I dipendenti che accumulano grandi saldi nei loro piani 401 (k) spesso sentono un senso di sicurezza perché i loro risparmi di pensionamento sembrano essere in grado di portarli in pensione. Ma le conseguenze fiscali che possono venire quando il denaro è ritirato da loro può essere maggiore di quanto previsto in alcuni casi e avere la maggioranza dei risparmi fiscali nel piano di pensionamento della vostra società può essere uno svantaggio per coloro che cercano di entrare in una tassa inferiore staffa a pensione.

I risparmiatori che sono costretti ad iniziare a prendere le distribuzioni minime necessarie (RMD) all'età di 70 ½ possono trovarsi in una tassazione più elevata se i loro RMD sono sostanziali. Ciò è particolarmente vero per coloro che ricevono anche una pensione o un'altra forma garantita di reddito da pensione, come ad esempio una rendita. E questo reddito può anche influire sulla tassazione dei loro benefici per la sicurezza sociale in molti casi, perché la soglia di reddito per questo fattore è abbastanza bassa. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Una panoramica dei piani di pensionamento RMD .)

I seguaci e i capi dei familiari dovranno iniziare a denunciare i loro benefici per la previdenza sociale se ricevono almeno 25 000 dollari di altri redditi e per i filers congiunti la soglia è di 32 000 dollari. facile da superare per molti pensionati, e questo può causare fino all'85% dei loro benefici di previdenza sociale per mostrare sui loro rendiconti fiscali ogni anno. Qualcuno con un saldo 401 (k) di 1 milione di dollari che esegue ogni anno il 5% del loro valore di conto, riceverà circa 50.000 dollari di reddito imponibile subito dopo il pipistrello. Questo è in aggiunta a qualsiasi altra fonte di reddito, come ad esempio un lavoro, redditi da investimenti imponibili come i dividendi, gli interessi e le plusvalenze e la previdenza sociale. Questi possono facilmente combinare a colpire il pensionato fino in una fascia di imposta del 25%.

Riduzione delle distribuzioni

Ci sono un paio di cose che puoi fare per ridurre la quantità di distribuzioni imponibili da prendere dal tuo piano 401 (k). Se sei un individuo di benevolenza, puoi dirigere i soldi che prendi dal tuo piano direttamente ad un'organizzazione qualificata 501 (c) 3 e escludi quell'importo dal tuo reddito ogni anno. Il Congresso ha infine reso questa opzione permanente quest'anno, quindi non dovrai aspettare fino all'ultimo minuto per vedere se aggiorni. La persona nell'esempio sopra riportato potrebbe dirigere la metà del loro reddito ad una carità e, eventualmente, tenere sotto soglia di reddito per la tassazione dei benefici previdenziali. Non è inoltre necessario specificare le detrazioni per farlo, in quanto è considerato un'esclusione invece di una deduzione. Tuttavia, se prendi la distribuzione e lo segnalate come reddito, potresti ancora prendere una deduzione per aver donato tale importo alla carità.Puoi anche essere in grado di aggiungere in tutte le altre spese specifiche e ridurre il tuo reddito imponibile per un importo maggiore. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Modalità strategiche per distribuire il tuo RMD .) Conversioni Roth

Se hai un anno dopo aver smesso di lavorare dove il reddito è eccezionalmente basso, come l'anno successivo anno in cui si ritiri, ma non hanno iniziato a ricevere benefici di previdenza sociale, allora si può essere saggio per convertire un po 'o tutto il tuo equilibrio 401 (k) in un Roth IRA. Questo ti aiuterà in diversi modi. In primo luogo, puoi utilizzare crediti o detrazioni che hai diritto a che altrimenti potrebbero andare inutilizzati per pagare l'imposta su almeno una parte della conversione. Poi avrai ridotto l'equilibrio su cui i tuoi RMD saranno calcolati da allora in poi. Avrai anche una raccolta di reddito privo di imposta che puoi attirare quando vuoi per il resto della tua vita.

La linea inferiore

Mentre hai un grande bilancio 401 (k) non è il problema finanziario peggiore che potresti avere, ha senso usare le strategie disponibili per ridurre la tassazione delle tue distribuzioni quando è possibile. Per ulteriori informazioni sulla raccolta di soldi da IRA e piani di pensionamento qualificati, scaricare le pubblicazioni 575 e 590 sul sito web di IRS a www. irs. gov. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Evitare errori nelle distribuzioni minime richieste .)