Se hai mai sovraccaricato il tuo conto corrente, saprai quanto possono essere le spese di scoperto. Come si può evitare di pagare grandi tempo quando si sovrappongono? Le banche offrono alcuni tipi di protezione a scoperti che ti permettono di pagare gratuitamente, ma non credo che siano tutti creati uguali. Ecco cosa devi sapere per assicurarvi che il tuo piano di overdraft non sia troppo debole.

Proteggi se stessi Accadono banconote. Non è necessario essere un errore di battuta per scrivere un assegno o acquistare qualcosa con una carta di debito solo per scoprire che stai utilizzando un conto sbagliato, il tuo deposito non è ancora passato o hai semplicemente giudicato ingiustamente la quantità di denaro che hai avere nel tuo conto corrente. E indovina cosa, ognuno di questi casi può essere il punto di ribaltamento che cede il tuo conto in rosso.

semplice e semplice, il modo migliore per evitare le tasse di overdraft è evitare di sovrapporsi il tuo account. In questi giorni, la bancaria elettronica ha reso l'evasione di scoperti più semplici che mai: è possibile ricevere avvisi di posta elettronica o telefonica ogni volta che si supera una soglia di bilancio ridotta, è possibile trasferire fondi prima che una transazione in sospeso ti metta al di sotto del segno di $ 0, è ancora in giro come un mezzo per tenere d'occhio le tue spese. (Per ulteriori informazioni, leggere Come funziona la banca in linea con il budgeting?)

Tuttavia, se si esegue l'overdraw, ci sono alcune cose che puoi fare per impedire che le cose vadano fuori controllo.

Che cos'è la protezione contro i conti correnti? La protezione in overdraft è un servizio fornito dalla tua banca che paga le cose che si acquista dopo aver sovraccaricato il tuo account. Ciò significa che eviterete i controlli rimbalzati e le transazioni di addebito continueranno a passare anche se non hai soldi nel tuo conto corrente.

La protezione delle scoperte ha visto il suo inizio quando le banche avevano la facoltà di prolungare i clienti preferenziali per la cortesia di pagare i loro beni quando avevano sovraccaricato i loro conti. Ebbene, in questi giorni, la protezione da scoperti ha fatto passare da una generosa cortesia da parte delle banche a un servizio finanziario redditizio; oggi esistono diversi tipi di protezione straordinaria.

Una cosa che rende la protezione overdraft così controversa è il fatto che le banche sono spesso in grado di gonna le leggi di usura per le tasse di scoperto, anche se molte persone ritengono che la protezione sconsiderata è un prestito di sorta. I prestiti sono disciplinati dalla legge sulla verità in prestito, ma perché la protezione dei conti correnti è considerata un servizio a pagamento, piuttosto che un prestito, in molti casi si potrebbe pagare un premio pesante per il diritto di sovraccaricare il tuo conto. Vedrai che alcuni tipi di servizi per la protezione delle scoperti possono essere molto simili a prestiti per payday. (Per ulteriori informazioni, leggere Prestiti pagamenti non pagare .)

Tipi di protezione overdraft Il tipo di protezione più scontato è più semplice account connessi.Con account connessi, il tuo conto corrente è connesso a un altro account, ad esempio il tuo conto di risparmio. Quando si esaurisce con il tuo conto corrente, i soldi extra vengono dal tuo conto di risparmio per impedirti di essere in rosso. Questo è spesso il tipo migliore di protezione per overdraft perché evita di pagare la banca per utilizzare i suoi soldi - ma c'è un avvertimento: in realtà è necessario disporre di soldi in un altro account da usare. Nota: A volte le banche ti addebitano una piccola tassa ogni volta che il tuo account collegato entra in gioco - assicuratevi che il tuo non abbia o che tu possa vivere con essa se lo fa.)

Un tipo simile la protezione è la linea di credito di scoperto. Con questo, il tuo account collegato non è un conto di risparmio; è una linea di credito o una carta di credito. L'evidente calo dell'utilizzo di una linea di credito a scoperto è il fatto che stai utilizzando credito per alimentare il tuo acquisto. Se il credito collegato è una carta di credito, puoi anche contare sul pagamento della tassa di avanzamento in contanti per i soldi che usi.

La protezione ad hoc, o rimbalzo, è un servizio a tariffa in cui le banche utilizzano la loro discrezione e possono scegliere di farti perdere o lasciare che il check rimbalzano a seconda del tuo stato come cliente; se non hai mai superato prima, sono molto più probabili coprire i tuoi acquisti che se il tuo conto è delinquente. Con protezione ad hoc ti viene addebitata una tassa (spesso aumentata ogni volta che si sovraesca) e dovrà pagare i soldi per riportare in buona posizione il tuo account. Il lato negativo di ad-hoc è che le tasse a volte possono essere molto rispetto all'importo da cui si sovrappongono. (Vedi anche il nostro articolo le tasse bancarie per saperne di più sulle spese di servizio della banca.)

Ricorda inoltre che con la protezione rimbalzante, ti viene addebitato un costo ogni volta che avere una transazione che sovrasta l'account - e le banche normalmente ordinano le transazioni quotidiane in modo tale che il maggior numero possibile di overdraw. Quindi, se hai $ 20 nel tuo conto corrente e utilizzi la tua carta di debito per cinque acquisti di $ 2 e un acquisto di 50 dollari, quando le transazioni passeranno, i $ 50 verranno applicati prima delle transazioni di $ 2 e sarai colpito con sei overdraft tasse.

Implicazioni per il punteggio di credito e per uscire dalle commissioni Overdraft È importante ricordare che la protezione delle scoperte può avere un effetto anche sul tuo punteggio di credito. (Per ulteriori informazioni, leggere L'importanza del rating del tuo credito .)

Se hai una protezione rimbalzante e non riesco a riportare il tuo account in buona posizione, puoi scommettere che il tuo punteggio di credito prendere un colpo. Inoltre, se utilizzi una linea di credito a scoperto o una carta di credito collegata, tieni presente gli effetti di avere quei soldi extra sulla tua carta. . Conclusione

Se si è colpiti con commissioni di overdraft per la protezione dell'account o della rimozione rimbalzate, il numero di crediti il modo più semplice per evitare di pagare è semplicemente chiamare la banca e chiedere. E 'così semplice.Se sei stato un cliente in buona condizione per un po 'e questa è la tua prima o seconda volta di sovraesposizione, è più probabile che non che la banca ti lascerà fuori il gancio.
Naturalmente, la scelta migliore è semplicemente non sovraccaricare il tuo account, ma questa non è ovviamente la risposta più semplice per molte persone. La protezione delle scoperte è un grande bancario per le banche di questi giorni, e lo sanno. Se stai andando a sovraccaricare il tuo account, puoi pagare per avere una maniglia su quale tipo di protezione di overdraft è giusto per te.