L'assicurazione sulla vita spesso riceve un brutto rap da parte dei consumatori. Francamente, il modo in cui viene venduto a volte capisco perché.

Tuttavia, l'assicurazione sulla vita è un importante strumento di pianificazione finanziaria e i consulenti finanziari possono svolgere un ruolo importante per aiutare i clienti a determinare le loro esigenze di assicurazione sulla vita. (Per ulteriori informazioni, vedere: Come fondare il pensionamento con l'assicurazione .)

Perché assicurazione sulla vita?

Il primo passo è quello di esaminare la situazione del cliente per determinare il motivo per cui avrebbero bisogno di un'assicurazione sulla vita. Ecco alcuni esempi in cui l'assicurazione sulla vita può fornire un'ottima soluzione:

• L'assicurazione sulla vita può dare a un coniuge di lavoro non lavorativo per decisioni importanti con minore pressione finanziaria. Un beneficio di morte probabilmente non durerà per tutta la vita, ma consente al beneficiario di decidere se lavorare, tenere o vendere una casa, avviare la formazione professionale e altro ancora. Questo è particolarmente importante per un pensionato con una giovane famiglia.
• L'assicurazione sulla vita è un modo economico per costruire una tenuta. Può essere utilizzato da famiglie più giovani che non hanno avuto tempo per accumulare beni o addetti ai lavori di mezza carriera che non sono stati in grado di risparmiare. Una politica di assicurazione sulla vita può essere utilizzata per finanziare il pensionamento, pagare le tasse universitarie o dare ai sopravvissuti un atterraggio morbido.
• L'assicurazione sulla vita può aiutare la continuità aziendale in caso di morte di un proprietario. L'assicurazione sulla vita è spesso utilizzata per accordi di buy-sell, in base al quale i proventi di una politica sono utilizzati per acquistare l'interesse del defunto proprietario e compensare i loro eredi. Tale disposizione consente ai proprietari rimanenti di evitare di lavorare con un coniuge o un familiare sopravvissuto che non abbia potuto partecipare al business.

Queste sono poche situazioni in cui l'assicurazione sulla vita potrebbe fornire una soluzione valida. La chiave qui è quella di determinare la ragione per cui il cliente ha bisogno di una prestazione di morte per assicurazione sulla vita. e È Life Insurance un investimento intelligente? ) Fai domande

È importante guardare i clienti situazione per determinare perché avrebbero bisogno di assicurazione sulla vita come parte di qualsiasi impegno di pianificazione finanziaria o rapporto di consulenza finanziaria. Ecco alcune domande da fare:

Il cliente è sposato, hanno figli? Il coniuge superstite sarebbe in grado di sostenere se stessi e i propri figli sia attraverso la loro attuale occupazione o rientranti nella forza lavoro?

• I bambini sono minori o giovani abbastanza dove il beneficio di morte sarebbe necessario per assicurare le loro necessità future (mantenendo lo stile di vita della famiglia, il college, ecc.)?
• La scomparsa del cliente causerebbe ulteriori spese come l'assistenza al giorno?
• Il pensionato è vecchio e vicino al cliente?È così che abbiano risorse sufficienti a sostenere un coniuge superstite e altri in caso di morte? Con il cliente andato il coniuge superstite ha abbastanza risorse per un pensionamento confortevole?
• Esistono considerazioni di pianificazione finanziaria che potrebbero richiedere un'assicurazione sulla vita?
• Il cliente ha inclinazioni caritative dopo la sua morte che potrebbe essere finanziato tramite assicurazione sulla vita?
• Guarda il beneficio di morte prima

La prima considerazione è determinare il beneficio morale che è necessario.

L'assicurazione viene spesso venduta come soluzione a una miriade di altri problemi finanziari come il risparmio e l'investimento per la pensione. Generalmente nelle mie esperienze le polizze di assicurazione sulla vita che hanno un componente di investimento di valore in denaro sono spesso relativamente costose se utilizzate a questo scopo.

. Mentre alcuni rappresentanti possono rivolgersi al fatto che i prestiti di polizza fiscali possono essere un'opzione (per maggiori informazioni, vedere: Guida per la CPF: Taxation and Business Uses of Insurance - per pensionamento, di solito ho scoperto che i professionisti di alto reddito devono considerare più standard i veicoli a pensione standard come un 401 (k) e un piano pensionistico prima. Generalmente gli investimenti sottostanti in una polizza assicurativa vita sono costosi e spesso gli investitori possono fare investimenti migliori al di fuori della politica.

. Ci sono situazioni di pianificazione avanzate in cui varie forme di assicurazione sulla vita permanente hanno un senso, ma per la maggior parte delle persone ha senso concentrarsi sul modo più efficace per ottenere il bene morale necessario per la loro situazione. (Per ulteriori informazioni, vedere: Suggerimenti su come i consulenti finanziari possono parlare con i clienti

.) Quanto dura il beneficio morale? Un'altra considerazione è la durata del tempo necessario per la morte. Ad esempio, una persona che è nei primi anni '30, ha due figli piccoli e un coniuge non lavoratore avrà probabilmente bisogno del vantaggio di morte per almeno 20 anni almeno fino a quando i bambini non frequentano il college.

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Mentre molti potrebbero pensare che la necessità di un'assicurazione sulla vita va via una volta che i bambini sono fuori casa, questo può o non può essere vera (per più, vedere: Acquisto assicurazione sulla vita: termine versus permanente. . Se non hai risparmiato abbastanza per la pensione, la prestazione di morte potrebbe fornire una maggiore sicurezza per un coniuge superstite se si muore presto potrebbe sostituire il risparmio di pensione che non si è in giro a contribuire. .

Insurabilità futura Non sappiamo mai quale vita ci butterà in termini di salute in modo da acquistare l'assicurazione sulla vita con l'opzione di conversione (per la lettura correlata, vedere: a una forma di vita permanente lungo la strada non è una cattiva idea se il cliente pensa che potrebbero avere una necessità di assicurazione dopo la fine di qualsiasi periodo di premi a livello.

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. La linea inferiore L'assicurazione sulla vita è un sistema di assicurazione sulla vita strumento di pianificazione finanziaria chiave e consulenti finanziari possono aiutare i loro clienti a determinare quali sono le loro esigenze di assicurazione simili e il tipo migliore di politiche per soddisfare tali esigenze.Le esigenze di assicurazione sulla vita saranno probabilmente cambiate durante la vita del cliente e ancora i consulenti finanziari possono fornire un bordo oggettivo, senza alcuna pressione di vendita, per i loro clienti. (Per ulteriori informazioni, vedere: Assicurazione sulla vita: mettere un prezzo sulla pace della mente .)