Salvataggio per la pensione è spesso uno dei più grandi obiettivi finanziari che gli individui affrontano. Mentre ci sono varie scuole di pensiero sul totale necessario per vivere comodamente durante il pensionamento, la maggioranza dei consulenti, dei progettisti e degli analisti concorda sul fatto che essere proattivi nel mettere da parte il denaro è fondamentale per raggiungere un obiettivo di pensionamento. Ciò avviene spesso attraverso piani sponsorizzati dal datore di lavoro, come un 401 (k) o 403 (b), un conto di pensionamento individuale, ad esempio un tradizionale o Roth IRA o una combinazione dei due. Quando questi veicoli a pensione non sono prontamente disponibili o non hanno appello, gli individui che risparmiano per la pensione utilizzano account di intermediazione, rendite, proprietà immobiliari e piccole imprese per raggiungere i loro obiettivi. (Vedi anche: Avvio di una piccola impresa .)

I veicoli convenzionali di risparmio di pensione quali 401 (k) s e IRA sono popolari a causa dei vantaggi che offrono ai risparmiatori: la differenza fiscale e le opzioni di investimento. Mentre un conto di intermediazione alternativo a questi piani popolari non offre la rinuncia fiscale, offre ai risparmiatori l'opportunità di investire.

I conti di intermediazione offrono una vasta gamma di scelte di investimenti, tra cui titoli e obbligazioni individuali, fondi comuni di investimento, fondi scambiati in borsa (ETF), trust investimenti immobiliari (REIT), certificati di deposito (CD) e fondi del mercato monetario. Le opzioni di investimento più aggressive, come le azioni, i fondi comuni e gli ETF, hanno il potenziale per guadagnare più di un risparmio tradizionale o un conto corrente. Le obbligazioni, i CD e i fondi del mercato monetario sono più conservatori, ma garantiscono la stabilità di un portafoglio che beneficia nel lungo periodo. I conti di intermediazione sono disponibili tramite piattaforme online, presso alcune banche e credit union, o tramite un consulente finanziario o un broker autorizzato.

"L'altro vantaggio di un conto di intermediazione è che il tasso d'imposta sul capitale a lungo termine del 20% è inferiore alle normali imposte sul reddito per la maggior parte degli investitori", spiega Michael Zhuang, capo della MZ Capital Gestione a Bethesda, Md.

Imposte fiscali

Le rendite offrono un altro percorso per raggiungere un obiettivo di risparmio di pensione; essi forniscono il differimento fiscale accoppiato ad opportunità di investimento varie. Le rendite sono offerti a singoli o coppie attraverso le compagnie di assicurazione. Sono disponibili con un tasso di interesse fisso, un tasso di interesse indicizzato (basato sulla performance di un indice specifico) o un tasso variabile (legato alle performance del mercato).

I fondi depositati in un'annualità crescono di tasso differito, ma sono imponibili una volta distribuiti i fondi durante gli anni di pensionamento. Oltre al deferimento fiscale, le rendite possono fornire un flusso di reddito garantito al titolare del conto per un certo numero di anni o per tutta la vita.Le rendite non sono adeguate per ogni investitore e le rendite sono sostenute solo dalla capacità di pagamento dell'assicurazione emittente. Le prestazioni di investimento all'interno di questo tipo di veicolo non sono garantite. (Per ulteriori informazioni, vedere

Le rendite sono giuste per te?

)

Deve essere cauti nel considerare questi veicoli d'investimento. "Le rendite sono contratti con le compagnie di assicurazione sulla vita, e c'è una lunga storia di agenti di assicurazione manipolatori che vendono le rendite per le grandi commissioni che guadagnano, piuttosto che a beneficio dell'investitore. Queste rendite basate su commissioni sono tipicamente più costose di altri titoli azionari collettivi come i fondi comuni e gli ETF. Non è insolito trovare le rendite con un costo annuale complessivo superiore al 4% all'anno - un tremendo fronte di testa che comporta scarse prestazioni al netto delle spese ", afferma James B. Twining, CFP®, fondatore e CEO di Financial Plan, Inc. , a Bellingham, Wash. Investimenti immobiliari Un'altra opzione comune tra le persone che risparmiano per la pensione è l'investimento in immobili. La maggior parte degli investitori che risparmiano in un 401 (k) o l'IRA hanno accesso al settore immobiliare tramite partecipazioni in un fondo comune o da un ETF.

"L'opzione migliore per gli investitori è quella di acquistare in un fondo che investe investimenti in trust immobiliari (REIT) in tutto il mondo", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, in California ., e autore di "Indice Fondi: Il programma di ripristino a 12 posizioni per gli investitori attivi. "" I REIT sono estremamente efficienti, trasparenti e liquidi. Ottenere l'accesso a REIT attraverso un fondo comune consente agli investitori di ottenere una diversificazione globale nel settore immobiliare in modo economico. "

Al di fuori di questi veicoli, gli individui hanno la possibilità di acquistare immobili in modo definitivo allo scopo di generare un flusso di reddito durante gli anni di pensionamento. Ad esempio, una coppia che acquista una casa multifamiliare può vivere in una sezione mentre affitta un'altra, riducendo efficacemente il proprio costo totale di vita mese al mese, accelerando il saldo del saldo ipotecario. Se correttamente gestita, questa strategia provoca fondi aggiuntivi che possono essere messi da parte per obiettivi di pensionamento oltre ad un asset apprezzabile che può essere venduto per una somma forfettaria o affittato durante il pensionamento. Tuttavia, le transazioni immobiliari e le manutenzioni sono costose e vi è il rischio di trovare e mantenere inquilini di qualità per un lungo periodo di tempo.

Investment Small Business

L'investimento in una piccola impresa è anche un'opzione per gli individui che non utilizzano un 401 (k) o un'IRA per finanziare obiettivi di pensionamento. Un investimento di piccole imprese non significa necessariamente diventare un imprenditore; può invece venire in forma di investimento in una società già stabilita come partner silenzioso.

Se un individuo sceglie l'imprenditorialità o l'investimento, i profitti di piccole imprese non sono coperti e il potenziale ritorno sull'investimento è quindi più alto di altre alternative. Tuttavia, questi investimenti portano con sé un grande rischio.Non c'è garanzia che il tempo oi soldi investiti in una piccola impresa generino un ritorno significativo nel tempo per il proprietario dell'impresa o gli investitori.

La linea inferiore

Quando i conti tradizionali di pensionamento non sono disponibili, i consumatori hanno ancora diversi modi per investire per i loro anni post-lavoro. È sempre una buona idea lavorare con un consulente finanziario attendibile quando optare per investimenti che portano più rischio.