi che vengono fissati per la vita e costruiscono il valore in denaro. È possibile applicare fino all'età di 80 anni, ma i benefici sono molto più piccoli - nella gamma da $ 5K a $ 50K. Issue garantito
• è una politica che chiunque può ottenere. Queste politiche hanno benefici per la morte tra $ 5K e $ 25K e sono i criteri più costosi "no exam" disponibili. Il prezzo può essere complicato
• In linea di principio, le politiche basate sui dati sono meno costose per le aziende a scrivere, in particolare rispetto al costo dell'analisi medica, che può eseguire $ 150 o più.Questo dovrebbe fare una politica "no-exam" meno costosa, ma non sempre. Alcuni assicuratori pagano più che per una politica tradizionale basata sull'esame basata sulla teoria secondo cui avere meno informazioni li mette a rischio maggiore. C'è anche la preoccupazione che i malati possono applicare online, anche aumentando il rischio per la società.

Ci sono condizioni

Per contribuire a mitigare il rischio, le compagnie di assicurazione spesso stabiliscono condizioni su chi può acquistare una politica online. Le condizioni possono includere l'età (molti sistemi limitano i candidati a quelli 45 o più giovani) e le questioni sanitarie di auto-riportate.

Qualsiasi condizione di auto-divulgazione o di analisi che non corrisponda al profilo di rischio della società può provocare il tuo rifiuto per l'approvazione semplificata. Invece, sarai inviato attraverso un processo di applicazione convenzionale, incluso un esame medico completo.

I dati in dettaglio

Oltre alle vostre risposte alle domande relative alla salute, i sistemi online "no exam" analizzano i farmaci da prescrizione che hai preso o hai preso. L'algoritmo consente di utilizzare più volte per alcuni farmaci ed è abbastanza sofisticato. Altri dati esaminati includono i registri dei veicoli a motore, i fallimenti, i documenti giudiziali, le licenze professionali, i registri delle università, i beni di proprietà, i licenziamenti, i sgomberi e addirittura i depositi fiscali. Oltre allo stato di salute, gli algoritmi utilizzati sono stati progettati principalmente per cercare segni di uno stile di vita stabile, di un buon credito e di pochi, se del caso, con la legge.

Una strategia di backup

Se non sei sicuro del tuo stato di salute, puoi richiedere un criterio di "no exam" online come backup prima di richiedere una politica tradizionale basata sull'esame. Se quest'ultimo viene successivamente approvato e lo preferisci, puoi cancellare quello acquistato in linea. Se si è rifiutati con mezzi tradizionali, sarete tranquilli di sapere che la tua famiglia è coperta.

La linea inferiore

Potresti avere accesso all'assicurazione sulla vita "senza esame" attraverso il tuo datore di lavoro, molti dei quali lo offrono come vantaggio. In alcuni casi è possibile aggiungere al proprio piano del datore di lavoro a proprio carico e ancora senza un esame.

I vantaggi principali dell'assicurazione sulla vita online "no exam" sono la velocità e la convenienza di elaborazione. Il costo sta scendendo e potrebbe anche essere un fattore importante. Come per tutti i prodotti assicurativi vita, l'ottenimento di preventivi di prezzo multipli e la loro comparazione è fondamentale.