Medicare, il programma federale di assicurazione sanitaria principalmente per gli uomini e le donne 65 e oltre, paga le fatture mediche e ospedaliere per molti vecchi americani. Ma non copre tutto. Ad esempio, non è coperta la custodia di custodia a lungo termine per aiutare le attività di vita quotidiana, come il bagno, il vestirsi e il mangiare.

Molte persone anziane avranno bisogno di tali cure, a causa di un danno fisico o mentale, e loro e le loro famiglie dovranno trovare un modo per pagarlo. Purtroppo, è raramente economico. Infatti, può rapidamente cancellare il risparmio di vita di una persona.

La casa medica media costa più di 220 dollari al giorno, ovvero oltre $ 6 600 al mese, secondo un'indagine del 2012 da parte dell'assicuratore MetLife. (In alcune aree metropolitane, i ricercatori hanno scoperto che i costi possono superare i 15 000 dollari al mese.) L'indagine MetLife ha scoperto che un mese in una comunità vivente assistita - per le persone che non hanno bisogno del livello di assistenza che una casa di cura offre - ha funzionato $ 3, 550 al mese in media. Gli assistenti sanitari della casa hanno caricato circa 20 dollari all'ora. Per ulteriori informazioni su questo argomento, vedere

Alternative alle case di cura e Cure a lungo termine: più di una casa di cura.

L'assicurazione a lungo termine a lungo termine è un modo per gestire alcuni di questi costi, anche se può essere costoso e non è per tutti. Inoltre è generalmente più conveniente quando acquistato prima dell'età di 60 anni. Vedi

Che cosa è il momento migliore per ottenere un'assicurazione a lungo termine per la cura? e Assicurazione a lungo termine per la cura: chi ne ha bisogno? Un'altra soluzione è la domanda per Medicaid, un programma federale e statale congiunto. Sebbene le specifiche variano in base allo stato, Medicaid copre generalmente i servizi di assistenza infermieristica, nonché servizi a domicilio e comunità per persone che necessitano di assistenza, ma non a cura delle cure infermieristiche. Nella maggior parte degli Stati, Medicaid coprirà anche i servizi che possono aiutare le persone a rimanere nelle loro case, come la cura personale, secondo il Dipartimento di Salute e Servizi Umani dell'U. Per saperne di più cliccando su

Medicaid Vs. Medicare e Medicaid Vs. Assicurazione di assistenza a lungo termine .

Per qualificarsi, una persona anziana deve avere un totale di "attività contabile" sotto un certo importo, tipicamente $ 2 000 per un individuo e $ 3 000 per coppie, anche se l'importo varia notevolmente da uno Stato . A New York, ad esempio, il livello di ammissibilità Medicaid del 2014 è di $ 14.550. Le attività contrattuali includono i conti bancari, le scorte e le obbligazioni, il valore in denaro delle polizze assicurative vita e, in alcuni casi, le attività di pensionamento. Una casa, se la persona possiede uno, può essere esclusa, anche se il patrimonio di casa ad un certo livello può influenzare l'idoneità. Si noti, tuttavia, che una volta che la casa non è più la residenza principale della persona, può diventare soggetta a un'indicazione Medicaid per il rimborso.

Tradizionalmente, la gente ha spesso raggiunto la soglia di ammissibilità, dando soldi ai membri della famiglia o per una spesa che prevede di pagare per la propria cura fino a quando abbastanza risorse non erano state esaurite, spesso rapidamente.

Tuttavia, ci sono strategie legali che possono aiutare gli anziani a qualificarsi per Medicaid senza impoverire se stessi o il loro coniuge. Anche se le regole sono complesse, alcune delle specifiche variano in base allo stato e sono essenziali i servizi di un avvocato qualificato, ecco cinque opzioni fondamentali da indagare.

1. Trust di protezione degli asset.

Una fiducia irrevocabile correttamente stabilita può essere un modo per proteggere i beni in cui non influenzerà l'ammissibilità del Medicare. Una fiducia irrevocabile, che trasferisce beni a un fiduciario, li elimina efficacemente dal controllo della persona anziana. Questo è in contrasto con una fiducia revocabile, in cui la persona si riserva il diritto di modificare l'accordo. Le trust revocabili, che sono anche denominate trust trust revocabili, hanno i loro usi, ma la qualifica per Medicaid non è uno di loro.

Un'altra opzione, ovviamente, sarebbe semplicemente quella di dare il denaro a un figlio responsabile o ad un altro parente. Ma David A. Cutner, un avvocato di vecchia legge con Lamson & Cutner, P. C., a New York, dice che può essere molto più rischioso. Una volta che il denaro viene trasferito, legale appartiene all'altra persona. Quindi, anche se la persona è totalmente affidabile, gli avvenimenti della propria vita - un divorzio, un fallimento aziendale, una causa - potrebbero mettere in pericolo i soldi. Creare una fiducia invece può evitare quel rischio.

Medicaid ha attualmente un periodo di "look back" di cinque anni, quindi se qualcuno trasferisce i beni in una fiducia e entra in una casa di cura più di cinque anni dopo, i soldi nella fiducia non saranno conteggiati per l'ammissibilità di Medicaid. Tuttavia, se il denaro è stato trasferito entro il periodo di cinque anni di retrovisione, ciò influirà sull'ammissibilità per un periodo di tempo.

L'avvocato Cutner offre questo esempio semplificato, usando le regole del suo stato: Supponiamo che una persona trasferisca 100.000 dollari a una fiducia irrevocabile e presto entrerà in una casa di cura e si rivolge a Medicaid. Se l'assistenza infermieristica ospita $ 10 000 al mese in quella zona, Medicaid esaminerà quanti mesi di cure che 100.000 dollari avrebbero pagato e considererebbero la persona ineleggibile per 10 mesi, durante il quale qualcuno dovrà pagare l'infermiera casa fattura. Dopo di che, tuttavia, se la persona domanda per Medicaid, lui o lei dovrebbe essere ammissibile. (Si noti che a New York, il periodo di retrovisione si applica solo alle case di cura e non a assistenza assistita oa casa, in altri Stati può applicarsi a tutti e tre.)

In questo caso, potrebbe sembrare che la persona anziana sarà fuori $ 100, 000 in entrambi i casi. È qui che entra nella strategia successiva.

2. Annuità private o note promozionali.

Se una persona deve presentare domanda per Medicaid prima che il periodo di ricerca di cinque anni sia aumentato, è ancora possibile conservare una parte significativa del proprio patrimonio utilizzando una rendita privata o una nota promozionale correttamente elaborata legge federale, dice Cutner.

Supponiamo che la persona nell'esempio precedente trasferisca 50.000 dollari in una fiducia e utilizzasse i rimanenti $ 50.000 per acquistare una rendita privata preparata da un'impresa di studio più grande. I pagamenti mensili della rendita, insieme alla previdenza sociale e ad altri redditi, potrebbero essere utilizzati per pagare la fattura della casa di cura per i cinque mesi in cui la persona non era adatta a Medicaid ($ 50.000 divisi per $ 10.000). Non ci sarebbe alcuna penalità di trasferimento per i soldi utilizzati per l'acquisto della rendita, secondo le regole attuali di Medicaid, in modo da non pregiudicare l'idoneità della persona. Inoltre, i $ 50.000 della fiducia sarebbero ora conservati.

La persona avrebbe potuto anche trasferire la stessa rimanente $ 50.000 a qualcuno in cambio di una nota promemoria, con un rispettivo periodo di rimborso mensile di $ 10.000. Come una rendita privata, tale accordo dovrebbe essere strutturato da un avvocato di vecchia legge per assicurarsi di soddisfare i requisiti Medicaid.

Utilizzando la strategia di annuità o di promemoria, molte persone possono proteggere dal 40% al 50% delle loro attività, dice Cutner. Elevate persone fisiche, con, ad esempio, 1 milione di dollari o più in beni, non hanno probabilità di beneficiare. Qualcuno che trasferisca 500 milioni di dollari a una fiducia in un locale dove le case di cura costano una media di 10.000 dollari al mese sarebbero ineleggibili per 50 mesi, un periodo che potrebbe superare il suo soggiorno a casa di cura.

3. Fiducia poolata.

Gli Stati differiscono nel modo in cui trattano i redditi per scopi Medicaid. In generale, un destinatario Medicaid che è in una casa di cura deve riconvertire tutto il suo reddito, ad eccezione di una piccola indennità mensile, al fine di coprire il costo della cura. Se la persona ha bisogno di assistenza a domicilio o vive in una comunità di pensionati per la cura continua, lo Stato può considerare qualsiasi reddito su un determinato limite per essere eccesso o surplus e richiedere che va verso il costo della cura. In quei casi, una fiducia riunita può essere un modo per proteggere alcuni di quei redditi.

Con una fiducia aggregata, la persona anziana organizza il suo reddito in eccesso da pagare ad un'organizzazione caritatevole. La persona non ha più il controllo sul denaro, ma può presentare bollette alla carità per il pagamento. Ad esempio, qualcuno che ancora vive a casa può usarlo per il cibo e le utenze. Ciò consente alla persona di coprire i costi di vita quotidiani che potrebbero superare i limiti relativamente bassi di Medicaid. Si noti che solo un numero limitato di stati che permettono tali trust.

4. Accordi di cure personali.

Una somma forfettaria a un assistente per i servizi futuri non può essere considerata un trasferimento penalizzato se è strutturato correttamente. Questo può servire a diversi scopi. Uno è quello di ridurre la dimensione della tenuta in modo che la persona avrà diritto a Medicaid. Un altro è quello di acquistare la persona più anziana una certa cura oltre quello che Medicaid fornisce.

Questo tipo di contratto di assistenza personale può anche facilitare lo sforzo finanziario su un figlio o altro parente che ha rinunciato al lavoro e ha sacrificato i redditi al fine di fornire assistenza. Spesso, dice Cutner, può aiutare a prevenire le fratture della famiglia quando l'onere della caregiving cade in modo sproporzionato su un bambino particolare.Tale accordo può essere utilizzato anche con un'agenzia che fornisce servizi di assistenza a domicilio.

5. Trasferimenti sposi e rifiuto sposo.

Un trasferimento di beni da un coniuge all'altro non è penalizzato sotto Medicaid, quindi una mossa comune è per un coniuge che deve andare in una casa di cura per trasferire i suoi beni al bene coniuge. Anche così, il coniuge bene è ancora legalmente obbligato a provvedere all'assistenza di altri coniugi, e le loro attività collettive saranno considerate per Medicaid idoneità. Con la firma di un rifiuto di coniugi, tuttavia, il coniuge può essere in grado di rinunciare a questa responsabilità, rendendo l'altro coniuge immediatamente idoneo per Medicaid.

In seguito, Medicaid può cercare di rimborsare il rimborso dal coniuge, anche se Cutner dice che sono disponibili strategie che possono ridurre l'impatto. Anche se Medicaid raccoglie, la coppia avrà probabilità di beneficiare perché il rimborso di Medicaid sarà basato sul tasso scontato che paga le case di cura piuttosto che il tasso di pagatore privato che la coppia avrebbe altrimenti dovuto pagare. Questa opzione potrebbe non essere disponibile nel tuo stato.

La linea inferiore

Se gli anziani non dispongono dei fondi per pagare le cure necessarie quando diventano mentalmente o fisicamente fragili, indagare questi modi per contribuire a pagare le bollette senza impoverire l'individuo o il loro coniuge. Gli anziani sani dovrebbero utilizzare queste informazioni per pianificare in futuro la cura che potrebbe avere bisogno in futuro. Vedi anche

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