Di tutte le preoccupazioni che i consiglieri sono presentati nella sala riunioni, "non so se ho abbastanza soldi per andare in pensione" deve essere il più diffuso. Anche i "risparmiatori" più forti hanno poca comprensione di come determinare la quantità di pensionamento finale che dovrebbero mirare a generare. La ragione per cui? È complesso. Le cose cambiano. La maggior parte degli investitori non è a conoscenza di tutti i fattori che sono incorporati nei calcoli per il piano di reddito previdenziale che il tuo consulente fidato sta creando per te. C'è sicuramente un modo per farlo senza tutto il software di pianificazione finanziaria che i pianificatori professionali utilizzano. Il software di pianificazione è molto utile nella strutturazione dei dati e nella generazione di grafici grafici, grafici, schemi e diagrammi e tutto ciò che entra nella pianificazione che dipinge l'immagine completa del tuo pensionamento. Tuttavia, senza il più intricato pezzo di informazioni - i tuoi obiettivi di reddito, un piano globale non è possibile costruire. Il tuo reddito è il linchpin che ti collega al tuo motore di pensionamento - la ricchezza che hai accumulato durante i tuoi anni di lavoro. (Per suggerimenti su come aumentare il reddito da pensionamento, vedere l'articolo: Come ritirarsi con più soldi .)

Per accuratamente proiettare quel numero finale che quantifica ciò di cui hai bisogno, ogni investitore dovrebbe esaminare il suo punto di partenza, che è il suo stile di vita attuale e fare alcune ipotesi su come le cose possono cambiare in futuro. A partire dall'inizio, vediamo:

1) Reddito familiare corrente: cosa stai facendo come famiglia prima e dopo le imposte? (Dovrai stimare il tuo reddito per la tua data di pensionamento prevista.)

2) Quando si prevede di ritirarsi? Sii specifico. Non dite solo 55 perché è il momento in cui il fratello del cugino della sorella del tuo amico è andato in pensione. Il tempo è uno dei fattori più importanti per proiettare il numero finale.

? 3) Considerate con il vostro coniuge quali obiettivi di pensionamento avete e che siano realistici. Gli obiettivi sono molto importanti durante la fase di pianificazione in cui si prevede la generazione di reddito futuro e il risparmio per specifici acquisti, ecc.

4) Bilancio: ora e tardi - nessuna eccezione. Dovresti assumere quali saranno le spese in giù, e il tuo budget attuale è il modo migliore per capire come userai i soldi in 10 o 15 anni. Non dimenticare i costi di assistenza sanitaria e di istruzione. L'esperienza di molti pensionati dimostra che le persone spendono più soldi in quel primo anno di pensionamento poiché non sono più occupati durante il giorno. Avere un bilancio consolidato prima di andare in pensione può aiutarti ad evitare sovraffollamenti.

Quando hai calcolato il tuo budget annuale, il tuo pianificatore può prevedere in modo ragionevole la quantità di denaro che vivi durante la pensione.Ora, nei termini più generali, hai un budget annuale di pensionamento pari a circa il 80-100% del tuo reddito corrente a seconda del tuo stile di vita desiderato. Da qui è abbastanza facile. Il tuo reddito annuo totale dopo le imposte viene aggiunto alla tua proiettiva imposta futura sul reddito annuo (con la proiezione del tasso futura sull'imposta sul reddito sulla base dell'aliquota fiscale marginale corrente). Un esempio di una formula per calcolare ciò che ti serve ogni anno è il seguente: Reddito annuale ($ 100.000 (dopo la tassa)) + Importo fiscale futuro (25% (Fed) o $ 25.000) + 4. 25% o $ 4 , 250 (stato MI) = reddito proiettato necessario ($ 129, 250 (prima delle tasse)). Normalmente si includerebbe l'inflazione media nel tuo calcolo, ma per i nostri scopi stiamo guardando un numero generale. *

La prossima cosa che dovrai fare è calcolare l'importo totale necessario per sostenere due o tre decenni di reddito. Lo calcolerai dividendo il reddito proiettato necessario da un tasso di ritiro sostenibile suggerito per il vostro portafoglio e la tolleranza al rischio. Per il nostro esempio, usiamo il 4, 5%. Così, $ 129, 250 / 4. 5% = $ 2, 872, 222 attività totali necessarie.

La linea di fondo

Questo è un modo rudimentale per proiettare la quantità di pensionamento che intendi generare e metterti su un percorso verso il tuo obiettivo il più rapidamente possibile. Ci sono molti altri fattori che dovrai considerare. I calcoli in questa illustrazione non includono l'inflazione media o il reddito della previdenza sociale. Entrambi sono fondamentali per generare un quadro completo di pensionamento per qualsiasi investitore. Naturalmente, sempre consultare il proprio consulente (imposta e investimenti) prima di tentare di formare un obiettivo fermo. (Per la relativa lettura, vedere l'articolo:

Il tuo piano di pensione in pista?)

* Questo è un esempio ipotetico e non rappresenta alcun investimento specifico. I risultati possono variare. I pareri espressi in questo materiale sono solo per informazioni generali e non sono intese a fornire consigli specifici o raccomandazioni per qualsiasi individuo.