In tempi economicamente difficili, le persone sono talvolta lasciate rimescolare per contanti per soddisfare le spese quotidiane e le esigenze di stile di vita. La tua polizza di assicurazione sulla vita è una possibile fonte di fondi - ma dovresti sfruttare? Ci sono certamente degli svantaggi nell'utilizzare l'assicurazione sulla vita per soddisfare le esigenze di cassa immediata, soprattutto se stai compromettendo i tuoi obiettivi a lungo termine o il futuro finanziario della tua famiglia. Tuttavia, se non sono disponibili altre opzioni, l'assicurazione sulla vita - in particolare l'assicurazione sulla vita a valore aggiunto - può essere una fonte di reddito necessario. (Per le basi della costruzione di una polizza di assicurazione sulla vita, leggere Assicurazione sulla vita: come ottenere il massimo dalla vostra politica e Come il valore di conteggio si crea in una politica di assicurazione sulla vita

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Metodi di accesso a denaro L'assicurazione sulla vita a valore aggiunto, come la vita intera e la vita universale, crea riserve tramite premi in eccesso più guadagni. Questi depositi sono detenuti in un conto di accredito di cassa all'interno della politica. (Imparate le differenze tra questi due tipi di assicurazione in

Politiche di vita permanente: Tutta la tua universale

.)

L'assicurazione sulla vita a valore aggiunto offre l'opportunità di accedere agli accumuli di cassa all'interno della politica attraverso i prelievi, i prestiti di polizza o la resa parziale o totale della politica. Un'altra alternativa consiste nel vendere la tua politica per contanti, un metodo noto come un insediamento di vita.

Assicurati di tenere a mente che anche se i contanti della politica potrebbero essere utili durante i periodi finanziari stressanti, potresti affrontare conseguenze indesiderate a seconda del metodo utilizzato per accedere ai fondi.

Prelievi

In generale, è possibile prelevare quantità limitate di denaro da una polizza di assicurazione sulla vita. L'importo disponibile varia in base al tipo di politica che possiedi e alla società che lo rilascia. Il vantaggio principale dei prelievi di valore è che non sono soggetti a imposta fino alla base della politica, a condizione che la tua politica non sia classificata come un contratto di dotazione modificato (MEC). (Leggi un altro tipo possibile di MEC in

Un nuovo approccio all'assicurazione a lungo termine

.) Tuttavia, i prelievi di valore in denaro possono avere conseguenze inaspettate o non realizzate: Prelievi che riducono i tuoi contanti il valore potrebbe causare una riduzione del bene di morte - una potenziale fonte di fondi che potrebbe essere necessaria per la sostituzione del reddito, gli scopi aziendali o la conservazione del patrimonio.

I ritiri di valore in contanti non sono sempre gratuiti sul reddito. Ad esempio, se si prende un ritiro durante i primi 15 anni della politica e il ritiro causa una riduzione del beneficio della morte della politica, alcune o tutte le somme ritirate potrebbero essere soggette a tassazione.

1. I ritiri sono trattati come imponibili nella misura in cui superano la base del criterio.
2. Prelievi che riducono il valore di rendimento in contanti potrebbero causare un aumento dei premi per mantenere la stessa prestazione di morte; altrimenti, la politica potrebbe scadere.
3. Se la tua politica è stata classificata come MEC, i prelievi vengono generalmente assoggettati a tassazione secondo le regole applicabili alle rendite - i pagamenti in contanti sono considerati interessi prima e sono soggetti all'imposta sul reddito e possibilmente la penalità per il prelievo anticipato del 10% se sei al di sotto dei 59 anni. 5 al momento del ritiro.
4. Crediti
5. La maggior parte delle politiche di valore in denaro consente di prendere in prestito denaro dall'emittente utilizzando il suo conto di cassa di accredito come garanzia. A seconda dei termini della politica, il prestito potrebbe essere soggetto a interessi a tassi variabili; tuttavia, non sei obbligato a "qualificare" finanziariamente il prestito. L'importo da prendere in prestito si basa sul valore dell'account di accredito di cassa e dei termini del contratto.

per assicurarsi di comprendere la tua copertura.

La buona notizia è che gli importi in prestito da politiche non MEC non sono imponibili, e non è necessario effettuare pagamenti sul prestito, sebbene l'equilibrio del prestito in sospeso potrebbe generare interesse. La cattiva notizia è che i saldi del prestito generalmente riducono il beneficio di morte della tua politica, il che significa che i tuoi beneficiari potrebbero ricevere meno di quanto previsto. Inoltre, un prestito non pagato che accumula gli interessi riduce il tuo valore in contanti, che può causare la scadenza della politica se non vengono pagati premi sufficienti per mantenere la prestazione di morte. Se il prestito è ancora in sospeso quando la politica è inutilizzata o se poi cedete l'assicurazione, l'importo preso in prestito diventa imponibile nella misura in cui il valore della cassa (senza riduzione per il saldo del prestito in essere) eccede la base del contratto. I prestiti per la politica da una politica considerata MEC vengono considerati come distribuzioni, il che significa che l'importo del prestito fino agli utili della politica sarà imponibile e potrebbe essere soggetto anche al pre-59. 5 pena di prelievo anticipato.

)

Surrender

Oltre ai prestiti e ai prestiti di polizza, puoi cedere (annullare) il tuo politica e utilizzare il denaro in qualsiasi modo si veda in forma. Tuttavia, se si rinuncia alla politica durante i primi anni di proprietà, le spese di consegna saranno probabilmente a carico della società, riducendo il tuo valore in contanti. Queste spese variano a seconda della durata della tua politica. Inoltre, quando si consegna la tua politica in contanti, il guadagno sulla politica è soggetto all'imposta sul reddito e se si dispone di un saldo prestito contro la politica, potrebbero essere sostenute ulteriori imposte. Anche se la cessione della politica può ottenere i soldi che hai bisogno, tu stai ovviamente rinunciando al diritto alla protezione di morte e benefici concessa dall'assicurazione. Se desideri sostituire più tardi il bene perduto di morte, potrebbe essere più difficile o più costoso ottenere la stessa copertura. Life Settlement

Questo concetto è abbastanza semplice. Come proprietario della polizza, vendi la tua polizza di assicurazione sulla vita a un individuo o una società di liquidazione della vita in cambio di denaro.Il nuovo proprietario manterrà la politica in vigore (pagando i premi) e raccoglierà un ritorno sull'investimento ricevendo la prestazione di morte quando si morirà. (Leggi ulteriori informazioni sui vantaggi e gli svantaggi di un insediamento di vita in

La maggior parte dei tipi di assicurazioni sono ammissibili alla vendita, incluse politiche con poco o nessun valore in denaro, come l'assicurazione termine. In genere, per ottenere un insediamento di vita, voi (l'assicurato) devono avere almeno 65 anni, avere un'aspettativa di vita di 10 o 15 anni o meno e un beneficio di morte per la politica di almeno 100.000 (nella maggior parte dei casi) . Il vantaggio principale di un insediamento di vita è che potresti potenzialmente ottenere più per la politica che non riconsegnarla (cedendo la politica). La tassazione degli insediamenti di vita è complicata: il trattamento generale è che il guadagno in eccesso rispetto alla base della politica viene tassato come reddito ordinario. Assicurati di avere consigli fiscali esperti prima di firmare la tua politica. Anche se gli insediamenti di vita possono essere una preziosa fonte di liquidità, considerate le seguenti questioni:

Stai abbandonando il controllo del bene morale.

I nuovi proprietari di politiche avranno accesso ai tuoi record clinici passati e di solito il diritto di richiedere aggiornamenti sulla salute corrente.

L'industria di liquidazione della vita è regolata molto marginalmente, quindi non esiste alcuna guida sul valore della tua politica: è difficile determinare se stai ottenendo un prezzo equo per la tua politica.

1. Oltre alla responsabilità fiscale che si può affrontare, gli insediamenti di vita sono di solito con un costo - fino al 30% dei tuoi proventi possono essere pagati in commissioni e tasse, riducendo l'importo netto che ricevi.
2. La linea inferiore
3. La guerra economica può richiedere di contemplare le attività liquidanti per contanti. A volte non si potrebbe avere altra scelta, ma quando si tratta di assicurazione sulla vita, pensa al perché hai acquistato la politica in primo luogo. Hai ancora bisogno della copertura? I beneficiari della politica dipendono dal vantaggio di morte se qualcosa accade a te?
4. Dovresti prendere in considerazione anche altre alternative prima di utilizzare la tua polizza di assicurazione sulla vita per contanti. Alcune opzioni potrebbero includere il prestito nei confronti del piano di 401 (k) (vedi

401 (k) Prestiti: ciò che devi sapere

), o prelevare un prestito a domicilio (check out

Home Equity Prestito contro HELOC: La differenza ). A dispetto di colpire la lotteria, nessuna di queste opzioni viene fornita senza problemi di attenuazione, ma in base alle attuali esigenze e alle situazioni finanziarie, alcune scelte potrebbero essere migliori di altre. Per la lettura correlata, vedere Prestito dal piano di pensionamento e

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