L'obiettivo primario dell'assicurazione personale è quello di fornire spese finali e proteggere i beneficiari da una perdita di reddito o un onere del debito in caso di morte di un membro della famiglia. Tuttavia, le politiche di assicurazione sulla vita permanente generano valori in denaro che possono essere utilizzati a pensione o in caso di emergenza. Tutta la vita e la vita universale variabile (VUL), se debitamente finanziate, forniscono entrambi i mezzi per accumulare denaro a cui è possibile accedere, se necessario, mediante le disposizioni relative ai prestiti di politica oi prelievi diretti.

Politiche di vita intero

Le politiche di vita intero sono tipicamente tra le politiche più costose da acquistare. Il costo dell'assicurazione è determinato dall'età e dalla salute del richiedente. L'uso del tabacco aumenta anche i premi per la copertura. In linea di principio, gli assicurati più piccoli pagano premi più bassi rispetto ai vecchi assicurati. Un fumatore maschio di 25 anni potrebbe pagare annualmente circa 900 dollari per una politica con un beneficio di morte di $ 100.000, mentre un fumatore maschio di 40 anni potrebbe aspettarsi di pagare $ 1 800 all'anno per la stessa quantità di volto. Una parte del premio annuale applicato viene applicato al costo puro delle assicurazioni, delle commissioni e dei costi amministrativi, mentre il saldo è lasciato a crescere a tassi di interesse fisso determinati dall'emittente.

Nei primi anni di una politica di vita intera, i valori in denaro accumulano lentamente. Ci vogliono diversi anni, con tassi di interesse a bassi livelli nel 2016, per raggiungere un punto di breakeven, quando i premi totali pagati sono uguali al valore di rendimento in contanti della politica. Ad ogni momento, tuttavia, il patrimonio netto della politica può essere raggiunto mediante prestito o recesso. I premi a livello stabiliti al momento dell'emissione possono anche essere aumentati dal pagamento di dividendi da una società di assicurazioni mutua i cui assicurati condividono la proprietà.

Inoltre, alcune politiche offrono opzioni di assicurazione aggiuntive pagate che consentono agli assicurati di contribuire a dollari aggiuntivi, aumentando i benefici morti e guadagnando interesse. I valori in contanti, senza vita, possono crescere a somme considerevoli, in gran parte dipendenti dal numero di anni che vengono pagati i premi e dal tasso di rendimento interno offerto dal vettore assicurativo.

Variabile vita universale

Gli assicurati con un appetito per il rischio possono optare per una politica VUL. Questi contratti consentono pagamenti flessibili e offrono la disponibilità di un conto separato in cui i premi sono investiti in fondi comuni di investimento. A differenza delle politiche di vita intero, i valori in denaro investiti nel conto separato non sono né fissi né sostenuti dalla forza finanziaria dell'assicuratore. Piuttosto, i fondi diretti verso i sotto-conti del fondo mutuo sono soggetti a rischio di investimento. Il vantaggio principale delle politiche VUL deriva dalla partecipazione a mercati azionari o di debito che, nel tempo, possono superare i tassi fissi determinati dalla compagnia assicurativa.

Rispetto alle politiche di vita intera che possono premiare i crediti con un tasso di interesse del 4%, i valori in denaro crescono più velocemente in un portafoglio azionario VUL che media ogni anno un rendimento del 7% sulla durata della politica. Un femmina di 30 anni non fumatori può contribuire 100 dollari al mese per una vita intera o politica VUL per 35 anni. La differenza nel valore di cassa accumulato è sostanziale se i sotto-conti VUL riescono a superare il tasso di interesse fisso accreditato per i premi vita intera.

Senza considerare i costi politici e assicurativi, la differenza nel valore accumulato dei contributi mensili di $ 100 per un periodo di 35 anni sarebbe superiore a 85.000 dollari se il portafoglio VUL avesse mediamente un rendimento del 7%, mentre l'opzione fissa era in media 4 %. Gli orizzonti temporali lunghi e le tolleranze di rischio moderate sono dovute agli assicurati che desiderano utilizzare le politiche VUL come veicolo supplementare di accumulo di cassa.

Takeaways Key

Le politiche di assicurazione sulla vita permanenti sono progettate per pagare un beneficio di morte. Tali politiche non vengono commercializzate come mezzi di risparmio o di pensionamento. Tuttavia, i valori in contanti soggetti a tariffe fisse o dichiarazioni di investimento favorevoli possono adeguatamente integrare i singoli conti di pensionamento (IRA) o conti di deposito non qualificati, fornendo liquidità e reddito quando necessario.