Invio di bambini al college è ora considerato come un diritto di nascita della classe media e il biglietto della classe operaia per migliorare le cose. Non c'è da stupirsi, perché i laureati possono aspettarsi di guadagnare una media del 65% in più rispetto a una carriera di 40 anni che se avessero interrotto dopo la liceo.

Ma con i costi universitari crescono più velocemente dei redditi, come le famiglie sperano di farlo accadere? Nel 2001, la media di istruzione universitaria è arrivata a poco meno di un quarto di reddito familiare mediano - un grosso morso. Entro il 2010, era quasi il 40%, un morso molto più grande. Una regola generale dice che il tasso di inflazione è di circa l'8% l'anno, il che significa che il costo dell'università effettivamente raddoppia ogni nove anni.

Ma questo è solo l'inizio. Idealmente, il risparmio per il college va oltre il bilancio e si sposta in strategie a lungo raggio. Cominciate a guardare tutto, dalle abitazioni alle scelte di carriera, fino a dove ti riporti in vacanza attraverso l'obiettivo dei costi e dei tempi delle università. Le decisioni di alloggio possono aiutarti a pagare per il college

Quando il bambino fa tre e stai acquistando una casa più grande, prima di andare automaticamente per i pagamenti inferiori di un'ipoteca di 30 anni, pensa a scegliere un prestito di 15 anni anziché. Guarda le tabelle di ammortamento su un calcolatore ipotecario per vedere l'impatto su una casa a tuo prezzo. Utilizza i tassi correnti per 15

vs.

30 anni di mutui; in genere si otterrà un tasso di interesse più basso sul termine di quindici anni per un punto o più. Con meno pagamenti rispetto ai 30 anni, tuttavia, pagherai di più ogni mese. Ma si vince molto grande dall'altra parte del prestito a causa della grande quantità di interesse che non dovevi pagare.

Ecco un esempio - per la semplicità, terremo i tassi di interesse uguali: immaginate di prendere in prestito $ 165 000 in una casa di $ 200, 0000 (il pagamento anticipato del 20% ordinario) con un mutuo del 4,75%. Pay it in 15 anni, a circa $ 1500 al mese, e vi costerà $ 65, 500 in interesse. Con un termine di 30 anni allo stesso tasso, i pagamenti mensili saranno solo circa 1075 dollari, ma l'intero interesse sarà di 143.000 dollari. Questo è ben più del doppio! Meglio di tutti: avrai la tua ipoteca di 15 anni pagata dal momento in cui il bambino si spegne per il college. Sei una di quelle famiglie che scelgono la città nei sobborghi? Nelle città più antiche come Baltimora, Boston e San Francisco, dove sono comuni tre, quattro e anche cinque piani, è una buona fornitura di case di famiglia a tre o tre famiglie "vivono con reddito", molti nei quartieri desiderabili .Può essere un tratto per una giovane famiglia a comprare uno, ma il pay-off viene come il reddito di affitto aumenta nel tempo. Quando i tuoi figli si dirigono all'università, i tuoi inquilini possono pagare la tua ipoteca per te. La detrazione per l'ammortamento della quota di affitto aiuta anche a tempo di imposta.

Coordinate Career Strategies e pensare come una famiglia

L'attore / produttore Karen Grenke e suo marito, attore / regista David Vining, erano nei loro anni '30 quando si presero seriamente di avere figli. Come spesso i professionisti del teatro devono, hanno sussistito la loro arte lavorando posti di lavoro orario che si adattano alle prove. David ha aiutato a gestire un negozio di noleggio video; Karen ha fatto ricerche e controlli di fatto.

Per loro, pensare ai ragazzi significava ripensare quasi tutto il resto. Saggiamente, avevano comprato il loro appartamento dopo il busto di alloggiamento, con un mutuo a basso interesse. Le finestre enormi nel loft condominio si affacciano sul suo funky, emergente quartiere di Brooklyn - che però non è mai stato conosciuto per avere buone scuole.

Sarah Lawrence grads, la coppia non ha voluto compromettere la loro istruzione di un giorno. Karen si rese conto che avrebbe bisogno di una nuova carriera che avrebbe dovuto pagare abbastanza per coprire i costi per l'assistenza all'infanzia e all'educazione, ma voleva una con flessibilità per accogliere i suoi ruoli teatrali e familiari. "Mentre stavo producendo uno spettacolo", dice, "ho conosciuto un attore che era in scuola di laurea per ottenere un MLS [Master of Library Science]. Basta cliccare, soprattutto perché mia madre era un bibliotecario. "

Karen ha guadagnato la sua laurea continuando a lavorare e agire allungando il tempo. Il suo primo lavoro di MLS era in un ramo di Manhattan della biblioteca pubblica. "Quando sono rimasta in gravidanza con i gemelli, ho pensato che sarebbe stato meraviglioso essere un bibliotecario di scuola privata allo stesso modo in cui si pensa che sarebbe meraviglioso avere un appartamento con otto camere da letto che affaccia Central Park", dice. Sconti per i bambini del personale e del personale sono l'importo della tassa di un appartamento di New York City. Karen è andato al suo obiettivo e ha colpito il jackpot.

"Fortemente, sono stato in grado di assicurare una posizione in una meravigliosa scuola elementare privata che aveva anche un centro infantile e bambino e una scuola materna che i miei figli potevano partecipare", dice Karen. Ciò ha messo a disposizione un'istruzione scolastica privata, con i soldi rimasti per i risparmi di college.

Stella e Harper sono ora quasi tre e guardano avanti per avviare il pre-K nel 2015. Nel frattempo, il loro padre ha guadagnato un master presso la School Street Graduate School of Education, specializzata in istruzione museale. Se David Vining finisce per insegnare a livello universitario, potrebbe esistere una vita di rinuncia a scuola per quei gemelli.

Dove si lavora può fare una differenza

Non tutti vogliono essere professori o bibliotecari, ovviamente. I militari offrono vantaggi di educazione familiare in determinate circostanze; per esempio, i membri del servizio di assistenza a lungo termine possono trasferire i propri figli ai figli.

Un piccolo ma crescente numero di datori di lavoro del settore privato pagherà i bonus di incentivazione direttamente nei conti di risparmio universitario e una manciata di fondi corrispondenti.Alcuni giganti della Silicon Valley sovvenzionano l'alloggio dei dipendenti. I proprietari di microimprese e professionisti possono trasferirsi in uno stato come la Pennsylvania, dove i contributi del piano di 529 consentono di detrarre le imposte fino a $ 26.000 per coppia, o uno stato con un buon sistema universitario pubblico e tassi di istruzione favorevoli nel paese. Consideri questi fattori per focalizzare una caccia al lavoro.

Trasforma fondi per vacanze e ricreazione in un investimento

C'è una detrazione fiscale per l'interesse ipotecario su casa che si perde se si affitta la tua residenza primaria. Se si pensa di lasciare il denaro sul tavolo, gli affittuari potrebbero considerare l'acquisto di una casa di vacanza invece di spendere per le vacanze in famiglia. Mentre prendete la detrazione di ipoteca, tu e la tua famiglia possono costruire equità, più felici weekend e ricordi di vacanza nella casa del lago, invece di fare un altro viaggio a Disney World. Una seconda casa può essere affittata fino a 14 giorni l'anno, mentre legalmente tasca il denaro senza tasse.

Come l'approccio universitario - ei tuoi adolescenti vogliono passare più tempo nei lavori sportivi o di fine settimana e meno tempo sul lago con mamma e papà - puoi trasformare quella casa lago in un noleggio, riservando fino a due settimane all'anno per la famiglia tempo e manutenzione sulla proprietà senza compromettere il suo status fiscale. In questo modo puoi spazzare il reddito extra in un conto 529 e detrarre le spese e il deprezzamento delle tasse.

D'altra parte, si potrebbe desiderare di vendere completamente la casa vacanza. Avere una seconda casa a conduzione familiare può diminuire l'accesso del tuo bambino all'aiuto finanziario. Inoltre, il patrimonio che hai costruito potrebbe coprire un grosso pezzo del costo dell'istituto universitario rimasto dopo che il tuo account ESA o 529 viene eliminato.

Potresti anche sfruttare questo equità rifinanziando, ovviamente. Ma se sei disposto a vendere il posto, pensa in anticipo se puoi farlo la tua residenza principale per almeno due dei cinque anni prima di metterlo sul mercato. Questo ti consente di beneficiare delle esclusioni fiscali di $ 250.000 o $ 500.000 coppia.

La linea di fondo

Commettere rigorosi piani di risparmio e tante strategie finanziarie familiari molto tempo prima che le collezioni universitarie inizino a venire possono sentirsi onerosi. Quello che ti salva - o tuo figlio - sta pagando grandi prestiti e l'interesse su di essi. Fortunatamente il bambino che va fuori dai cancelli universitari senza stupire sotto un enorme carico di debito di prestito studentesco.