La pianificazione del pensionamento è diversa se la tua carriera è stata come dipendente del governo. Il consiglio principale di circa 401 (k) piani e prestazioni di previdenza sociale non si applica a te. Ecco uno sguardo alle strategie migliori per i dipendenti del governo per pianificare un pensionamento riuscito.

Conosci i Vostri Benefici

I dipendenti del governo federale sono coperti da diversi sistemi di pensionamento a seconda di quando sono stati assunti.

Se sei un impiegato di servizio civile più anziano del governo federale, che è stato assunto prima del 1984, puoi essere stato grandfathered nel sistema di pensionamento del servizio civile (CSRS), che fornisce la pensione, la disabilità e il sopravvissuto benefici. Poiché non hai ricevuto le tasse di sicurezza sociale dal tuo stipendio, non sarai ammesso a ricevere prestazioni sociali a meno che tu non abbia guadagnato un altro lavoro o qualificato tramite il tuo coniuge. Se sei qualificato per la previdenza sociale, la pensione CSRS potrà ridurre i tuoi vantaggi.

Se sei un impiegato di servizio civile che è stato assunto nel 1984 o successivamente, sei coperto dal Federal Employees Retirement System (FERS). Fornisce i benefici previdenziali, un piano di prestazione di base (pensione) e un piano di risparmio di risparmio (TSP) che consiste in contributi pubblici automatici, contributi volontari dei dipendenti e contributi governativi corrispondenti. I benefici per il pensionamento che riceverai da questi piani sono strutturati come rendite basate sulla tua età, anni di servizio e contributi pianificati. (Leggi

Che cosa è il sistema pensionistico dei dipendenti federali e come funziona? per saperne di più.)

Piano di risparmio di salvataggio

Il TSP è un piano a contribuzione definita, il che significa che decidi quanto da mettere e come investire il denaro. Quanto finisci con la pensione si basa su quelle decisioni.

I contributi dei dipendenti ad un TSP possono essere pretax o post-fiscali. Se si contribuiscono dollari pretax, non si pagano imposte finché non si inizia a prelevare denaro dal tuo TSP. Se si contribuiscono dollari post-fiscali, non è necessario pagare le tasse quando prelevi i soldi in pensione. In entrambi i casi, i tuoi contributi crescono fiscalmente differiti.

I TSP offrono una manciata di scelte d'investimento per diversi appetiti di rischio, dai fondi a basso rischio che investono in U.S. Tesoro a fondi a più alto rischio che investono in titoli internazionali. Puoi anche scegliere un fondo per il ciclo di vita che è composto da un insieme di investimenti che cambiano quando si invecchia e è progettato per aiutarti a soddisfare i tuoi obiettivi di pensionamento con poco sforzo.

I dipendenti CSRS e FERS possono contribuire ad un TSP. Tuttavia, solo i dipendenti FERS ricevono contributi per i datori di lavoro. Se sei coperto da FERS, il tuo datore di lavoro ti scatterà automaticamente in un ulteriore 1% del tuo stipendio, e se fai contributi per i dipendenti, hai diritto a ricevere un contributo corrispondente anche dal tuo datore di lavoro.Devi contribuire abbastanza per massimizzare il tuo datore di lavoro e assicurati di accreditare abbastanza anni di servizio per il match automatico del 1%. Il maggior numero possibile che puoi contribuire a un TSP per il 2016 è di $ 18.000 e un ulteriore $ 6.000 in contributi di recupero se sei 50 anni o più. Potresti anche voler ricorrere ai fondi da un conto di pensionamento che avevi con un precedente datore di lavoro nel tuo TSP.

Uno dei motivi migliori per approfittare di un piano di risparmio di risparmio è che i fondi di investimento del piano hanno rapporti di spesa straordinariamente bassi. Nel 2016, i partecipanti di TSP hanno pagato solo 38 centesimi di spese per ogni $ 1 000 investito. Al di fuori di un TSP, anche i leader del settore in rapporti a basso costo addebitano sei volte e mezzo. Il rapporto medio di spesa di Vanguard è attualmente 0. 12%, il che significa che gli investitori pagano $ 1. 20 per $ 1, 000 investiti. Le spese basse sono un fattore chiave per ottenere elevati rendimenti di investimento a lungo termine e apparentemente piccole differenze di spese si addicono come il tuo uovo di nido cresce e passano gli anni.

Prendi l'attenzione al rapporto di spesa del tuo fondo per saperne di più. "Le opzioni di investimento associate al piano di risparmio di risparmio sono ben noti per essere a basso costo e molto diversificate. Questo risparmio in termini di costo, aggravato dall'intera carriera di qualcuno, è tremendo. Proprio come il principio dell'interesse composto è potente in termini di rendimento, è altrettanto importante quando si tratta di costi. Il meno si paga, più si riceve ", dice Mark Hebner, fondatore e presidente, Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, Calif.

Find Specialized Professional Help

Uno dei problemi più gravi dei dipendenti del governo federale è che i loro vantaggi sono confusi, ed è difficile trovare un consulente finanziario competente che capisce questi vantaggi, dice Richard E. Reyes, pianificatore finanziario certificato con il gruppo Wealth and Business Planning, consulente di investimento registrato a Maitland, Fla ". I dipendenti devono fare uno sforzo attivo per trovare consigli e consigli, e spesso dipendono solo da altri dipendenti che sono altrettanto inconsistenti in questa materia ", afferma.

Una qualifica professionale da cercare in un consulente finanziario è la designazione del consulente per i dipendenti federali dei dipendenti (ChFEBC). I consiglieri che hanno ottenuto questa designazione hanno studiato e superato un esame su tutti i benefici per i dipendenti federali, tra cui le rendite (pensioni) CSRS e FERS, le assicurazioni sulla vita, l'assicurazione sanitaria e la previdenza sociale. Se troverai un potenziale consulente finanziario con questa qualifica, il prossimo passo è quello di assicurarsi di essere un fiduciario, il che significa che sono tenuti a mettere i tuoi migliori interessi davanti ai propri; non tutti col nome di ChFEBC. Alcuni consiglieri senza la designazione possono anche essere qualificati per aiutarti, ma cercare ancora di più. (Leggi

7 passi per valutare un consulente finanziario per saperne di più.) Altri impiegati governativi

Se lavori per un governo di stato, di contea o municipale, potresti avere diritto a una pensione.Le pensioni sono tipicamente basate su anni di servizio, salario finale o la media dei tuoi anni più alti di guadagni e un moltiplicatore. In Pennsylvania, per esempio, la maggior parte dei membri del sistema pensionistico dei dipendenti statali riceve il 2,5% del loro salario medio finale per ogni anno lavorato, con un anno definito come 1, 650 ore di lavoro.

Ogni stato ha un sistema diverso, e anche all'interno di questo sistema vi sono delle variazioni. La tua linea di lavoro e l'anno in cui sono stati assunti in genere influenzano il tuo piano di pensionamento. La chiave è imparare come funziona il sistema il più presto possibile dopo essere stato assunto in modo da poter pianificare di conseguenza. Se il tuo datore di lavoro offre un piano di 457 (b), dovresti considerare fortemente il contributo in modo da avere più fonti di reddito in pensione.

La linea di fondo

Comprendere come funziona il tuo piano di pensionamento, contribuire a un TSP (se è possibile) e cercare consigli professionali sono solo alcune delle strategie che i dipendenti governativi dovrebbero considerare quando pianifica un pensionamento riuscito. Avrai anche bisogno di sapere cosa è la massimizzazione della pensione e dei pro ei contro della massimizzazione della pensione.

Se sei sposato, ricerca come il pensionamento del coniuge beneficia - o la sua mancanza - che interagirà con i tuoi vantaggi e influirà sul tuo piano di pensione congiunta. Non è mai troppo presto per cominciare ad educarsi alla complessità dei benefici pensionistici di un dipendente del governo e alla pianificazione di sfruttarne al massimo.