Quando ti ritiri, ci sono probabilmente buoni due o tre decenni di vita per guardare in avanti. Ma l'importo che il vostro dollaro acquista nel primo anno in cui si ritirerà non sarà più vicino all'ultimo. Un pensionato che si abbatté abbastanza per ottenere $ 1 000 al mese nel 1990 avrebbe ottenuto l'equivalente di $ 550 dollari ora, secondo l'Ufficio delle statistiche del lavoro, utilizzando i dati di indice dei prezzi al consumo.

I tassi medi dell'inflazione negli U. S. sono stati circa il 3% nel corso del secolo scorso; abbastanza basso dagli standard internazionali. Quella figura maschera un sacco di varianza, però. I quarant'anni potrebbero ricordare gli anni '70, quando i tassi di inflazione hanno colpito doppie cifre. Tre o cinque percento all'anno è stata la regola degli ultimi due decenni, quindi è probabilmente prudente assumere qualcosa all'estremità superiore di quella fascia.

Questo implica un ritorno sull'investimento di almeno il 4-6% all'anno, oltre a qualunque reddito sia generato o salvato. Cioè, si supponga che il numero assoluto di dollari prelevati dal risparmio di pensione salirà di quella somma ogni anno. Quindi il primo anno si potrebbe prendere $ 10.000, il prossimo anno $ 10, 500, et cetera. Di conseguenza, qui sono alcune strategie per gli investitori, così come i consulenti finanziari, potrebbero voler adottare.

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Affitta la tua casa

Se possiedi la tua casa, affittarla parte può essere una bella copertura dell'inflazione perché i prezzi di affitto riflettono l'inflazione locale. Se la posizione è buona, aumentando gli affitti nel tempo non influirà sull'avere un inquilino.

I più anziani stanno affittando spazio fuori dalla necessità. Il Centro comune di Harvard per gli studi sugli alloggi ha pubblicato una relazione che ha mostrato che nel 2010 più del 30% dei proprietari di abitazione tra i 65 ei 69 anni aveva ancora un debito ipotecario. Se sei in pensione, il doppio whammy dell'inflazione e dell'interesse rende affittare quella camera di ricambio un'opzione più attraente. (Per ulteriori informazioni, vedere: Come affittare la tua casa in modo da poter pagare l'ipoteca .)

Puoi usare la tua casa per salvare per la pensione? Probabilmente no. C'è una grande differenza tra monetizzare immobili che si possiede e investire per il pensionamento. Per trasformare un profitto su una proprietà è necessario che il suo valore aumenta più velocemente dell'inflazione e il tasso di interesse sul prestito, che potrebbe essere almeno un ulteriore 3-5%. Quindi il proprio bene dovrebbe avere valore a tassi che si avvicinano al 6% ogni anno al minimo, e più probabilmente a due cifre. Fuori di una bolla immobiliare, che non è probabile. Ci sono molti buoni motivi per acquistare un patrimonio di costruzione di casa è uno - ma investire per la pensione non è probabilmente uno di loro. (Per ulteriori informazioni, vedere: La guida completa per diventare un affittuario .)

TIPS

I titoli di tesoreria protetti del Tesoro, o TIPS, sono una sorta di legame governativo introdotto nel 1997.A differenza delle bollette del Tesoro convenzionali, il TIPS ha un principio regolabile, legato all'indice dei prezzi al consumo e ad un tasso fisso. Ciò significa che quando l'inflazione sale (o cade), l'importo di denaro che va al titolare varia con esso.

Sul lato positivo, non c'è pericolo che l'inflazione abbia alti livelli per farli perdere soldi, a differenza dei legami convenzionali. Un tasso di cedola del 3,5% non ha alcun bene se l'inflazione raggiunge il 4%. Il rischio, però, è quando l'inflazione è negativa o estremamente bassa. La deflazione non avviene spesso - l'ultimo grande periodo deflazionistico dell'U.S. fu la Grande Depressione. Anche la Grande Recessione non ha gestito un tasso negativo - il più vicino è stato nel 2008, quando l'inflazione ha colpito 0. 1%. Un tasso di inflazione molto basso può tuttavia spingere i rendimenti del tesoro in un territorio negativo, poiché gli investitori si lanciano in panico e corrono verso la relativa sicurezza delle bollette. (Per ulteriori informazioni, vedere: Schermate il tuo portafoglio dall'inflazione .)

Anuità

Le rendite possono offrire la protezione dell'inflazione, a seconda del tipo. Una rendita è fondamentalmente "assicurazione di pensione". Si paga un premio e alla fine di un certo termine si ottiene un pagamento mensile fisso. (Per ulteriori informazioni, vedere: Una panoramica delle rendite .)

Le rendite fisse generalmente si vincono qui; la combinazione di commissioni più basse e la sicurezza che non dovrà preoccuparsi del valore delle attività sottostanti li rende migliori per la maggior parte delle persone.

Le rendite variabili sono rendite che offrono rendimenti più elevati se il mercato fa bene. Si può continuare a fare i contributi dopo la pensione, e talvolta sono tassati ad un tasso inferiore. Essi hanno tuttavia tassi più elevati e sono investimenti complessi. . Fondi comuni di investimento, titoli e ETF

Naturalmente c'è sempre un investimento tradizionale per i redditi, mettendo in denaro i fondi (per più, vedere:

Annuities protette dall'inflazione: parte di un piano finanziario solido < fondi, azioni o fondi scambiati e che vivono fuori dai rendimenti. Se uno investisse solo $ 1 000 nel mercato azionario nel 1994, in un fondo che ha seguito l'S & P 500, il valore netto sarebbe di $ 3, 240, un ritorno del 224%. Il mantenimento dell'inflazione in quel periodo avrebbe solo bisogno di un ritorno di circa il 160%.

I fondi, le scorte e gli ETF sono tutti molto liquidi e, anche se si tratta di plusvalenze, l'aliquota fiscale è notevolmente inferiore, circa il 20% alla fine più alto di quella del reddito ordinario. I dividendi sono tassati a tasso ordinario, ma i guadagni di capitale a lungo termine - che è qualcosa che si tiene per un anno o più - non lo sono.

In pensione, però, la preoccupazione è di solito fornire un flusso di reddito, piuttosto che aumentare le attività. E come va detto, "la tempistica è tutto". Chiunque metta i soldi in quel fondo S & P 500 nel 2003, quando i mercati hanno colpito i bassi sulla scia della bolla dot-com e gli attacchi dell'11 settembre, avrebbero perso i soldi entro il 2008. Se avessero tirato fuori alla fine del 2007 avrebbero avuto raddoppiarono il loro investimento. La differenza è solo alcuni mesi. Molti pensionati presto dovevano continuare a lavorare sulla scia della crisi finanziaria perché tanta della loro ricchezza era legata alle scorte.( ) Social Security

Allora abbiamo i vecchi standbys: i piani a benefici definiti e la sicurezza sociale (per ulteriori informazioni, vedere:

Dovrai ritardare il pensionamento? La sicurezza sociale è un "reddito fisso", ma ha un adeguamento dei costi di vita. E ritardare il pensionamento può andare molto a lungo: per un lavoratore che produce circa 50.000 dollari (il reddito mediano) che sta per ritirarsi ed è di 65 anni, il vantaggio è di ottenere $ 1, 302 al mese. Ma se ritardano fino a quando non sono 67, quel controllo sale fino a $ 1, 556. (Per ulteriori informazioni, vedere: Ritardare la sicurezza sociale può aggiungere .)

La sicurezza sociale in sé non è molto, Naturalmente, ma in combinazione con il risparmio e un piano 401 (k), può aiutare molto.

I piani a benefici definiti (se sei abbastanza fortunati ad avere uno) spesso strutturano i vantaggi in base agli ultimi anni di stipendio. Il ritardo di pensionamento può aumentare l'importo mensile, fornendo un'ulteriore protezione contro l'inflazione anche se il controllo è un numero fisso.

La linea di fondo

Ci sono diverse strategie per gestire l'inflazione nel risparmio di tuo pensionamento o di un cliente. Molto probabilmente, una combinazione delle strategie di cui sopra sarà impiegata per garantire che il potere d'acquisto sia protetto e il risparmio di risparmio non accada troppo velocemente.