IRA tradizionali possono essere un ottimo modo per risparmiare per la pensione e per ottenere una pausa fiscale allo stesso tempo. Dovresti pagare le tasse sul denaro alla fine quando lo prelevi al momento della pensione, ma molte persone sono in una fascia di imposta più bassa in quel momento, quindi prendere la pausa fiscale in precedenza può essere un beneficio (vedere Quando non aprire Roth IRA ).

La pausa fiscale rende anche più facile mettere più soldi nell'IRA. Ad esempio, se si deposita il limite massimo consentito all'età di 40 anni, che è di $ 5,500 nel 2015 e si trova nella fascia di imposta del 25%, la pausa fiscale può valere $ 1, 375 ($ 5, 500x25%) in riduzione le tasse. Così la tua spesa in tasca per quei $ 5, 500 è solo $ 4, 125.

In questa storia ci concentriamo sui primi dieci errori che puoi fare con un tradizionale IRA.

1. Guadagnare troppo

Non tutti possono contribuire ad un tradizionale IRA. Se sei coperto da un piano di pensionamento qualificato - ad esempio un 401 (k) - durante il lavoro, l'importo deducibile dalle imposte che puoi contribuire ad un IRA tradizionale può essere limitato. Finché il tuo reddito è inferiore a $ 61 000 come persona singola o capo di famiglia, puoi contribuire fino a $ 5, 500 sotto i 50 anni e $ 6, 500 a 50 anni e oltre . Se il tuo reddito è compreso tra $ 61.000 e $ 71.000, il tuo contributo ammissibile è ridotto. Guadagna più di $ 71.000 e non puoi contribuire alla tradizionale IRA e prendere una deduzione fiscale.

Le coppie sposate con piani di pensionamento sul lavoro possono ancora contribuire a un IRA tradizionale fino a quando i loro redditi sono inferiori a $ 98.000. Tra $ 98.000 e $ 118.000 contributi deducibili dalle tasse sono ridotti. Quando i guadagni congiunti superano $ 118.000, non è possibile contribuire gratuitamente ad un tradizionale IRA.

Se il tuo coniuge è coperto da un piano di pensionamento sul posto di lavoro - ma non lo sei - allora puoi fare un contributo deducibile dalla tassa se il tuo reddito congiunto è di $ 183.000, ma meno di $ 193.000.

2. Contribuire troppo

Come sopra discusso, l'importo massimo che puoi contribuire a tutti i tuoi IRA combinati è di $ 5,500 per le persone al di sotto dei 50 anni. È consentito un contributo aggiuntivo di $ 1 000 per persone di 50 anni e più. Se si dispone di più di un IRA, come ad esempio un tradizionale IRA e un Roth IRA, fare attenzione a gestire i tuoi contributi in modo da non superare i limiti consentiti in un anno.

Se si commette un errore, può essere una penalità IRS del 6% sugli importi in eccesso per ogni anno che rimangono nell'IRA. Se ti rendi conto del tuo errore, in tempo (prima di presentare le tue imposte) puoi prendere l'importo in eccesso. Oppure è possibile modificare le tasse e indicare che l'eccedenza verrà spostata nel prossimo anno fiscale. Basta essere sicuri di lasciare che l'IRS conosca per iscritto come stai gestendo il contributo in eccesso per evitare una penalità.

3. Prelievo di denaro troppo presto

In genere i soldi depositati in un IRA non possono essere prelevati prima dell'età di 59 anni.Se prendi i soldi da un IRA tradizionale prima di allora, probabilmente dovrai pagare una penalità del 10%, oltre a pagare le tasse sull'importo ritirato all'aliquota fiscale corrente. Quel tasso d'imposta può saltare in modo significativo se prendi un sacco di soldi. Ad esempio, si supponga di guadagnare $ 35.000 e rientri nella tassa di imposta del 15%. Tu decidi di ritirare 10.000 dollari. Questo significa che il tuo reddito sarà ora nella fascia fiscale del 25%. Quindi, se vuoi prelevare i fondi presto, assicuratevi sempre di guardare le conseguenze fiscali.

È possibile prelevare denaro e evitare la penalità del 10% per un certo numero di motivi, come un ritiro di difficoltà, spese mediche, spese di istruzione qualificate o acquisto della tua prima casa. Dovrai comunque pagare le tasse sui soldi ritirati al tasso d'imposta corrente. Se hai bisogno di prendere soldi prima di 59 ½, assicuratevi di contattare un consulente fiscale prima di prendere il prelievo in modo da capire il potenziale impatto fiscale.

Se sei 55 anni o più e perdete il tuo lavoro, ci sono anche opzioni che puoi considerare per evitare la penalità del 10% per il ritiro anticipato dei soldi IRA.

4. Mancando il tuo RMD (o prendendo troppo poco)

Una volta arrivati ​​al "1 ° aprile dell'anno successivo all'anno civile in cui si raggiunge 70 ½", secondo l'IRS, è necessario iniziare a prelevare soldi dalla tua IRA tradizionale o affrontare rigide pene. Questa è nota come la distribuzione minima richiesta (RMD) e la penalità per ignorarla può essere pari al 50% dell'importo che doveva essere ritirato.

La rappresentazione del RMD non è difficile. L'IRS fornisce tabelle: tabella comune e ultima sopravvivenza (se il vostro unico beneficiario è un coniuge più di 10 anni più giovane di te), tabella di vita uniforme (se il vostro coniuge è unico beneficiario e non più di 10 anni più giovane di te) e Single Tabella di attesa della vita (per i beneficiari di un conto). Potete trovare quelli in IRS Publication 590-B.

5. Investire in transazioni vietate

Non puoi investire in qualsiasi cosa come parte del tuo tradizionale IRA. Alcune cose sono proibite. Questi possono includere l'acquisto di oggetti da collezione, il prestito da esso, la vendita di proprietà ad esso o l'acquisto di beni per uso personale. Se si effettua una qualsiasi di queste attività, l'IRA non è più qualificato e l'account viene considerato come una distribuzione. Per ulteriori informazioni, vedere Asset qualifiche per il tuo IRA.

6. Non aprire un IRA per il coniuge

Se tu o il tuo coniuge non funziona, dovresti aprire un tradizionale IRA per il coniuge non lavorativo. Puoi finanziare la Spouse IRA fino ai limiti consentiti in base all'età del coniuge, a condizione che i soldi da lei depositati siano guadagnati da stipendi, stipendi o commissioni.

7. Non rendersi conto che puoi contribuire fino al 15 aprile

Potresti pensare di aver perso un contributo se non l'avresti fatto entro il 31 dicembre dell'anno fiscale per il quale stai depositando. Ma non è vero. Avrai fino al 15 aprile del prossimo anno, la scadenza del deposito fiscale, per fare il tuo contributo IRA. Se il giorno fiscale cade nel fine settimana, avrai fino al lunedì successivo.

Mentre hai fino al 15 aprile del prossimo anno per dare un contributo, il più presto dell'anno puoi contribuire, meglio.I tuoi soldi avranno più tempo per guadagnare soldi per la pensione prima che tu possa fare il deposito.

8. Contribuire dopo l'età 70 ½

Devi smettere di contribuire ad un IRA tradizionale dopo l'età 70 ½, anche se stai ancora lavorando. Nessun contributo è consentito in un IRA tradizionale dopo l'età 70 ½. Uno dei motivi per essere particolarmente attenti a questo: tutti i soldi che hai contribuito sarebbero considerati contributi in eccesso e sarebbero penalizzati al 6% all'anno per tutto il tempo in cui sono in conto.

9. Rendere più di un rollover in 365 giorni

A partire dal 2015, solo un rollover di qualsiasi tipo di IRA tradizionale ad un altro tipo di IRA tradizionale è consentito in un periodo di 365 giorni. Non ci sono limiti per alcuni altri tipi di transazioni, tuttavia:

- Rollover da IRA tradizionali a Roth IRAs (conversioni)

- Trustee-to-trustee trasferimenti ad un altro IRA (non considerato un rollover dall'IRS) - Rollover IRA a pianificare

- Rollover di plan-to-IRA

- Rollover pianificato

10. Non gestire i tuoi asset IRA

Il più grande errore che puoi fare non sta prestando attenzione alle attività detenute all'interno dell'IRA. È consigliabile rivedere una volta o due volte l'assegnazione delle attività (non più frequentemente perché non si desidera reagire alle oscillazioni di mercato a breve termine). Per ulteriori informazioni, vedere

Il miglior saldo del portafoglio . Ricorda che questo è un investimento a lungo termine e il mercato andrà in su e in basso. Decidere su un'assegnazione che si adatta al tuo livello di tolleranza per gli alti e bassi. Generalmente, i consiglieri oggi raccomandano che la quota di crescita del tuo portafoglio dovrebbe essere di 110 o 120 anni meno della tua età. Quindi, se siete 30, la percentuale del portafoglio in azioni di crescita dovrebbe essere dell'80% o del 90%. I portafogli azionari dovrebbero essere allocati anche tra le grandi scorte di capitale (grandi società), i titoli di medie dimensioni (società di medie dimensioni) e le scorte di piccole dimensioni (piccole imprese). Dovresti anche avere un buon mix di industrie nel tuo portafoglio. I fondi comuni possono aiutare a ottenere il giusto mix se si dispone di un piccolo portafoglio o non si ha il tempo di ricercare e scegliere gli stock. (Per ulteriori informazioni, vedere il nostro tutorial

. La linea di fondo

Assicurati di iniziare a investire in un IRA presto e regolarmente. Sicuramente non è qualcosa che dovrebbe essere messo fuori fino a quando non si è più vicini al pensionamento.

Inizia decidendo se aprire un tradizionale IRA o un Roth. Se non hai bisogno della pausa fiscale - o hai un 401 (k) - allora un Roth IRA potrebbe essere l'opzione migliore se soddisfi i requisiti di reddito (vedi

Top 10 errori da evitare sul tuo Roth IRA ). Seguite le regole di qualunque piano di previdenza del beneficio fiscale scelto e potrai iniziare a salvare la strada verso un pensionamento finanziario sano.