Hai fatto tutte le cose giuste - almeno finanziariamente - per prepararsi alla pensione. Hai iniziato a risparmiare presto per approfittare della potenza di comprimere, annullare ogni anno i tuoi contributi 401 (k) e individuali di pensionamento (IRA), effettuare investimenti intelligenti, scambiare soldi in altri risparmi, pagare il debito e capire come massimizzare i vantaggi previdenziali.

Ora che cosa? Quando smetti di risparmiare e cominci a godere dei frutti del tuo lavoro?

Un problema piacevole avere (ma un problema tutti uguali)

Molte persone che hanno risparmiato in modo consistente per il pensionamento hanno difficoltà a fare la transizione da risparmiatore a spendere quando arriva il momento. Il risparmio attento - per decenni, dopo tutto - può essere una dura abitudine a rompere. "La maggior parte dei risparmiatori sono spesi spaventosi", spiega Joe Anderson, CFP, presidente di Pure Financial Advisors, Inc. a San Diego.

- Più di metà (55%) rischia di non essere in grado di coprire le spese essenziali di vita - alloggio, assistenza sanitaria, cibo e simili - durante la pensione, secondo a un recente studio di Fidelity Investments.

Anche se è una situazione invidiabile, essendo troppo economica durante il pensionamento può essere il suo tipo di problema. "Vedo che molte persone in pensione hanno più ansia per esaurire i soldi rispetto a quelli che hanno lavorato molto stressanti", spiega Anderson . "Iniziano a vivere che" solo nel caso in cui qualcosa accada "pensionamento."

In definitiva, tale paura può essere la differenza tra avere un pensionamento da sogno e un disastro. Per cominciare, il penny-pinching può essere difficile per la vostra salute, soprattutto se significa schivare su alimenti sani, non rimanere fisicamente e mentalmente attivi, e mettere fuori la sanità.

. Rimanere bloccati nella modalità di risparmio può anche causare perdere esperienze preziose, visitare amici e familiari per imparare a nuova abilità per viaggiare. Tutte queste attività sono state legate all'invecchiamento sano, fornendo prestazioni fisiche, cognitive e sociali. .

Un motivo per cui la gente ha problemi con la transizione è la paura: in particolare, la paura di sopravvivere ai loro risparmi oa spese mediche che li lasciano scadenti. Una cosa da tenere presente che la spesa naturalmente declina durante il pensionamento in diversi modi. Non pagherai più le tasse di sicurezza sociale e Medicare, ad esempio, o contribuire ad un piano di pensionamento. Inoltre, molte delle spese legate al lavoro - pendolari, abbigliamento e pranzi frequenti fuori, per nominare tre - costa meno o scompare. Per calmare i nervi della gente, Anderson fa una dimostrazione per loro: "gestire una proiezione di flussi di cassa basata su un tasso di ritiro molto sicuro da 1% a 2% dei loro beni investibili.Per la proiezione possono determinare quanti soldi avranno fatto factoring nella loro spesa, nell'inflazione, nelle tasse, ecc. Ciò li dimostrerà che è bene spendere i soldi. " Un altro motivo per cui alcuni pensionati resistono alla spesa sono che hanno una particolare figura del dollaro in mente che vogliono lasciare i loro figli o qualche altro beneficiario. E 'ammirevole - a un certo punto. Non ha senso vivere il burro di arachidi e la gelatina durante la pensione solo per rendere le cose più semplici per i tuoi eredi.

"I pensionati dovrebbero sempre dare priorità ai loro bisogni nei confronti dei loro figli", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente dell'Indice Fund Advisors di Irvine, Calif. . "Anche se è sempre il desiderio che i genitori si prendano cura dei loro figli, non dovrebbe mai venire a scapito delle proprie esigenze durante la pensione. Molti genitori non vogliono diventare un onere per i loro figli in pensione e garantire loro il proprio successo finanziario farà in modo che mantengano la propria indipendenza. "

Quando iniziare a spendere

Poiché non esiste un'età magica che impone quando è il momento di passare dal risparmiatore alla spender (alcune persone possono ritirarsi a 40 mentre la maggior parte deve aspettare fino ai 60 anni o addirittura 70+), dovete considerare la propria situazione finanziaria e stile di vita. Una regola generale dice che è sicuro di smettere di risparmiare e di iniziare la spesa una volta che sono privi di debito e il tuo reddito da pensione sociale, pensione, conti pensionistici, ecc può coprire le vostre spese e l'inflazione.

Ovviamente, questo approccio funziona solo se non si esaurisce con la spesa; la creazione di un budget può aiutare a rimanere in pista. ) Linea nella sabbia

Anche se hai difficoltà a spendere il tuo uovo di nido, dovrai iniziare a ricompensarti (per ulteriori informazioni, vedere

La Guida completa per pianificare un budget annuale. una parte del tuo risparmio di pensione ogni anno una volta che si gira 70 ½ anni. Questo è quando l'IRS richiede di prendere le distribuzioni minime necessarie, o RMD, dai tuoi account IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA o piani di pensionamento (IRA Roth non si applicano) o rischiere di pagare le sanzioni fiscali. E queste non sono penalità banali: se non prendi il tuo RMD, dovrai pagare l'IRS una penale pari al 50% di quello che dovresti aver ritirato. Quindi, per esempio, se avresti dovuto prelevare $ 5,000 e non, dovrai pagare $ 2 e 500 in penalità.

Se non sei un grosso spender, i RMDs non sono motivo di sconvolgere. "Anche se i RMD devono essere distribuiti, non è necessario spendere", Charlotte A. Dougherty, CFP di Dougherty & Associates Cincinnati, sottolinea: "In altre parole, devono uscire dal conto pensionistico e passare attraverso la" rete fiscale ", come si dice, e quindi essere indirizzati ad un conto dopo le imposte che può essere speso o investito come gli obiettivi dettano. "

Come Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, del Gruppo Finanziario Opulen di Arlington, Va., le note: se gli individui "sono fortunati a non aver bisogno dei fondi che possono reinvestirli usando un normale conto di intermediazione, oppure potrebbero voler iniziare a utilizzare questo forzato ritiro come occasione per fare annuali doni a grandkids, bambini o addirittura favoriti di beneficenza che può contribuire a ridurre il reddito imponibile). Per coloro che saranno soggetti a tasse sulle tasse, questi regali annuali possono contribuire a ridurre le loro imposte inferiori alla soglia fiscale. " Poiché le regole RMD sono complicate, specialmente se si ha più di un account, è una buona idea controllare con il tuo professionista fiscale per assicurarsi che i tuoi calcoli RMD e le distribuzioni soddisfino i requisiti attuali. La linea inferiore

Potresti essere perfettamente felice di vivere meno durante la pensione e lasciare più ai tuoi figli. Ancora, permettendoti di godere di alcuni dei semplici piaceri - sia che viaggiano, che finanzia un nuovo hobby o che fanno l'abitudine di mangiare fuori - può fare per un pensionamento più soddisfacente.

E non aspettare troppo a lungo per iniziare: il pensionamento anticipato è quando si è probabilmente più attivi, come

Le 4 fasi del pensionamento e come bilancio per Them

rende chiaro.