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È facile ottenere agenzie di credito e agenzie di rating del credito confuse, soprattutto perché i credit bureaus sono talvolta chiamati "agenzie di reporting del credito". Per distinguere tra gli scopi distinti delle agenzie di rating del credito e delle agenzie di credito, è utile considerare il tipo di interazioni di credito che ciascuna riguarda e come i due rapporti sul merito creditizio.

Che cosa è un'agenzia di rating del credito?

I rating del credito, diversi dai rapporti di credito o dai punteggi di credito, forniscono agli investitori informazioni sulla natura degli obblighi di debito, titoli a reddito fisso e gli emittenti di investimenti in debito. I rating sono compilati e distribuiti da broker di informazione noti come agenzie di rating del credito, di cui sono presenti tre importanti attori internazionali: Fitch, Moody's e Standard & Poor's.

Le agenzie di rating del credito sono uscite dalla necessità di investitori di confrontare il potenziale di ricompensa dei rischi di taluni investimenti e come un modo per acquisire una visione della stabilità finanziaria delle aziende disposte a prendere in prestito da quegli investitori o rilasciare azioni privilegiate. Le valutazioni del credito sono emesse anche per le compagnie di assicurazione, in modo da rappresentare la loro solvibilità finanziaria.

I rating sono emessi in lettere, come AAA o CCC, in modo che gli investitori siano in grado di guardare rapidamente uno strumento di debito e valutare il rischio. Le valutazioni differiscono tra le tre principali agenzie, quindi è importante capire chi fornisce le lettere. I rating del credito sono basati su un enorme numero di variabili e coinvolgono alcune informazioni a livello di mercato basate sul mercato, storicamente stimate. Le valutazioni vanno dagli attributi di business agli investimenti sottostanti e sono tutti progettati per offrire un'immagine della probabilità del rimborso del mutuatario.

Cosa sono gli uffici di credito?

Mentre i rating sono compilati principalmente per gli investitori su aziende e governi, i rapporti di credito e punteggi di credito sono compilati principalmente per i governi e gli istituti di credito sui singoli mutuatari. Le agenzie che raccolgono e distribuiscono informazioni sul merito creditizio dei consumatori sono chiamati agenzie di credito o agenzie di reporting del credito.

In coincidenza, l'industria del credito è dominata da tre grandi attori: Experian, Equifax e TransUnion. Una caratteristica interessante circa il modello di business dell'ufficio di credito è come si scambiano le informazioni. Le banche, le società di finanziamento, i rivenditori e gli affittuari inoltrano liberamente le informazioni sul credito al consumo presso le agenzie di credito e poi le agenzie di credito si rivolgono a loro e vendono informazioni sui consumatori.

Il bollettino dei crediti passa e analizza i rapporti sui crediti al consumo da cui derivano i punteggi di credito.A differenza dei rating di credito che sono emessi in lettere, i punteggi di credito vengono emessi come numero, tipicamente tra i 300 ei 850. Il tuo punteggio di credito influisce sugli importi del prestito a cui è possibile beneficiare, i tassi di interesse che paghi su questi debiti, ea volte il tuo affitto e l'occupazione opportunità. È possibile accedere ai tuoi rapporti di credito gratuitamente, una volta all'anno da ogni ufficio di credito. Entrambe le agenzie di rating del credito e le agenzie di credito sono altamente regolamentate e sono state sottoposte a un maggiore controllo dalla Grande Recessione del 2007-2009.