Il college è costoso. Senza l'aiuto finanziario, le sovvenzioni oi genitori seriamente ricchi, l'unica opzione di un collegio è la laurea con una montagna di debito di prestito studentesco - a meno che i genitori iniziano a pianificare presto. Quella pianificazione dovrebbe probabilmente includere un piano 529.

Che cos'è?

Pensa a un piano di 529 come una specie di piano di pensione per i bambini. È possibile impostare un conto quanto prima possibile nella vita del bambino, mettere in quanti più soldi e quando il bambino raggiunge l'età del college, si utilizzano tali soldi per pagare "spese educative qualificate". "Una delle parti più importanti: è un account con vantaggi fiscali in modo da non pagare le tasse sui guadagni a condizione che utilizzi il denaro come il consiglio di IRS. Non è però un conto pre-fiscale, per cui paghi le tasse sui contributi. (Per ulteriori informazioni, vedere Cancellazione della confusione fiscale per gli account di risparmio College .) Ma aspetta, c'è di più. Non solo sono 529 piani federali fiscali amichevole, ma 34 stati e il distretto di Columbia offrono anche benefici fiscali fiscali. Questo è importante quando si sceglie il piano giusto.

Devi scegliere uno stato

Ci sono molte opzioni diverse da scegliere. Proprio come una società offrirà la propria versione di un 401 (k), ogni stato mette insieme il proprio piano 529. In altre parole, non tutti i piani sono creati uguali. Ma non preoccuparti - non devi essere un residente dello Stato per iscriverti al suo piano. Se ti piace il piano Utah, ma vivi in ​​Florida, Utah vi accoglierà con piacere nella sua famiglia 529!

Come fare la scelta

Di seguito sono alcuni posti per iniziare a cercare, ma ci sono diversi fattori da considerare. Se il tuo stato offre prestazioni fiscali per i residenti che si iscrivono al suo piano, dovete pesare le tasse del piano contro i soldi che risparmierai sulle tasse. Questo non è sempre facile e potrebbe essere necessario l'aiuto di un consulente finanziario per capirlo. Mark Kantrowitz, vicepresidente senior & editore di Edvisors. com offre alcuni consigli su questo. "Quando si sceglie tra due piani 529, dove F è la differenza delle commissioni, T è l'aliquota fiscale marginale dello Stato e N è il numero di anni fino all'ammissione, una buona norma è investire in un piano fuori Stato tassi inferiori quando T

Kantrowitz continua, "In generale, quando il bambino è giovane, investe in un piano 529 con le tasse più basse. Quando l'università è a pochi anni di distanza, spostare nuovi investimenti nel piano 529 del tuo stato, se offre una detrazione fiscale di stato o un credito d'imposta sui contributi."

I nostri piani preferiti

Oltre a verificare con alcuni professionisti finanziari specializzati in 529 piani, abbiamo esaminato Savingforcollege. com 529 e confrontato le tasse ai rendimenti del fondo. Ecco alcuni dei nostri preferiti.

Piano di risparmio educativo Utah - I pro citarono questo piano più di ogni altro. Il piano ha le spese più basse di 13 ^th con solo circa 250 dollari in spese per $ 10.000 investite per più di 10 anni se sei in uno dei loro piani medi. Se sei un residente in Utah, ottieni anche vantaggi fiscali sul reddito statale. Molte delle scelte del fondo restituiscono rendimenti annuali a due cifre - ben prima del S & P 500. - Solo 11 stati hanno tariffe inferiori rispetto al piano dello Stato di New York e nessuno ha una tassa massima inferiore. A soli $ 205 per $ 10.000 in 10 anni, la maggior parte dei vostri soldi andrà al tuo bambino piuttosto che ai professionisti finanziari che gestiscono il piano. Questo è un incredibile rapporto di tassa del 16%. La prestazione è anche di prim'ordine. Il rendimento annuo di alcune sue opzioni è superiore al 9% con il portafoglio di indici dei mercati sviluppati quasi l'11% in media.

ScholarShare: California 529 College Savings Plan - Solo 6 stati hanno tariffe inferiori rispetto alla California. A 0. 11% a 0. 60% sulla fascia alta, ovvero da $ 141 a $ 752 per $ 10.000 investiti, è una struttura tariffaria piuttosto stellare. Ci sono molte opzioni con rendimenti annualizzati nelle doppie cifre. La California ha anche un gran numero di opzioni, permettendo così all'investitore esperto di scegliere un piano altamente personalizzato.

Edvest: il piano di risparmio di college di Wisconsin - Le tasse sono tra $ 167 e $ 555 per $ 10, 000, equivalenti a non più dello 0. 44% delle commissioni totali. Come la California, Wisconsin ha un vasto menu di opzioni con prestazioni elevate.

Programma di risparmio per l'istruzione Michigan - Le tasse sono rispettose da $ 192 a $ 356 per $ 10.000 oa 0. 28%, massimo. Le prestazioni delle numerose opzioni sono abbastanza buone ma non sono alte come alcuni altri piani.

Florida 529 College Savings Plans - Florida è lo stato con le tasse più basse solo perché ha un'opzione che include tasse zero. Sebbene abbia un'opzione zero-fee, le sue tasse massime sono 928 dollari per 10.000 dollari - superiori a molti stati, ma al massimo del 75%, ancora molto al di sotto di quello che molti investitori chiamerebbero alto. Florida presenta i suoi dati sulle prestazioni in modo diverso rispetto alla maggior parte degli Stati, quindi è più difficile confrontare con Savingforcollege. com gli dà un rispettabile 4. 05 su 5 simboli "malta di bordo" - superiore rispetto alla maggior parte dei piani di stato.

Futuro Scholar: 529 College di risparmio del Sud Carolina - Solo 4 stati hanno tasse inferiori rispetto alla Carolina del Sud. A $ 90 fino a $ 318 per $ 10.000 o non più dello 0. 25%, i risparmiatori possono sentirsi bene a questi numeri. Tuttavia, la prestazione del piano è solo media rispetto ad alcuni degli altri piani della nostra lista.

Il peggiore del mazzo Idaho, Arkansas, Hawaii, Dakota del Nord e Montana sono in fondo alla lista. Montana, per esempio, addebita tasse pari a $ 1, 323 (il secondo più alto di qualsiasi stato) con una tassa annuale di $ 25.A un massimo di 0. 89% e meno di stellari, ci sono probabilmente migliori piani là fuori di Montana's.

La linea inferiore

Come per la maggior parte delle scelte di investimento, è necessario considerare attentamente le spese associate ai piani. Se i rendimenti annualizzati sono del 5% e le tasse arrivano a quasi l'1%, stai gettando via il 20% del tuo ritorno ogni anno. Con tante altre opzioni che addebitavano bene i tassi al di sotto dello 0. 25%, i benefici fiscali statali avrebbero dovuto essere piuttosto impressionanti per compensare tali tasse elevate.

In generale, tuttavia, i consulenti finanziari raccomandano di esaminare innanzitutto lo stato di origine se si dispone di benefici fiscali statali e di confrontarlo con altri piani. Ci sono un sacco di calcolatori di costo di college on-line così come professionisti finanziari che possono aiutare a valutare il miglior piano basato sul tipo di college che si aspetta il tuo bambino a partecipare, la sua età e altre variabili. (Leggi

5 segreti che non sapevi di un piano 529

.) Infine, non c'è motivo per cui hai bisogno di un consulente finanziario per impostare più piani. I piani auto-diretti costano quasi sempre meno di quelli che offrono incentivi al consulente. Utilizza un consulente a pagamento per aiutarti a valutare i piani se necessario.