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I cinque C di credito comprendono un elenco di fattori utilizzati dai creditori per prevedere la probabilità di un mutuatario inadempiente su un prestito. I cinque fattori sono carattere, capacità, capitale, garanzie e condizioni. Il rating del mutuatario, d'altra parte, è una valutazione globale del suo merito creditizio. A seconda dell'agenzia che effettua la valutazione, alcuni o tutti i cinque C di credito possono essere utilizzati per calcolare il rating del mutuatario.

Le banche e le società finanziarie sono assiduamente in grado di valutare il rischio prima di accettare di prestare un prestito a un mutuatario. Vogliono la maggior garanzia possibile che il potenziale reddito generato dal prestito supera il rischio di inadempienza. Mentre non esiste un metodo infallibile per eliminare completamente il rischio o assicurare che ogni mutuatario faccia bene al suo accordo per rimborsare il suo prestito con interesse, i finanziatori hanno stabilito diversi passi che utilizzano con un alto grado di successo per determinare se prestare denaro ad un potenziale mutuatario.

Uno di questi passi è valutare diversi fattori notoriamente indicativi di un rischio potenziale del mutuatario. Il più comune di questi fattori è stato cullato in un gruppo noto colloquialmente come i cinque Cs di credito. Il carattere si riferisce alla reputazione del mutuatario per quanto riguarda le questioni finanziarie, come la sua pista di pagare in anticipo i debiti in tempo. La capacità è la sua capacità di rimborsare un prestito, determinato dal suo reddito rispetto ai suoi altri debiti in essere. La capitale include denaro che il mutuatario pone verso un investimento, riducendo così il suo rischio di default assicurandosi di avere la pelle nel gioco. Il collaterale è la proprietà promessa dal mutuatario per assicurare il prestito. Le condizioni del prestito, incluso il suo tasso di interesse e il rimborso, influenzano anche il rischio di default.

I finanziatori utilizzano i cinque CS in relazione reciproca quando si prendono decisioni di credito. Una carenza di una zona può spesso essere sovrappeso quando un mutuatario è forte in un'altra area. Ad esempio, un mutuatario con carattere sconnesso, come dimostrato dai precedenti fallimenti, potrebbe ancora ottenere un prestito se impegna pesanti garanzie.

Un altro passo è valutare il rating del mutuatario. L'effettivo lavoro di calcolo di un rating di credito è di solito affidato ad un'agenzia di reporting del credito, che utilizza i cinque C di credito e altri metodi per assegnare un rating a un mutuatario. Agenzie come i mutuatari di Moody's e Standard & Poor's, governativi e commerciali, mentre uffici come i prestatori individuali di Equifax e Experian. Le agenzie di reporting del credito raccolgono dati su un potenziale mutuatario e poi utilizzano algoritmi proprietari per convertire tali dati in una scala standardizzata che trasmette il merito di credito.

Ad esempio, i tassi di Standard & Poor's prendono in prestito su una scala da AAA (credito eccellente) a D (credito terribile). Le principali agenzie di reporting del credito per gli individui utilizzano punteggi numerici. In generale, un punteggio nel 700 o più alto indica una forte capacità di credito, un punteggio negli anni 600 indica un rischio moderato e un punteggio inferiore a 600 indica un mutuatario ad alto rischio.