Recentemente molte aziende hanno informato i dipendenti in pensione o quelli che partono per nuovi lavori che il loro 401 (k) è benvenuto a rimanere nel piano aziendale. Questo non è sempre stato il caso. Ci sono costi di amministrazione associati a ciascun dipendente e ci sono più dipendenti per i quali lo sponsor ha una responsabilità fiduciaria. Il Wall Street Journal ha riportato questa tendenza in un recente articolo. Ha citato esempi di una serie di grandi aziende, tra cui International Paper Co. (IP IPInternational Paper Co55, 89-2.15% creata con Highstock 4. 2. 6 ) e United Technologies Corp. UTX UTXUnited Technologies Corp120. 55-0. 43% Creato con Highstock 4. 2. 6 ) che trasmette questo messaggio a coloro che ritirano o cambiano i lavori.

Che cosa guida questo cambiamento?

Questo è solo un altro sintomo della modifica della demografia di una popolazione che invecchia. Migliaia di Baby Boomers stanno raggiungendo l'età pensionabile ogni giorno e molti lasciano i loro datori di lavoro e prendono con loro il loro 401 (k) denaro, spesso scorrendo questi soldi ad un account IRA. Uno dei vantaggi che i grandi datori di lavoro hanno è il loro potere d'acquisto basato sulla pura grandezza dei beni nei loro piani 401 (k). Poiché i pensionati spostano i loro soldi dai loro conti 401 (k) a quello che è attualmente un tasso più veloce in molti casi di quello che viene contribuito, questi grandi datori di lavoro si trovano ad affrontare una base di asset di piano riduzione e probabilmente meno potere contrattuale con 401 (k) fornitori e gestori di investimenti. (Per ulteriori informazioni, vedere: Suggerimenti per la gestione di vecchi 401 (k) s .)

Aggiungere a questa continua pressione di cause legali e del Dipartimento del Lavoro per mantenere basse le tasse e è facile capire perché questi grandi datori di lavoro vogliono mantenere i beni dei dipendenti lasciati dalla società.

Conflitto con i consiglieri finanziari

Molti hanno rappresentato l'assalto dei pensionamenti Baby Boomer come un bonus per i consulenti finanziari in termini di esigenze di consulenza dei loro pensionati e più in termini di volume di attività disponibili per i rollover ai conti IRA . Se questi pensionati acquistano l'idea di lasciare i loro fondi 401 (k), questo potrebbe lanciare una chiave di scimmia in questa potenziale salvezza. Un conflitto potenziale più grande è quello etico che potrebbe sorgere per i consulenti finanziari per consigliare i clienti in questa posizione.

Un consulente finanziario consiglia a un cliente di lasciare il proprio 401 (k) con il vecchio datore di lavoro se questa è l'opzione migliore per quel cliente, anche se questo costa al consulente finanziario le tasse che potrebbero guadagnare queste attività tramite un rollover? Spero che sarebbero abbastanza etiche dove non dovesse essere sollevata questa domanda. Molti consulenti finanziari, spesso quelli che sono a pagamento, pagano una tassa ai loro clienti per consigli forniti sui loro 401 (k) e altri conti pensionistici in modo che siano agnostici se il denaro rimane con il loro vecchio datore di lavoro.

.) Motivi per attaccare con il datore di lavoro Questo può essere una buona opzione se il piano offre una buona varietà di costi contenuti (per maggiori informazioni:

401 (k) , solide opzioni di investimento. Come già accennato, i datori di lavoro più grandi possono spesso utilizzare il loro potere d'acquisto per ridurre i costi amministrativi e offrire costi molto bassi, fondi comuni di investimento in qualità istituzionale e fondi collettivi. Se questo è il caso del tuo precedente piano, forse ha senso lasciare il tuo equilibrio sul posto. Inoltre, supponendo che il tuo vecchio datore di lavoro abbia un processo in atto per monitorare gli investimenti e pianificare i costi, potresti essere in grado di investire in un modo meno economico nel piano rispetto a sé o addirittura tramite un consulente finanziario all'esterno.

Se la protezione degli asset è un problema per la tua situazione, i piani per la pensione offrono un elevato grado di protezione dell'assistente che può o non può essere disponibile in un IRA. Ciò varia a seconda dello stato. Come caso, il piano di pensionamento di O. J. Simpson era protetto dalla sentenza civile contro di lui derivante dalla morte della sua ex moglie.

) Motivi per spostare denaro Se il piano del tuo ex datore di lavoro non offre un menu completo di opzioni di investimento a basso costo (per ulteriori informazioni, vedere:

e bassi costi amministrativi, allora potrebbe essere meglio spostare i soldi ad un IRA o, se applicabile, al piano di un nuovo datore di lavoro. Un IRA offrirà una vasta gamma di scelte di investimento e può essere inferiore al costo poi il tuo vecchio piano del datore di lavoro. Inoltre, questa opzione consente di consolidare tutti i tuoi vecchi account di pensionamento in un unico punto. Se stai lavorando con un consulente finanziario attendibile, questo può facilitare l'investimento di tutte le attività di pensionamento utilizzando una sola strategia in un unico ombrello per così dire.

Se si sta spostando verso un nuovo datore di lavoro e il loro piano offre soluzioni di investimento a basso costo, allora questo può essere un buon itinerario da percorrere. Inoltre, se il piano del nuovo datore di lavoro distribuisce le perdite per pianificare i partecipanti ad un maggiore equilibrio potrebbe metterti in linea per ricevere una quota maggiore di questi fondi.

La linea inferiore

I pensionati e gli altri che lasciano la loro compagnia dovrebbero leggere e considerare le iniziative dei loro ex datori di lavoro per lasciare i loro soldi nel 401 (k) della società. La decisione finale dovrebbe essere fatta in base ai meriti di questo piano rispetto alle altre alternative disponibili. (Per ulteriori informazioni, vedere:

L'impatto dei flussi 401 (k) sui consiglieri .)